今すぐお金を借りる方法|即日は可能?審査基準は?徹底解説

どうしても急な出費があったとき、給料日まで待つと間に合わないことがあります。

十分な貯金があればいいのですが、必ずしも貯金ができているとはかぎらないでしょう。

お金を借りたいけど、「怖くないか」「損をするのではないか」などいろいろな心配ごとがあるでしょう。確かにお金の借り方によっては、危険であったり高利貸しである場合もあります。

それではお金借りる方法とそれぞれのメリットやデメリット、また注意点をご紹介していきます。

ぜひこの記事を参考にしていただけたら幸いです。

当記事の監修者
ファイナンシャルプランナー
金子賢司さん
東証一部上場企業で10年間サラリーマンを務める中、業務中の交通事故をきっかけに企業の福利厚生に興味を持ち、社会保障の勉強を始める。
以降ファイナンシャルプランナーとして活動し、個人・法人のお金に関する相談、北海道のテレビ番組のコメンテーター、年間毎年約100件のセミナー講師なども務める。趣味はジャザサイズ。健康とお金、豊かなライフスタイルを実践・発信しています。
<保有資格>CFP

金子賢司さん公式ホームページ

お金を借りる方法とは?

お金を借りる方法ですが、以下のようなことがあげられます。

それではではそれぞれを詳しく説明していきます。またメリット・デメリットを書いていくので参考にしてください。

  • 消費者金融
  • カードローン
  • 質屋に入れる
  • ファクタリング

消費者金融でお金を借りる方法

まずお金を借りるといったら、消費者金融を思いつく人が多いのではないでしょうか。

CMを頻繁にやっているような有名な企業から小規模の企業までさまざまです。

消費者金融は金利がばらばらで多く返済しなければいけないというイメージがありました。

しかし金利がグレーゾーンの状態が解消されたのです。

金利を制限する法律は、「利息制限法」と「出資法」の2つがあります。

利息制限法で定められた金利の上限は、15.0%~20.0%。一方、出資法に関しては、2010年の法改正までは、金利の上限が29.2%となっていたのです。

当時は、利息制限法の上限金利(20.0%)を超える金利で融資をしても、出資法の上限金利(29.2%)を超えなければ、刑事罰の対象とはなりませんでした。

そのため、多くの貸金業者が29.2%に近い金利で貸し付けを行っていたのです。

これがいわゆる、「グレーゾーン金利問題」です。

2002年4月13日、日本政府は「消費者金融法改正法」を可決しました。

この改正法には、消費者の権利を強化し、消費者金融法の執行を強化するためのいくつかの新しい規定が含まれていました。

この規定の中には、グレーゾーン金利の問題を具体的に取り上げたものもあります。

また、改正法には、消費者信用政策法を改正するための規定も含まれています。

消費者信用政策法の改正には、上限額を制限する規定が含まれています

しかしこのときはまだグレーゾーン問題は解決しませんでした。

しかし2010年の改定により大幅に内容がかわりました。

過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています(総量規制)。

引用:日本貸金業協会

 

(1) 利息制限法の上限金利(超過すると民事上無効):貸付額に応じ15%~20%

(2) 出資法の上限金利(超過すると刑事罰):改正前は29.2%

他方、金利負担の軽減という考え方から、今回の改正により、平成22年6月18日以降、出資法の上限金利が20%に引き下げられ、グレーゾーン金利が撤廃されます。これによって、上限金利は利息制限法の水準(貸付額に応じ15%~20%)となります。なお、利息制限法の上限金利を超える金利帯での貸付けは民事上無効で、行政処分の対象にもなります。出資法の上限金利を超える金利帯での貸付けは、刑事罰の対象です。

