この記事では、そんな悩みを持っている人におすすめのカードローンをご紹介します。
急な出費でどうしてもお金が必要な時、頼りになるのがカードローン。
でもカードローンには審査がある為、不安になりますよね。
日本貸金業協会の最新資料によると、令和3年度の消費者向け無担保貸金業者の協会数は348者。
多くの業者が消費者向けに貸金業を営んでいることが分かります。
編集部
カードローンは様々な会社が取り扱っています。審査の甘いカードローンでお金を借りたいという人は是非参考にしてください。
目次
即日融資のカードローン審査は本当に甘いのか
カードのスピード発行・即日融資が可能なカードローンは、審査が甘いという印象を持つ人が多いようです。
ですが、実際は即日融資が可能なカードローンは審査が甘いという訳ではありませんので、詳しく解説します。
そもそもカードローンに審査が甘いものはない
結論、カードローンに審査が甘いものはありません。
審査が甘いカードローンが本当にあるとすれば、特定の人が審査が甘いと感じただけか、もしくは違法な貸金業者が営んでいるかのどちらかです。
事実、消費者が思い違いをしないよう貸金業法16条にて誇大広告の禁止が定められており、「審査が甘い」という表現は違法とされる可能性があります。
貸金業者は､その貸金業の業務に関して広告をするときは、貸付けの利率その他の貸付けの条件について､著しく事実に相違する表示若しくは説明をし､又は実際のものよりも著しく有利であると人を誤認させるような表示若しくは説明をしてはならない｡(法第 16 条第 1 項)
ですから大々的に「審査が甘い」とか、「必ず貸します」などの表現で借入れを誘発している会社のカードローンはおすすめではありません。
また、大前提としていわゆるブラック状態の人はカードローンの利用ができません。
「誰でも貸します」「ブラックでも大丈夫」というような表現で借入れを誘う業者は、絶対に利用してはいけません。
以下の理由で、個人信用情報に事故履歴の記載がある状態。
- 借入金返済の延滞
- 保証会社などによる弁済（代わりに支払ってもらった）
- 任意整理
- 破産・再生
即日融資も可能！消費者金融系カードローンのおすすめランキング
まずは、昨今テレビCMなどでもよく見かけるようになった消費者金融系カードローンのおすすめをランキングで紹介します。
1位 プロミス
| 金利 | 4.5～17.8% |
|---|---|
| 申し込み可能な属性 | 18～69歳
安定した収入があればパート・バイトOK（主婦・高校生を除く学生OK） |
| 最大利用限度額 | 500万 |
| 審査通過率 | 37.7% （2023年3月度） SMBCコンシューマサービス公式HP |
| 使用目的 | 自営業者カードローン有 |
| 融資スピード目安 | 審査：最短30分 融資：最短30分 |
プロミスは審査基準の柔軟性が高く、金利の上限が低いのが最大の魅力。
特に少額での借入れをする場合、上限金利が低いことは大きなメリットです。
最近では在籍確認の職場への電話連絡を原則しない方針となり、職場に知られたくない人にもおすすめです。
女性専用のレディースローンなど様々なサービスから、ノンバンクカード初回利用のオリコン顧客満足度1位を4年連続で獲得しています。
三井住友フィナンシャルグループの傘下である、SMBCコンシューマサービスという会社が運営していることもあり、安心感も人気の理由だといえます。
2位 アイフル
| 金利 | 3～18% |
|---|---|
| 申し込み可能な属性 | 20～69歳
安定した収入があればパート・バイトOK（主婦・高校生を除く学生OK） |
| 最大利用限度額 | 800万 |
| 審査通過率 | 38.4% （2022年11月度） アイフル公式HP |
| 使用目的 | 不問（事業専用カードローン有） |
CMがとても印象的なアイフルは、スピード融資かつ利用者の希望に寄り添った対応に定評があります。
例えば、アイフルでは原則として在籍確認の電話連絡を行っていません。
また、どうしても急ぎで融資が必要な場合、Webでの申し込み後に電話連絡で急ぎの旨を伝えれば、審査を優先してしてくれるという仕組みがあります。
スピード重視な人や、利用者への配慮がある会社を好む人はアイフルを検討してみましょう。
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3位 SMBCモビット
| 金利 | 3～18％ |
|---|---|
| 申し込み可能な属性 | 20～69歳
安定した収入があればパート・バイトOK（主婦・学生OK） |
| 最大利用限度額 | 800万 |
