借金一本化がおすすめ！借金のおまとめローンや審査のポイントを解説

そこで、この記事では借金一本化の概要からメリットやデメリット、借金一本化におすすめのおまとめローンまで解説していきます。

ぜひ参考にしてみてください。

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借金一本化とは複数の貸金業社からの借金を一つにまとめること

一本化とはその名の通り、一つに取りまとめることです。

借金の一本化とは、多重債務者が銀行などから低金利で貸付を受け、そのお金で他の貸金業者の借金を完済することにより、借金をその銀行などの別の会社に一本化することをいいます。

銀行は、貸金業者等に比べて非常に低い金利で貸付を行いますので、一見すると借金の一本化は金利を安くするうえで非常に効果的であるように思えます。

借換や債務管理などの言葉も聞いたことがある方しれませんが、違いについてまたいきましょう。

借金一本化と借り換えの違い

一本化(おまとめローン)とよく混同するのが、借換です。

再度、一本化について理解しましょう。

一本化とは、まず以下のような流れでできます。

1. A社、B社、C社からお借り入れしている合計金額をカードローン会社の「カードローン」から新たにお借り入れする
2. A社、B社、C社にそれぞれ一括返済する
3. カードローン会社「カードローン」にのみ、毎月返済を行う

次に、これと反対に借り換えとは、既存の債務を別の条件で別の債務に置き換えることです。一本化は一つにまとめることですが、借換とは、返済先を別の業者に変更することをいいます。

借り換えの条件は、固有のリスク、予測されるリスク、国家の政治的安定性、通貨の安定性、銀行規制、借り手の信用力、信用格付けなどのいくつかの経済的要因に基づいて、

借金一本化と債務整理の違い

債務整理とは、借金の額を減額したり、無くしたりする根本的な解決方法です。

任意整理、個人再生、自己破産の3つの種類がありますが、一本化との大きな違いは、返済金額が減るかどうかです。

債務管理の場合は、ブラックリストに載るリスクを抱えながら、返済金額は大幅に減らすことができます。

一方で、一本化は基本的に返済金額を減らす目的ではなく、会社を一つにまとめて利率や返済期間などの手間を省く目的があるため、根本的に異なります。

おまとめローンは消費者金融・銀行・ろうきんの3種類

複数の会社で借金をしている場合、どこでいくら返済が残っているのか、どれだけかかるのか、利息は各社、どれぐらいなのかというように自分自身でも把握が困難になり、結果的に無駄な出費をしてしまっていたり、返済額がふくらんでしまうということが考えられます。