引用:金融庁

以上のように年収の3分の1を超える貸し付けができなくなりました。

そのため借りすぎることができなくなったのです。

この法律の目的は、ローンの支払いができない債務者が、債務の回収のために過剰な金利を負担しないようにすることです。

主な消費者金融を比較

消費者金融会社名 審査から融資まで 金利 無利息機関
プロミス 最短60分 4.5%〜17.8% 最大30日間(※1)
レイクALSA 最短60分 4.5%〜18.0% 最大180日間
アイフル 最短50分 3.0%〜18.0% 最大30日間
アコム 最短90分 3.0%〜18.0% 最大30日間

※1・・・30日間無利息を記載する際は※メールアドレス登録とWeb 明細利用の登録が必要です。

消費者金融でお金を借りるメリット

それでは消費者金融のメリットを説明していきます。

消費者金融のメリットは以下のような点があげられます。

  • 返済の日が選べる

返済の日が選べる

返済の日が決まっていますが、その日より前に返済することができます。

たまたま当日返済を忘れたということがありません。

また月末だと他にも支払いがあり、きつくなることもあるでしょう。

そこで自分のペースで返済日を選ぶことができるのがメリットです。

消費者金融でお金を借りるデメリット

それでは消費者金融を利用する場合のデメリットを紹介していきます。

主なデメリットは以下のような点があげられます。

金利が高い

銀行ローンを比べると、全体的に金利が高いです。

特に借りる金額少なくなると金利が高くなり最大18%であることがほとんどです。

ほとんどの消費者金融会社で早めに返済ができます。

早めに返済をすることで、返済額が下がるので、1日でも早く返済することをおすすめします。

返済額は毎日変わってくるのです。

実際に消費者金融でお金を借りた人の反応

スムーズな対応をしてくれました。金利はやや高いと感じましたが、十分許容範囲でした。

【審査スピード】
無人店舗での申し込みでした。初めてだったのですが、スムーズに手続きできて当日中に審査も終わったのでスピーディーでした。
【借入金利】
金利は少し高めの印象でしたが、すぐに借り入れできるところを考えれば許容範囲の金利だと思いました。
【サービスの質】
無人店舗で完結できるのは嬉しいですし、メールの返信スピードも速かったです。

引用:kakaku

即日対応して抱き助かりました。急いでいる方は特におすすめです。

急いでいたので、焦っていましたが速い承認で助かりました。
最初はカードローンに抵抗があったが、対応などが良かったので気分よく契約できました。

引用:kakaku

カードローンでお金を借りる方法

クレジットカードの多くは、カードローンを提供していることが多いです。

審査が必要になりますが、カードローンで借りる方法があります。

クレジットカードやカードローンカードでキャッシングもできるのですが、それとはまた別です。

クレジットカードのキャッシングとカードローンカードの違いですが、例えばJCBでは以下のような説明になっています。

・限度額が大きい
限度額にゆとりがあるので、幅広い使い道に利用できます。
・金利が低い
金利が低いので、利息の負担を軽減できます(当社比)。
・選べるお支払い方式
お客様のご都合にあわせて、お支払い方式を選べます。