| 審査通過率 | 37.7% （2023年3月） *プロミス事業含む SMBCコンシューマサービス公式HP |
| 使用目的 | 事業性資金以外 |
SMBCモビットは、プロミスとアプラスが共同出資して設立された、三井住友フィナンシャルグループの完全子会社（SMBCコンシューマサービス）が行う事業のひとつです。
プロミスがオリコン顧客満足度No1に対し、SMBCモビットはHDI格付けベンチマークで最高ランクの三つ星を獲得しています。
カードローンの審査に不安があったり、過去に融資のやりとりで嫌な思いをした経験がある人はSMBCモビットなら安心できます。
ただ、他社の消費者金融系カードローンでは30日間金利0円などのサービスがあるのに対し、レイクALSAには無利息期間がないというデメリットがあります。
上述の他の消費者金融系カードローンでは30日以上の利息0円期間を設けられていますので、短期間での返済を考えている人には向いていません。
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4位 アコム
| 金利 | 3～18% |
|---|---|
| 申し込み可能な属性 | 18歳～
安定した収入があればパート・バイトOK（主婦・高校生を除く学生OK） |
| 最大利用限度額 | 800万 |
| 審査通過率 | 40.9% （2022年11月度） アコム公式HP |
| 使用目的 | 不問（事業専用カードローン有） |
アコムはカードローンの中でも審査の通過率＝成約率が最も高い点に要注目です。
また、審査最短30分・最短5分でカード発行というスピード感も大きなメリット。
カードローンの申し込みから審査・融資まで、スムーズに即日融資を受けたい人におすすめです。
ちなみに楽天銀行の口座を持っていれば最短1分という早さで、振り込みでの融資が受けられます。
アコムではカードローン機能付きのクレジットカードも扱っており、即日発行・その日のうちに利用が可能です。
何らかの事情でクレジットカードが必要な場合もアコムは狙い目となっています。
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5位 レイクALSA
| 金利 | 4.5～18% |
|---|---|
| 申し込み可能な属性 | 20～70歳
安定した収入があればパート・バイトOK（主婦・学生OK） |
| 最大利用限度額 | 500万 |
| 審査通過率 | 36.1% （2022年3月度） 新生銀行公式HP |
| 使用目的 | 事業性資金以外 |
新生銀行参加のレイクALSAは、webからの申込みだと60日間利息が0円という無利息期間の長さが魅力です。
全ての借入額のうち5万円までの分を、なんと180日間無利息にする利用方法も選べます。
借入れ額や返済目処によっては大変お得なカードローンだといえます。
6位：ORIX MONEY
- スマホひとつで借り入れしたい
- 自宅への郵送物をなくしたい（オンライン本人確認サービス利用時）
- 最短60分で審査完了
- ノンバンクカードローン部門で1位を獲得
※2022年オリコン顧客満足度調査 - オリックス・クレジットが運営しており安心
- 最短60分で審査完了
- 他社と比べて審査基準は高くはない
- 大手消費者金融より金利が低め
| 金利 | 2.9%〜17.8% |
|---|---|
| 申し込み可能な属性 | 満20歳〜69歳 安定した収入があること |
| 最大利用限度額 | 800万 |
ORIX MONEYは、2022年2月14日にリリースされた新しいサービスです。
しかし、運営元のオリックス・クレジットは、アコムや三井住友カードなどの大手カードローン会社を抑え、オリコン顧客満足度調査で4年連続※で1位または2位を獲得するなど、かなりの信頼のできるサービスとなっています。※2019年以降
他社と比べて、金利が低めに設定されていることや、スマホ一つで借り入れができることなど、利用者にとってうれしいポイントが詰まっています。
また、カードが必要ないため、郵送物がなく周囲にばれにくい点も魅力の一つです。
金利が低め！銀行系カードローンのおすすめランキング
低金利で大きい金額の融資を受けたい人におすすめの銀行系カードローンをランキングをご紹介します。
1位 楽天銀行スーパーローン
| 金利 | 1.9～14.5% |
|---|---|
| 申し込み可能な属性 | 満20～62歳以下 毎月安定した収入があればパート・バイトOK（主婦・学生OK）＊但し60歳以下 |
| 最大利用限度額 | 800万 |
| 融資スピード | 審査：最短当日 融資：最短翌日 |
| 使用目的 | 不問（事業専用カードローン有） |