それを防ぐためにも、今回はおまとめローンについて、解説をします。

おまとめローンの選択肢としては消費者金融、銀行、ろうきんがあげられます。それぞれのと特徴や申込手段について解説します。

まず、３つの大きな違いとして消費者金融、銀行、ろうきんの順番にローンの借りやすさ、ローンの金利の違いがあります。

消費者金融が最も借りやすいことに対して、ろうきんは審査が厳しくなりがちです。

しかしその代わり、金利が安いという特長があります。その中間に位置するのが、銀行と言えます。

ただ、必ずしもろうきんが厳しく、安いとは限りません。それについて解説をしていきます。

借金一本化（おまとめローン）のメリット

借金を一本化するメリットについて考えてみましょう。

返済の手間が省ける

まず考えられるのが、多くの会社から借金している方は、返済の手間もその分かかります。

一本化してしまえば、一つだけになるため、手間が省けます。

また、複数社から借りていると、返済日がまばらになり、管理がとても大変ですが、一つに一本化することで、返済日も月○日のように管理がしやすくなります。

月々の返済額が下がる

月々の返済額も減らすことができます。

おまとめは、借入額にもよりますが、一本化することで金利が低くなり、最終的に支払う利息が少なくなる場合があります。

通常、カードローンの金利は、借入金が大きくなるほど下がるという傾向があるため、まとめて大きな金額をお借り入れすることで、金利が下がるのです

例えば、A,B,C社からの借り入れの利息がそれぞれ15,18,14%である場合、カードローン会社で一本化すると、12.4パーセントですみます。

これによって結果的に返済額を減らすことができます。

総量規制に引っかからない

総量規制とは借り入れをする人の年収の3分の1を超える金額を貸金業者は貸し付けてはならないとする法律上のルールのことです。

一本化の場合は、この総量規制は気にする必要がなく、3分の1を超えても借り入れが可能です。

金利が下がる

借金の一本化のメリットとして、金利が下がるのも魅力的です。

実際に借金を一本化することで金利が下がるケースはほとんどです。

これは借金の一本化により1社から借入する金額が増えるので、金融機関側からすると少し金利を下げてでも借入してもらいたいからです。

また、利息制限法により上限金利は以下のようになっています。

借入額	上限金利
10万円未満	20％まで
10万円以上100万円未満	18％まで
100万円以上	15％まで

上記のことから、1社にまとめた場合に借入額が100万円以上になる場合には上限金利が15%となるので、金利が下がるケースがあるのです。

ブラックリストに載らない

1番気になる点が、一本化してしまうとブラックリストに載るのでは？という疑問かと思います。

債務整理の際は、ブラックリストに載ってしまいますが、一本化の場合は乗らないため安心して出来ます。

借金一本化（おまとめローン）のデメリットや注意点

借金を一本化するデメリットについても考えてみましょう。メリットだけでなく、以下のようなデメリットもあります。

返済期間が延びる

まず一つ目のデメリットが借金を一本化すると、一つにまとめで額は変わらないため、全体の返済期間は延びます。

総返済額は増える可能性がある

このように、誰しもが疑問に思うかもしれません。、これは一つにまとめると返済期間が伸びてしまうためです。

その分の利息が課されるため、総返済額が結果として増えるという現象が起こってしまいます。

審査が厳しい

審査は通常厳しく、複数社から借入をしている方は審査に通るのが難しくなります。

また、借り入れ金額がどうしても大きいと、審査に通りづらくなります。

審査に通るためにも、一本化する前に借入額をあらかじめ減らしたり、社数を減らすなどの工夫が必要になります。

即日の借金一本化は難しい

一般的な消費者金融からの借入の場合は、即日で対応が可能ですが、借金の一本化は難しい場合が多いです。

というのと、複数の借入会社をはたまた目にするため、その分のいくつかの審査が必要になり、即日対応は難しくなっています。

借入先が多すぎると審査に落ちる可能性がある

借金の一本化をする際にも審査が必要になります。

その際に現状の借入先数と借入額を聞かれますが、借入数が多すぎると審査に通過できない可能性があります。

これは借入先数が多すぎる人には返済能力がないと判断されてしまうためです。

借入先が多い人は、審査を申し込む前に返済額が少ない借入先には返済しておくことがおすすめです。

1社でも借入先が少ない方が審査には通過しやすいです。

借金一本化ができるおまとめローンの選び方

一本化のためのおまとめローンの選び方についてです。一本化するといってもいきなりどうやって選べばいいのか分からないかと思います。

そこで一本化する際のおまとめローンの選び方を３つほどご紹介します。

上限金利があるか確認

上限金利とは、金利の中で銀行が課すことができる最も高い利息のことを指します。

上限金利は会社によって異なるため、まずはここを確認しましょう。

まとめられる借金の金額はどうか

まとめられる借金は、ローン会社によって異なるため、一本化する際は事前に確認が必要です。

せっかく一つにまとめたいのに、金額の枠が足らなければ、複数になり、意味がありません。

一本化する際は、できるだけ一つの会社に絞れるように選びましょう。

月々の返済額に無理がないか

一本化する際は、月々の返済額にも注意しましょう。

毎月の支出、貯蓄、借入金を計算し、返済できる金額を確認するための予算を立てます

失業、変動金利ローン、緊急事態などの予期しないイベントの費用を考慮に入れて、必要なものと快適に返済できるものだけを借りてください。

借金一本化できるおすすめのおまとめローン

では、実際に借金を一本化するためのおすすめのおまとめローンをご紹介したいと思います！

1.アイフルおまとめMAX

ローン名	アイフルおまとめMAX
利率	3.0%～17.5%（実質年率）
限度額	1-800万円まで
審査時間	最短18分※
融資スピード	最短18分※
収入証明	50万円まで不要
返済期間	最長10年(120回)

※お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます。

アイフル おまとめMAXは消費者金融大手のアイフルが提供するおまとめローンです。

貸金業者、銀行、クレジットカードなど、まとめられる範囲の広さが最大の特徴と言えます。

また、融資を受ける時に家に郵便物が届かないため、家族にバレることなくおまとめローンを利用することが可能です。

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※お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます

2.プロミスおまとめローン

ローン名	プロミスおまとめローン
利率	6.3-17.8%
限度額	300万円
審査時間	最短3分※
融資スピード	即日
収入証明	–
返済期間	最長10年(120回)