引用:JCB

ローンカードを申し込むには審査が必要になります。

審査内容が違うので、例えば同じカードのクレジットカードやキャッシュカードをは審査が通っても、ローンカードでは審査が通らない可能性があります。

これはローンカードは限度額が大きく、金利が低いなどユーザーにとってキャッシングと比べてメリットが大きいことがあげられます。

つまり審査は厳しいけど、審査に取ったらユーザーにとって幅広く使えるカードなのです。

またクレジットカード以外にも、アイフルのように消費者金融のカードでもカードローンサービスを提供しているケースがあります。

カードローンでお金を借りるメリット

それではカードローンを利用するメリットをご紹介していきます。

カードローンを利用する場合、以下のようなメリットがあげられます。

・大きな金額を借りることもできる

大きな金額を借りることもできる

審査は当然厳しくなりますが、1,000万単位の高額な金額を借りるチャンスもあります。

事業をしていて苦しいときなど、さまざまな使い道があるでしょう。

カードローンでお金を借りるデメリット

ここまでカードローンの特徴やメリットを紹介してきましたが、カードローンには以下のようなデメリットもあります。十分確認の上利用するようにしてください。

  • 金利が高い

金利が高い

カードローンは金利が高いことがデメリットも一つです。

しかし返済日より早く返すことによって、返済額を減らすことができます。

実際にカードローンでお金を借りた人の反応

急な出費となったのですが、JCBカードでカードローンをすることができました。

交通事故を起こしてしまい、どうしても20万円が必要になりました。それまて借金をしたことがなかったので、カードローンを作ることに若干のためらいがありましたが、JCBなら安心と考えて作りました。手続きはインターネットから簡単にでき、収入照明も必要なく、簡単に作ることができました。金利も安くとても満足しています。

引用:kakaku

対応がよく短時間で審査が終わりました。

急な出費で借り入れを検討し、3日前にネットで申し込みました。
15分後程に内容確認についての連絡があり女性の方でとても感じのよい方でした。
親切で対応も良かったです。これから職場へ在確するとの事。
同時に本人確認書類の送付案内をされたのでネットで送付。
その後、1時間程度で希望額の20万円の可決連絡頂きました。
本当にありがとうございます。

引用:kakaku

銀行カードローンでお金を借りる

銀行でもカードローンを発行しています。

名前が通っているので安心感があるだけでなく、消費者金融と比べて金利が全般的に低いのがメリットです。

銀行カードローンでお金を借りるメリット

それでは銀行カードローンのメリットを説明していきます。

銀行カードローンのメリットには以下のような点があげられます。

金利が低い

消費者金融と比べて違うのは、金利が低いことです。

安心感がある

銀行が発行しているカードローンなので、トラブルになることはほとんどありません。

そういった意味でも消費者金融などと比べて安心感があります。

近年は消費者金融も大手銀行の傘下になっていることがあり、国の取り締まりが厳しくなっていることから安心感は増しています。

銀行カードローンでお金を借りるデメリット

次に銀行のカードローンのデメリットを説明していきます。

銀行のカードローンのデメリットは以下のような点があげられます。

  • 審査が厳しい
  • 即日融資は基本的にNG

審査が厳しい

銀行カードローンの一番のデメリットは審査が厳しいことといっても過言ではありません。

銀行の審査基準は内容は明らかにはされていませんが、一般的に消費者金融よりも厳しくなっています。

即日融資は基本的にNG

銀行カードローンは基本的に即日融資はNGとなっています。

多くの銀行カードローンば早くて翌日営業となっているため、時間に余裕をもって融資を申し込むようにしてください。

銀行カードローンを比較

銀行名 融資までの期間 限度額 金利 担保人もしくは保証人 WEBのみでの契約 無利息期間
楽天銀行スーパーローン 最短翌日 800万円 年1.9〜14.5% なし 可能 なし
三菱UFJ銀行 最短翌営業日 500万円 年1.8〜14.6% なし 可能 なし
三井住友銀行 最短翌営業日 10〜800万円 年1.5%~14.5% なし 可能 なし
イオン銀行 最短5日程度 800万円 年3.8〜13.80% なし 可能 なし
みずほ銀行 最短翌営業日 10万円〜最大800万円 年2.0〜14.0% なし 可能 なし
りそな銀行 1〜3週間程度 800万円 年3.5〜13.5% なし 可能 なし
千葉銀行 最短翌営業日 800万円 年1.4〜14.8% なし 可能 なし
横浜銀行 最短翌日 10〜1000万円 年1.5〜14.6% なし 可能 なし
東京スター銀行 1〜3週間程度 1000万円 年1.8〜14.6% なし 可能 なし

実際に銀行カードローンでお金を借りた人の反応

審査が早く満額回答を受けた方もいらっしゃいます。

申込み1時間で携帯電話に連絡があり、確認終了後の1時間後に審査結果OKの連絡来たのは
さすがにびっくりしました。最短翌営業日と記載あったので。審査では先方の聞きたいことを
質問され、納得するまで話し合い出来たのはさすが三井住友銀行といった感じですね。
正直、銀行窓口に行って来て融資OK頂いた気分。たださすがに細かな質問多かったが
借入額も満額回答でびっくりです。