| 保証会社 | 楽天カード株式会社 SMBCフィナンシャルサービス |
楽天銀行カードローンの最大のメリットは、上限が14.5%と驚きの低金利であることです。
また、ネット銀行ならではのメリットが満載で、銀行系カードローンにも関わらず最短で翌日融資が可能。
消費者金融系カードローンに対して遜色のないスピードも魅力的です。
そして、楽天銀行カードローンには楽天会員ランクに応じて審査の優遇があります。
審査に不安があっても、楽天会員で上位ランクになっている人は利用する価値があるでしょう。
審査が甘いという事はありませんが、今までに楽天でショッピングなどして支払ってきた実績が信用となる嬉しいサービスです。
2位 auじぶん銀行カードローン
| 金利 | 1.48～17.5% |
|---|---|
| 申し込み可能な属性 | 満20～70歳未満 安定継続した収入があればパート・バイトOK（主婦・高校生を除く学生OK） |
| 最大利用限度額 | 800万 |
| 融資スピード | 審査：最短1時間 融資：最短契約後当日 |
| 使用目的 | 不問（事業専用カードローン有） |
| 保証会社 | アコム |
携帯大手キャリアのauと三菱UFJ銀行が共同出資して設立されたのが、auじぶん銀行です。
auじぶん銀行もネット銀行ならではのメリットとして、融資スピードが早く審査は最短1時間程度。
じぶん銀行の口座があれば、振込みサービスにて融資が最短で契約当日に可能となります。
キャンペーン特典も豊富で、例えば新規でのカードローンの申し込み時には1,000 Pontaポイントがもれなくもらえ、実際に借入れに至れば残高に応じてのPontaポイントも付与されます。
また、au IDを持っていれば金利が0.5％優遇される特典もあり、au系列のサービスユーザーには特におすすめです。
3：三井住友銀行カードローン
| 金利 | 1.5～14.5% |
|---|---|
| 申し込み可能な属性 | 満20～69歳以下 安定した収入があればパート・バイトOK（主婦・高校生を除く学生OK） |
| 最大利用限度額 | 800万 |
| 融資スピード | 審査：最短翌営業日 融資：最短契約後当日 |
| 使用目的 | 不問（事業専用カードローン有） |
| 保証会社 | SMBCコンシューマーファイナンス |
メガバンクの三井住友銀行のカードローンは、上限金利の低さに加えて下限金利もお得な設定となっています。
さらに三井住友銀行の口座を持っていれば、審査に通り必要書類を提出次第ネットバンキングですぐに借入れができて、大変便利。
申し込み手続きが完了し審査に通過したら、手持ちのキャッシュカードでカードローンを利用することもできるようになります。
また、ファミリー世帯に嬉しいサービスとして、住宅ローンを三井住友銀行で借り入れ中なら上限金利が驚愕の8.0％にまで引き下げられます。
三井住友銀行を普段から使っている人は、ぜひお得にカードローンを利用してください。
4：オリックス銀行カードローン
| 金利 | 1.7～17.8% |
|---|---|
| 申し込み可能な属性 | 満20～69歳未満 毎月安定した収入があればパート・バイトOK（主婦・高校生を除く学生OK） |
| 最大利用限度額 | 800万 |
| 融資スピード | 審査・融資：内容・混雑状況による |
| 使用目的 | 不問（事業専用カードローン有） |
| 保証会社 | オリックス・クレジット株式会社 新生フィナンシャル株式会社 |
ガン保障特約付きプラン「Bright」に加入することができるオリックス銀行カードローン。
自分に万が一の事があった時、家族に心配や迷惑をかけたくない人には是非おすすめのカードローンです。
死亡・高度障害・ガン確定診断の際には借入残高が0円になるうえ、保険料の負担はありません。
このようなお得で安心な特約付きプランですので、審査に通るかどうかは申し込み時の健康状態などにもよります。
通常のカードローンの審査よりも成約する為の条件が増えるので、スピードよりも安心・安全を優先する人におすすめといえます。
5：三菱UFJ銀行カードローン バンクイック
| 金利 | 1.8～14.6% |
|---|---|
| 申し込み可能な属性 | 満20～65歳未満 安定した収入があればパート・バイトOK（主婦・学生NG） |
| 最大利用限度額 | 500万 |
| 融資スピード | 審査：最短翌営業日 融資：最短契約後当日（振込みの場合） |
| 使用目的 | 不問（事業性資金を除く） |
| 保証会社 | アコム（株） |
三菱UFJ銀行のカードローン「バンクイック」は、大手メガバンクの中で審査スピードに定評があります。