プロミスおまとめローンは消費者金融のなかでも最大手のプロミスが提供するおまとめローンです。

なんと、最短3分※での融資が可能な点が魅力的なおまとめローンです。

※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

3.SMBCモビット

ローン名	SMBCモビット
利率	3-18%
限度額	800万円
審査時間	最短30分 ※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります
融資スピード	即日
収入証明	–
返済期間	最長60回（5年）。ただし、返済能力その他の事情にかんがみ、合理的な理由があるとSMBCモビットが認めた場合には、最長106回（8年10ヶ月）

SMBCモビットも大手消費者金融カードローンの一つです。

SMBCモビットにおまとめローン専用の商品はないのですが、通常の借り入れをおまとめローンとして用いることが可能です。

具体的には、SMBCモビットでまず借り入れを行い、そのお金で他社での借金を返せば良いのです！

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※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります

4.アコム 貸金業法に基づく借換え専用ローン

ローン名	アコム 貸金業法に基づく借換え専用ローン
利率	7.7-18.0%
限度額	1-300万円
融資スピード	最短30分
審査	即日
収入証明	–
返済期間	毎月支払い

毎月の返済金額・金利の負担が軽減

複数のローンをお借入中の場合、借換え専用ローンを活用することにより毎月返済金額・金利負担を軽減いただけます。

＼ 最大30日間 金利0円 ／

5.JCB CARD LOAN FAITHのおまとめ

ローン名	JCB FAITH
利率	1.30-12.50%
限度額	最大900万円
融資スピード	最短即日
審査	即日
収入証明	–
返済期間	毎月支払い

JCBでは、「一本化」などといった名目ではありませんが、借入する用途は問いません。

そのため、低金利(JCB比)への借金1本化を考えている方におすすめのカードローンです。

6.auじぶん銀行のおまとめローン

ローン名	auじぶん銀行カードローン
利率	1.48%~17.5%
限度額	800万円
融資スピード	最短即日
審査	即日
収入証明	–
返済期間	毎月支払い

auじぶん銀行は、申し込みなどを全てスマホ1つで終わらせることができます。

そのため、時間の無い方や、早く手続きを済ませたい方におすすめです。

そして現在借入額に応じてpontaポイントが貰えるキャンペーンも実施しています。

7.中央リテールおまとめローン

ローン名	中央リテール
利率	10.95-13.0%
限度額	500万円
融資スピード	最短1日
審査	即日
収入証明	–
返済期間	毎月支払い

中央リテールは関東を拠点におまとめローン専門に営業をする金融業者です。

審査から融資まで最短で1日で完結するスピードが特徴の一つですが関東圏以外からの利用は殆ど不可能に近くなってます。

というのも申し込みの際には来店が必須となるためです。

窓口スタッフの全員が貸金業務取扱主任者という国家資格を取得しています。

借金一本化の申込みからの流れ

一本化するための流れを分かりやすく解説します。

簡単な流れとして、ここでは借金の一本化に必要な必要書類や、取り付け方、おまとめローンへの申込方法と審査から契約までの流れをお伝えします。

必要書類を準備

必要書類としては申込先にもよりますが例として、消費者金融のアイフルを参考にしてみます。

• 顔写真付きの身分証明証（マイナンバーカードや運転免許証などです。保険証は該当しないのでご注意下さい。）
• 収入証明証
• その他、現在の借り入れ状況が分かる書類など（通帳やカード明細などを持っているとスムーズに行くでしょう。）

この三点を揃える必要があります。

金融業者へ申込み

金融業者への申込みは、実店舗へ訪問するパターンとネットから申込みをするパターンが存在します。

どちらを利用しても良いので、時間に余裕が無い方はネットから、わからないことを聞きながら申込みをしたいという人は店舗に足を伸ばすことをおすすめしますが、ネットからの申込みは24時間365日受付をすることも出来たり、審査期間が短い特長などがありますので、手続きを早く済ませたり、手軽さを求めるのであればネットからの手続きをおすすめします。

また、ネットでの手続きが難しい場合でも電話などで問い合わせを行いながら進めることも出来ますので、安心です。

審査

おまとめローンが利用できるかどうかにも、審査が必要となります。

審査においては提出いただいた、収入証明証などを元に個人の返済能力を融資先が判断を行いますので、場合によっては希望額が借りられなかったり、融資をお断りされるケースもあります。