引用:kakaku.com

みずほ銀行のように来店する必要がない銀行ローンが多いです。

web申し込みだったのですぐに審査が通ったのがありがたかったです。来店せずにwebで完結するのはうれしいですね。

引用:kakaku.com

クレジットカードのキャッシングでお金を借りる

クレジットカードにはキャッシングカードがあるものが多いです。

クレジットカードとは別に審査があり申し込みが必要になります。

審査に取っていれば、枠内で簡単にそれぞれのクレジットカードのATMにてキャッシングが可能となります。

クレジットカードのキャッシングでお金を借りるメリット

それではキャッシングのメリットを説明していきます。

キャッシングには以下のようなメリットがあります。

  • 使う用途は問わない
  • クレジットカードの利用状況で限度枠が広がる
  • 海外でも利用できる

使う用途は問わない

カードローンを申し込むと、使う用途を確認されることがほとんどです。

用途によっては借りることができないケースもあります。

しかしキャッシングの場合は利用方法は問われないので、自由に使うことができます。

コンビニのATMなどで出金などでおろすことができるので、急な出費にも対応できます。

クレジットカードの利用状況で限度枠が広がる

毎月クレジットカードを利用する人で、返済に遅れて生じていなければキャッシングも限度枠が広がることが多いです。

海外でも利用できる

キャッシングは海外でも利用することができます。

海外旅行やビジネスなどで急にお金が足りなくなったとき安心です。

金利が高くつくので、できるだけ早く返済することをおすすめします。

クレジットカードのキャッシングでお金を借りるデメリット

ここまでキャッシングのメリットを説明してきましたが、以下のようなデメリットもあります。

  • 金利と手数料が必要
  • ショッピング枠に影響する

金利と手数料が必要

キャッシングを利用する場合は金利と手数料を加えた金額を、返済することになります。

クレジットカードの毎月の支払額に、クレジットカード利用額とキャッシング利用額が記載された明細が届きます。

カード会社にもよりますが、キャッシングは支払いの日以前にも返済ができることがほとんどで、日数が少なければ少ないほど返済額が下がります。

そのためキャッシングをうまく使うためには、できるだけ返済を早くすることがおすすめです。

ショッピング枠に影響する

クレジットカードの利用枠はショッピング枠も含まれています。

そのためキャッシング枠を多くすると、ショッピング枠を減らすことになります。

普段からクレジットカードを利用している人は、バランスを考えて使うことが重要です。

無理にキャッシングをするのではなく、食料品などの生活に必要なものをクレジットで購入して、現金を残しておくほうが得策でしょう。

税金などもクレジットで支払えることもあります。

実際にクレジットカードのキャッシングでお金を借りた人の反応

怖いイメージがあるかもしれませんが、決してそんなことはありません。

対応がよい会社が多いのです。

財布を忘れたときなど、急な出費が必要な時に便利です。

質屋に入れてお金を借りる方法

ここまでさまざまなお金を借りる方法を説明してきましたが、いずれも利息が付くものばかりです。

しかし利息が付かない方法をご紹介します。

大切なものを手放さずにお金を借りられる、便利な「質屋」。

質預かりは、大切なものを手放さずにお金を借りることができる便利な方法です。

急にお金が必要になったときや、今月はお金が足りないというときに、大きな助けになります。