上限が14.6％と低金利、大手メガバンクの安心感もありながら審査が最短翌営業日とスムーズ。
最小返済額は1,000円となっており、2,000～3,000円が大半である銀行系カードローンの中では最も無理のない返済ができるカードローンだといえます。
審査に通る為に！自分に最適なカードローンの選び方
まともなカードローンに審査が甘いものはないと分かれば、最も審査に通りやすいカードローンを選ぶのが最善。
まずは審査に落ちない対策として、カードローンの選び方を以下に解説します。
①カードローンの種類と特徴を知ろう
カードローンは運営している会社の業種別に、3つの種類に分けられます。
それぞれに特徴がありますので、まずは大まかにどこで借りるのが自分にとって適当か検討してみましょう。
消費者金融系カードローン
貸金業者が消費者個人に向けて少額からの無担保融資を行っているものが、消費者金融系カードローンです。
即日審査・即日融資に対応していることが多く、融資までのスピードが早いことが特徴です。
審査が甘いカードローンという訳ではありませんが、融資まで1時間程度で済む場合もあり、無人契約機が設置されているなどスムーズに借入れしやすいのがメリットです。
一方で金利が高めであることがデメリットといえます。
ひと昔前は違法な闇金・サラ金などと混同されがちでしたが、実はメガバンクの傘下で運営しているものもあり、国が定めた貸金業法に則って営業しているので通常は法外な金利での融資はありません。
銀行系カードローン
その名の通り、大手や地方などの銀行が営むカードローンです。
銀行系カードローンのメリットは、何と言っても安心感でしょう。
また、他の種類のカードローンに比べて金利が低めであることも魅力です。
ただ手続き上の理由で、審査が最短でも翌日になり融資までには数日かかるなど、即日融資には対応していません。
急ぎではなく、できるだけお得に融資を受けたいという人におすすめのカードローンだといえるでしょう。
信販系カードローン
信販系カードローンとは、クレジット会社が運営するカードローンのことをいいます。
消費者金融系カードローンと銀行系カードローンの中間的な特徴を持っており、融資までのスピードや金利などは会社によって様々です。
例えば、融資まで最短数分の商品や、銀行系カードローン並みの低金利で融資可能な借入先もありますが、信販系カードローンは審査から融資まで2～3週間と時間を要するものが大半です。
メリットとしては、ポイントが付与されたり提携施設での割引があったりと、カード会社独自の優待が受けられること。
審査に時間がかかっても低めの金利でお得な優待を受けたい場合は、信販系カードローンを選ぶといいでしょう。
②あなたは審査の対象？年齢やパート・アルバイト・学生など属性で選ぶ
カードローンは商品によって、そもそも審査が通らない・受付けていない属性を設けている場合があります。
審査に落ちない為に、自分の属性がカードローンの審査基準に当てはまっているか確認しましょう。
属性とは、融資を申し込む人の年齢や職業などでその人となりを大まかに分類する基準のことをいいます。
例えば銀行系カードローンの場合、20歳以上でないと審査には通りません。
最低年齢だけでなく、上限年齢を設けている商品もあります。
③審査に落ちない人が多数！審査の通過率で選ぶ
自分の属性が申し込み可能であり審査を通過しそうなカードローンをいくつか選んだら、次は審査の通過率で検討しましょう。
カードローンを運営している会社、特に大手では審査の通過率＝成約率を公表しています。
審査が甘いという訳ではありませんが、多くの人が成約に至っている商品であれば審査に落ちない確率も高いと言えるでしょう。
④少しでも負担を軽減しよう！金利・最大利用限度額で選ぶ
種類・審査をしてもらえる属性・審査の通過率でいくつかのカードローンに絞れたら、金利や借入限度額の違いを確認しましょう。
金利については利息制限法という法律の下、最高でも借入額によって15～20％となっています。
融資額が低いほど金利は高く、10万円未満の融資では20％、100万円以上の融資で15％が法律の定める上限金利となっています。
上限金利を目安にして各カードローン会社の金利を比較していくと分かりやすいでしょう。
【補足】個人事業主はカードローンの用途で選ぼう
個人事業主・フリーランスの場合は、審査に落ちない為には何に使うお金を借りるのかという点に注意が必要です。
要は、生活費か事業の運転資金かという点です。
というのも、カードローンは使用用途が自由な商品が多いのですが、一部事業性資金としての融資が不可とされているものがあるからです。
傾向として銀行系カードローンや銀行傘下の消費者金融系カードローンでは、事業性資金の融資がされないものがほとんどです。