例として現在の収入が300万円以下にも関わらず、借入金がすでに数千万円を超えているなど、明らかに返済と収入のバランスが崩れている場合などがあげられます。

この場合、返済能力がそもそも無いとみなされる可能性が十分に考えられます。

また、現在の貯蓄や資産がどれだけあるかなども審査の対象となってきますので、賃貸や持ち家などでも変わってくる可能性があります。

ローン契約

無事に申込の条件をクリアし、審査に合格すると、融資に関する条件が設定されます。

金融業者からの条件にご自身が納得しましたら、ローン契約を正式に行うこととなります。

ただし、上記でも述べた様に必ずしも納得のいく契約が可能とは限りません。

おまとめローンで借金返済

多数の金融業者から借りていた借金を、おまとめローンにて借りたお金を元手に返済を行います。

これによって、バラバラになっていた借金の返済先がおまとめローンを借りた金融業者の一つに絞られ、管理がしやすくなります。

また、返済額を軽減できる可能性があります。

借金一本化するためのポイント

では、借金を一本化するコツはあるのでしょうか？

という方は参考にしてください。

返済に遅れない

借金を一本化するタイミングとして、まずは返済に送れないことです。

返済にお金ないことは次回借り入れの際にも、信用情報として残り、

安定収入を作る

借り入れをする際に問われるのが、安定した収入があるかどうかです。

一本化する際も、審査があるため、安定した収入を年単位で作る必要があります。

借金残高を減らす

多くの借り入れ他社があると、審査に通らないケースも多々あります。

一本化する前に借り入れする限度を学びましょう。

財政状況は人それぞれですが、快適に返済できる以上の借り入れは避けてください。借りる前に、支払いができるかどうかを自問してください。

また、利息も考慮することを忘れないでください。通常、返済スケジュールとローンの総費用の詳細な内訳を貸し手に尋ねることをお勧めします。

申込書類に嘘を書かない

これはなんでも言えることですが、申し込み書類には年収や職業など重要な項目があります。

決して嘘は書かないようにしましょう。必ずバレます。

一度に複数のローンに申し込まない

申し込みブラックという言葉もあるように、一度に複数のローンに申し込むのはやめましょう。

 借金一本化した後の注意点

借金一本化する際の注意点をまとめます。

借り入れを増やさない

まず最初に注意すべきこととしては、借金の際にはどの場合でも言えることですが追加の借金を増やさないことです。

増やしてしまうと、全体の金利も高くなり、返済期間も伸びてしまうので、悪いことしかありません。

複数のクレジットカードは、複数の支払いと複数の利息のケースを意味します。これは、責任を持ってカードを使用することができない場合に、最終的に借金整理が必要になるための設定です。各カードに蓄積される料金が多いほど、支出と支払いを追跡できなくなる可能性があります。

