任意整理はやばい？メリットデメリットや任意整理の手順について解説

といった悩みを抱える人も多いでしょう。

任意整理をするとブラックリストに登録されてしまい、借金を完済してから5年間は新たに借入やクレジットカードの審査に通過できないなどのデメリットがあります。

今回は任意整理がやばいと言われる理由や、任意整理をするメリットデメリット、任意整理の手順について紹介していきます。

この記事のポイント

• 任意整理は弁護士や司法書士に依頼するのが一般的
• 任意整理をすることで借金の減額や精神面の負担も軽減できる
• 任意整理をした後は新たに借入ができない
• 任意整理をする時はまずは法律事務所へ無料相談をしよう
• おすすめなのは無料相談できて着手金０円のはたの法務事務所！

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任意整理はやばい？

任意整理はやばい？しないほうがいい？と考える人も多いと思いますが、任意整理をしたところで基本的にその後の生活にほぼ変わりはありません。

いくつか任意整理後にできなくなることもありますが、信用情報に記載されてしまう期間を過ぎれば、問題なく今まで通りの生活ができます。

任意整理とは、お金を貸付している側と、借入をしている側が利息の軽減などのために交渉することを指します。

借金をしてしまうと、なかなか返済できずに金額が減らなくて困ってしまったり、収入はあるけれど返済に追われて生活が回らないなどのケースが起きてしまうことが多いです。

任意整理をして利息カットすることで、返済の負担が軽減させることができます。

任意整理のやり方は明確な決まりがなく、法律で規定されているわけではありません。

債権者の債務者が話し合いをして、双方が納得すれば借金を減額することができます。

似たようなシステムで自己破産と個人再生がありますが、任意整理はこれらとは異なり支払いの義務が免責になったり、借金が大幅に減額されることはありません。

まずは任意整理する必要があるのか、他の方法をとるほうが良いのかまずは専門家に相談する方が賢明です。

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任意整理をするメリットデメリット

ここでは、任意整理をするメリットについて紹介します。

メリット1：借金の返済額が軽減される

任意整理をすると、借金の返済額が軽減されます。

利息のカットに成功した場合、元金が毎月目に見える形で減っていくため、返済がなかなか減らないという事態が起こることもありません。

借金が減額することで、生活の負担も同時に軽減できるため借金返済の希望が見えてくるメリットがあります。

メリット2：精神的な負担が軽減できる

消費者金融やカードローン会社から借金をして、毎月のように催促の連絡がくると精神的にプレッシャーとなっているはずです。

何度も書類や電話の連絡がかかってくると、ストレスがどんどん溜まってしまいますよね。

弁護士等に任意整理を依頼して、弁護士等が受任通知を債権者に送った場合、それ以降債権者は債務者へ催促することは禁止されます。(貸金業法第21条第1項9号・債権管理回収業に関する特別措置法第18号第8項)