品物を持っていれば、誰でも質屋を利用することができます。

預かり期間がそれぞれの店舗によって決まっており、その期間内に借りた金額を戻せば商品は返ってきます。

しかし期間を超えてしまうと商品を売ったことになります。

質屋でお金を借りるメリット

それでは質屋預かりをメリットを説明してきます。

  • 損をしない
  • ブラックリストに載らない

損をしない

消費者金融や銀行カードローンを利用する場合、金利が必要になります。

しかし質屋預かりの場合は期間内に品物を返せばお金は戻ってきます。

ブラックリストに載らない

お金を借りたときほとんどの場合で、返済日に返済できなければ信用協会に載ってしまいいずれはブラックリストに載ることになります。

しかし質屋預かりの場合は、期間内に支払いができないとその品物が戻ってこないだけで、信用協会に名前が載ることはありません。

つまりすでにブラックリストに載っていても、安全にお金を借りられる方法です。

質屋預かりにしないで売ってしまった方が高くなりますが、しかし質屋預かりの場合は品物を取り戻せるチャンスがあるのです。

しかもこの期間は2~3か月あるため戻せる可能性が高いです。

消費者金融でお金を借りるデメリット

それでは質預かりをするデメリットを説明していきます。

質預かりのデメリットは以下のような点があげられます。

  • 売却をするより金額
  • 価値がつかないものもある

売却をするより金額が下がる

質屋預かりの設定金額は売却をするよりも、低く設定されていることがほとんどです。

そのたま預けようとしている商品がもう必要ない場合は売ったほうが金額は高くなります。

しかし質屋預かりにしておくと、また困ったときに預けてお金を借りるといったメリットもあるので、その時の状況次第で使いわけることができます。

価値がつかないものもある

ブランドだからと言って必ずしも価値がつくわけではありません。

商品の状態はもちろんですが、ブランドによって金額設定が大きく異なります。

例えばもとの値段が全く同じ時計であっても、ブランド名によって質屋預かり価格は多く変わります。

例えばローレックスは多少状態がよくなくても、どこに質屋でもある程度の金額がつくことでしょう。

また設定金額は常に変動します。

例えば商品が品薄になったら金額が高くなったり、シーズンによっても変わります。

大手の質屋ならホームページなどで売却価格を表示しているので、参考にするとよいでしょう。

またプラチナや金は毎日の価格が新聞などで確認できるので、ある程度の金額はわかります。

実際に質屋でお金を借りた人の反応

質屋は決して怖い場所ではありません。

大切なものを一時的に預けるだけで戻ってくるのです。

質入れは初めてでしたが、入りやすい雰囲気と話しやすさで安心できました。
また機会があったら気軽に立ち寄れそうです。
大きなものでなくても見て下さるので、こんなものでも大丈夫かなと思っている方にもおすすめです。
大切なものを一度預けてもまた手元に戻せるのが質のいい所ですね。
本当に感謝しています。ありがとうございました。
またお願い致します!!

引用:大黒屋

コロナの影響など、急に収入が減ったときにも質屋預かりは便利です。

このコロナ禍の中、思うように仕事をすることが出来ず、大きな支払いがあった為、何かを買取ってもらわないといけないかな?と、ネットでお店を探していた所、大黒屋の質入れを知りました。
はじめて質入れを利用しましたが、10万円以上の質入れですと、さらに利息も安くなり、返済しやすい為、とても助かりました。また、利用させて頂きます。このたびは、ありがとうございました。