逆に自営者用カードローンという個人事業主向けの商品を扱っている会社もありますので、事業の為に資金を調達したい場合はそこを検討してみましょう。
カードローン初心者必読！カードローンの気になるポイントを解説
初めてカードローンを利用する人など、カードローンに馴染みのない人は、聞きなれない用語や各社の金融商品の難しい説明に戸惑うこともあるでしょう。
以下の気になるポイント解説を参考に理解したうえで、不安なくカードローンを検討してみてください。
カードローンの申し込みから融資までの一般的な流れ
カードローンは多くの会社の様々な商品があり多種多様ですが、申し込みから審査・融資までの流れに大差はありません。
一般的な流れを知って、計画的にお金を借りましょう。
申し込み
申し込みは、店舗・電話・インターネット・無人契約機からが一般的です。
最近では店舗や無人契約機へ出向かずとも、インターネットで申し込みから融資まで完結できるカードローンがほとんどです。
申し込みの際は、予め以下のものを用意しておくとスムーズです。
- 本人確認書類（運転免許証・パスポート・健康保険証・住民票・公共料金の領収書など）
- 金融機関の通帳かキャッシュカード
- 収入証明書 ＊50万円以上の融資を希望する場合
- 年収証明書（源泉徴収票・給与支払明細・確定申告書など）＊他社のカードローン利用枠との合計が100万円を超える場合
注意点として、本人確認書類はできるだけ6カ月以内の顔写真付きのものを用意しておきましょう。
公共料金の領収書の場合、もうひとつ本人確認書類が求められる場合があります。
金融機関の通帳やキャッシュカードは、借入れ金の入金や返済に使う口座をスムーズに設定する為に必要です。
審査
カードローンに申し込んだら、次は審査です。
どんなカードローンでも法律で定められた正当な手順で審査が行われますので、結果を待ちましょう。
きちんと審査を通過する条件を満たしていれば、商品によっては即日融資に至る場合も少なくありません。
前述したように、特に消費者金融系カードローンでは即日審査・即日融資が可能な商品が大半です。
また、ほとんどのカードローンではホームページ内で事前審査ができます。
数秒から数分で完了する簡易的なものですが、予め行っておけば審査落ちの不要な不安が取り除けるでしょう。
契約・借入れ開始
無事に審査が通れば、契約・借入れ開始となります。
カード発行手続きが行われたのち、カードは手渡しか郵送・ローン契約機から直接発行で手元に届くことになります。
カードが手元に届けば、近くの提携ATMやローン契約機からお金を引き出すことができます。
カードレスであれば、インターネットで借入れの申し込みをすれば振込みによる融資がなされ、指定した口座から提携ATMなどでお金を引き出すことができます。
在籍確認とは？職場にバレない？
カードローンに限らず、各種ローンで気になる人が多いのが「在籍確認」について。
在籍確認とは、融資を申し込んだ会社から自分の勤務先へ電話で「本当に勤務しているか？」の確認がされることをいいます。
結論、在籍確認によってカードローンによる借入れが職場にバレることはありません。
というのも、在籍確認の電話は個人名でかけるうえ、要件は決して語らない配慮がされるからです。
外回りが多いなどオフィスで自分自身が電話を取ることができない人は、「クレジットカードを作る」という風に言っておけば、カードローンへの申し込みだとはバレません。
どうしても心配であれば、在籍確認の電話が原則なしのプロミスやアイフルなど、消費者金融系カードローンを検討しましょう。
返済が遅れるとどうなる？
カードローンの返済は期日に遅れると、借入れ先の会社から電話やメールなどで必ず連絡が入ります。
借入れ先からの連絡には必ず応じるようにしてください。
「たまたま返済の引き落とし口座の残高が足りなかった」という意図的でない理由だったとしても、最悪の場合翌日に取引きが停止されることがあります。
たった1円でも不足していれば引き落としはされませんので、十分に注意しましょう。
また放置しておくことで延滞すると、遅延損害金が請求されたり、信用情報に延滞の記録がつき5年から10年間は他社での全ての融資が受けられなくなります。
返済日・返済方法をしっかり確認・記憶して返済遅れのないよう計画的にカードローンを利用しましょう。
まとめ｜審査の甘いカードローンとは自分に合うカードローン！
残念ながら、カードローンには一般的にイメージするような審査の甘いものはありません。
ですが、審査に落ちない為のポイントを押さえておけば、カードローンの審査に通過する確率を上げることは可能なのです。
上述したカードローンの選び方やおすすめランキングを参考に、是非あなたにとって審査の甘いカードローンを計画的に利用してください！