短期間で返済する

また、短期間で返済する努力をしましょう。

期間が伸びてしまうと、やはり金利も高くなり返済額も大きくなります。

短期間で返済するためにも、繰上げ返済という機能を用いて積極的に返済していきましょう。

収入を増やし支出を減らす

借金をしないためには、収入を増やすことに多くの人が目が行きがちですが、なかなか仕事をしていると副業などで増やすことは難しい場合があります、

したがって、増やすというよりも支出を減らす努力をしましょう。

おまとめローン審査に通らない！借金一本化できない人の特徴

借金一本化ができない人の特徴について解説していきます。

それぞれの特徴について、詳しく見ていきましょう。

収入が安定していない

借金一本化ができない人の第一の特徴として、収入が安定していないことが挙げられます。

収入が不安定な人の場合、返済能力が低いと判断されてしまうのが原因です。

収入が不安定で、収入が低くなってしまった月に通常通りの返済ができると考えづらいのが要因でしょう。

収入が少ない

収入が安定していないの次に挙げられるのが、収入が少ない場合です。

借金一本化したい金額に対して、収入が少なすぎた場合にのみ一本化できなくなってしまいます。

収入が安定して上がってしまえば、借金の一本化に踏み込めるでしょう。

滞納した経験がある

借金一本化の際に必ずチェックされるのが、借金の返済を滞納したことがあるかどうかです。

審査の際に嘘をついたとしても、金融機関は信用情報機関で本人の借金の履歴が見れるので嘘をついてもバレてしまいます。

特に2〜3ヶ月の滞納があった際には審査落ちに繋がりますので、注意しましょう。

借金一本化でも返済できない人は債務整理がおすすめ

人によっては借金を一本化しても返済が不可能という人もいるかも知れません。その場合には債務整理という手段をとることを考えても良いでしょう。

債務整理、つまり自己破産などにあたるもので、ローンなどをなかったことや減額することで、現在の借金を減らしたり、なくすことができる可能性があります。

また、一時的に督促や取り立てをストップすることができるため、会社や家族に知られると言う不安の解消にも繋がります。

参考：政府広報オンライン「キャッシングやローン返済でお困りの方へ　借金問題は解決できます。まずは相談を！」

ただし、債務整理を行った場合、いわゆるブラックリストにのってしまうリスクがあることを把握しておく必要があります。

ブラックリストとは過去に、返済能力が無く、支払いができなかったことがある方として、ローン契約を行う会社全体に情報共有がされます。

万が一、ブラックリストにのってしまうとクレジットカードの作成や、新規のローン契約、身近なところですと、携帯電話の分割契約ができなくなるというデメリットなどが存在します。

しかし、債務整理を行わなくても滞納を続けていると、登録されてしまう可能性があることを考えると、一概にそれだけを理由に行わないと言う手段をとることも無いでしょう。

借金の一本化にも債務整理にもそれぞれ、メリットとデメリットが存在します。

借金の一本化に関するよくある質問

借金の一本化と言っても自分自身が可能なのかどうかや、自分自身にとって、どの機関で行うのが最適なのかなど疑問は多くかるかと思います。

ここでは借金の一本化をおこなうに当たってよくある質問について解説します。

借金一本化はブラックリストでもできる？

ブラックリストの方が、おまとめローンを利用する際には審査があります。

そのため、審査で返済能力が無いと判断をされてしまうと利用することができず、借金の一本化ができない可能性は十分に考えられます。

また、おまとめローンには申込条件が設けられている場合が多く、その条件を満たしていないと、申込をしても審査を通過できないことから審査前に確認が必要です。

借金一本化はろうきんでできる？

借金の一本化をろうきんで行うことは可能です。

一般的にろうきんのおまとめローンは消費者金融や、銀行よりも低金利での借入れが行うことができますが、当然ながらその分、審査が他の金融業者よりも厳しく設定されています。

ただし、ご自身がろうきんに出資加入している労働組合や互助会等に加入している団体会員などの場合には銀行よりも審査が通りやすくなるケースも存在します。

借金一本化は銀行でできる？

銀行においても借金一本化は可能です。銀行も消費者金融に比べると比較的、審査は厳しくなる傾向がありますが、ろうきんよりは加入しやすいと言われています。

ただし、ろうきんよりも銀行の方が金利面での優遇がやや小さいということがあると理解しておきましょう。

借金一本化の審査は甘い？

残念ながら借金一本化の審査は甘いとはいいきれません。

消費者金融系であれば、ある程度、審査は柔軟なケースもありますが、金利面であまりメリットを受けることができない可能性が高いことや、金利の優遇があればあるほど、審査は厳しくなると考えるべきです。

そのことから甘いと判断することはできないでしょう。

借金一本化は弁護士に相談すべき？

借金の一本化について、弁護士に相談するというのは一つの手段として考えられますが、まずは各種金融機関などに、問い合わせをしてみてからでも遅くは無いでしょう。

弁護士に相談となると追加の費用もかかりますし、弁護士ごとに得意な分野があるため、急いで頼んだからといって、良い結果になるとはいいきれません。

まずは、銀行やろうきんに相談することが一番良い判断だと思います。その上で、弁護士を利用するかを考えましょう。

家族名義の借金もまとめられる？

借金の一本化は、本人以外ではできません。

たとえ家族や親族の借金を一本化する場合であっても代理は不可能です。

もし、ご家族がおまとめローンを利用したい場合は、本人が契約者として金融業者に審査を受ける必要があります。

返済金額の変更は可能でしょうか？

毎月の返済額を変更することは可能です。基本的におまとめローンの契約時に決められた毎月の返済額より多く返済を行うことができます。

返済方法は各社によって違いがありますが銀行系であれば、提携ATMや、銀行口座、ポイントでの返済が可能な銀行も存在します。

また、毎月の返済額を少なくしたい場合には返済の方法が異なる場合が多いため、借入れをしている金融業者のお問い合わせ窓口に確認を行うことをおすすめします。

借金一本化で返済の金利を抑えよう

いかがでしたでしょうか？普段聞きなれない方も多い借金の一本化ですが、今回の記事でそのメリットやデメリットが把握できたかと思います。

今現在、借金を抱えている方や今後不安な方はぜひ今回の記事で理解を深めて、活用してみて下さい。

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