引用:大黒屋

ファクタリングでお金をつくる

もし自営業をやっている人であればファクタリングをするといった方法があります。

ファクタリングとは請求書を買い取りファクタリング会社からその請求額を手数料を引いて支払いをしてくれます。

即日から2~3日で対応してくれることが多いです。

クライアント先に知らせないようにすることができるので、迷惑をかけたり仕事に支障がでることはありません。

特に振り込みが翌々月など遅い場合にかなり助かるサービスとなっています。

案件ごとに審査が必要ですが、安定した取引をしている場合は審査に通ることが多いです。

近年では個人事業主や低額でも対応している会社が多いです。

また最近ではクラウドワークスやランサーズなどクラウドソーシングに対しても、ファクタリング対応している会社もあります。

ライティングやアンケート、文字入力などさまざまな仕事があるので、だれでもできることはあるでしょう。

あとは本来の振り込み日にファクタリング会社に支払いをするだけです。

手数料は10%であることが多いです。

手数料はかかりますが、借りるとどこでも手数料は必要であり、またあらためて返すお金の心配がありません。

もっとも不安のない方法だといえます。

ファクタリングのメリット

ここまでファクタリングの説明をしてきましたが、あらためてメリットをまとめていきます。

  • 振込日より早くお金を受け取れる
  • 少額でも対応している会社がある
  • 即日対応している会社が多い

振込日より早くお金を受け取れる

ファクタリングを利用すれば給料日を待つ必要が無く、すぐにお金を受け取ることができます。

少額でも対応している会社がある

ファクタリングは高額な請求書などに対応していることがもともと多かったです。

しかし新型ウイルスコロナの影響もあり、個人事業主など向けに少額でも対応している会社が増えています。

中には1万円以上から対応しているケースも多く、急ぎでお金が必要な場合ありがたいのではないでしょうか。

即日対応している会社が多い

急ぎでお金が必要な方で、即日対応している会社が多いのが特徴です。

午前中に審査を終えると、その日中に入金があるようにそれぞれの企業によって時間が決まっています。

ファクタリングのデメリット

ファクタリングにも以下のようなデメリットがあります。

  • 審査が厳しいことがある
  • 少額で対応している会社は少ない
  • 手数料が高い場合がある

審査が厳しいことがある

ファクタリング会社は請求書の内容やこれまでの取引内容を信用して支払いをするので、その分審査が厳しくなることがあります。

数か月の通帳のコピーや顧客とのやり取りのメールなど、さまざまな書類の提出が必要になるケースが多いです。

少額で対応している会社は少ない

少額対応しているファクタリング会社も近年増えていますが、全体的にみると50万円以上など少額で対応しているファクタリング会社は多いわけではありません。

そのため少額で利用できる会社をしっかりと調べて、必要な書類を準備することが大切です。

手数料が高い場合がある

ファクタリングは会社や申し込んだ金額にもよりますが、10%前後から始まって実績を積むと下がっていくパターンが多いです。

そのため利用したばかりの時は10%前後の手数料、さらに振込手数料が必要な場合が多いです。

実際に使った人の反応

個人事業主でも入金日まで時間がかかることがあります。

そんなときファクタリングは便利です。

売掛先からの入金日まで約3ヶ月ほど間があり、資金繰りに困っていたところをOLTAさんに助けていただきました。 他のファクタリング会社にも申し込みましたが、少し特殊な業種のため、全部審査落ちでした。

もうダメだと思って最後にOLTAさんに申し込みをしたところ、無事に審査通過で本当に安心しました。

引用:FACTORING

個人事業主であっても利用でき、手数料が安い会社もあります。

ベストファクターでのファクタリングは初めてでしたが、今までで最高の会社でした!個人事業主でも全く問題なく契約することができ、手数料も今まで利用したファクタリング会社の中で、最も安くなりました!スピード・対応も申し分なく、知人にも薦めることのできる会社です!

引用:FACTORING

金額が大きくなくても利用できるファクタリング会社はあります。

この方は数十万ですが、1万から利用可能なファクタリング会社もあります。

満足点 数十万というショボい金額なのに、何かと時間を作って質問の場を設けてくれたこと。 自営業者の収入確認書類は何を用意すれば良いのか? 設備資金と運転資金で審査の有利不利が決まるのか? 何度か電話を掛けて細かい質問をしたが、後回しにされたことは一度もなかった。

引用:FACTORING

お金を借りる方法まとめ

急な出費が必要だけど、給料日や報酬を受け取れる日は1か月に1度であることが多いでしょう。

そこで上記のような方法でお金を借りることができます。

借りる前の注意点ですが、必ず返す予定がはっきりしている場合のみ借りることをおすすめします。

もしそのめどもつかないようであれば、不用品を売ったり、家族に借りるなどの方法も一つでしょう。

しっかりと返すまでの計画ができていることが大切です。

また特に消費者金融やカードローンを使う場合は、返済能力が最も重要な審査ポイントとなります。

またカードローンを利用する場合返済日より早く返済することで、少しでも返済額を減らすことができます。

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