催促がなくなれば、債務者側も冷静な判断で借金の返済について考えることも可能です。

また、電話や書類でも督促が届かないため家族にバレてしまう可能性もなくなります。

メリット3：過払い金が戻ってくる可能性がある

任意整理をすると、過払い金が戻ってくる可能性があります。

過払い金とは払いすぎてしまった利息を指し、任意整理をすれば過払い金を取り戻すことができます。

戻ってくる過払い金を返済に使うこともでき、少し余裕が出てくることに期待ができるでしょう。

過払い金には時効があるため、できるだけ早めに手続きをするようにしてください。

メリット4：手続きが簡単

任意整理は手続きが簡単というメリットがあります。

自己破産や個人再生の手続きは裁判所が関与するため、手続きが複雑で時間もかかります。

しかし、任意整理は裁判所が関与することはありませんので、比較的簡単に行えます。

また、任意整理にかかる時間も少ないため、気軽に手続きできる点は大きなメリットと言えるでしょう。

メリット5：財産を取られることはない

任意整理をしても、財産を取られることはなく維持できます。

債務整理と聞くと、不動産や車などの財産を全て没収してしまうイメージを持つ人も多いと思いますが、任意整理の場合は自分の財産はそのままにできます。

ただし、自己破産の場合は財産を没収されてしまう可能性が高いため注意が必要です。

デメリット1：金融ブラックになる

任意整理をすると、5年間は信用情報機関に事故情報として記録されてしまい、ブラックリストとも呼ばれています。

信用情報に事故情報が記録されてしまうと、自己情報が消えない限り新たな借入をすることは難しいです。

また、クレジットカードの発行やマイカーローンの契約、住宅ローンなども組めなくなってしまうことも多いです。

100％借入ができないというわけではありませんが、信用情報に記録された情報は審査に大きな影響を与えてしまうため、難しいと言えるでしょう。

デメリット2：個人で進めると失敗する可能性が高い

任意整理は個人で手続きを進めることもできますが、個人で進めても失敗する可能性が高いです。

個人で手続きをしても債権者に返済計画が必ず納得してもらえるわけではありません。

また、債権者からすれば、返済が難しい人が提示する返済計画をすぐに受け入れてくれることはほとんどありません。

そのようなことにならないように、任意整理をする時は弁護士や司法書士などの専門家に依頼して手続きを進めるようにしてください。

デメリット3：安定した収入が必要

任意整理をするためには、安定した収入が必要です。

任意整理をしても、借金が全て無くなるというわけではなく自分が提示する返済計画に基づいて返済する必要があります。

そもそも収入がない人は返済計画を立てることができないため、本当に返済できるかどうかが疑われてしまいます。

必ずしも高収入でなければいけないわけではありませんが、毎月一定の安定収入がなければ難しいと言えるでしょう。

デメリット4：任意整理できないこともある

そもそも任意整理ができないこともあります。

前述した通り、任意整理は債権者と債務者の双方が納得がいくように交渉しますが、中には任意整理に応じてくれない債権者がいることも事実です。

債権者が任意整理の交渉に応じてくれなければ、任意整理の手続きすらできませんので、個人再生や自己破産などの手段を取る必要があるでしょう。

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任意整理を行う手順

ここでは、任意整理を行う手順を紹介します。

債務調査

任意整理を行う時は、まずは債務調査から始めます。

弁護士や司法書士と契約を結んだ後に、借金をした賃金業者やカードローン会社から借金をした年月日や返済する金額などの情報を確認します。

契約する法律事務所はどこでも良いというわけではありませんので、任意整理の実績が多く、信頼できる法律事務所に依頼してください。

余裕がある人は、いくつかの事務所に相談に行く、実績と相性などで決めると良いでしょう。

尚、弁護士や司法書士と契約する時は次のような書類が必要になるため、何度も訪れるのが面倒な人は事前に用意しておきましょう。

債務の確定

続いて、債務確定作業に入ります。

利息制限法の利率をもとに計算し、残責務を確定します。

返済計画案の作成

続いて、返済計画案の作成です。

残責務が確定した後は、その返済をどうやってしていくかを決めます。

一般的には分割で支払う「分割弁済案」を決めることが多いです。

基本的に弁護士や司法書士が丁寧に手続きを進めてくれるため、聞かれたことには正直に答えるようにしてください。

尚、この時点で過払い金が発生している場合は債権者に対して過払い金の請求も行います。

債務者との交渉

書類を作成できましたら、実際に債権者との交渉に進みます。

交渉は弁護士や司法書士が代わりに行ってくれるため、債務者がやらなければいけないことはありません。

債権者が整理案に納得したら、契約書を交わしますが、まったく交渉に応じてくれない場合は、状況に応じて裁判所を絡めた特定調停が行われます。

特定調停とは、裁判所を介する手続きを指し、裁判所が間に入ることでスムーズに手続きを行うことが目指せます。

しかし、特定調停になると弁護士費用も増える、手続きが完了する期間も伸びてしまうことも多いです。

承諾

交渉の結果、双方が同意しましたら、返済が契約書を交わして返済がスタートします。

和解後の返済方法は主に2つの方法があります。

返済期間は通常3年かけて返済することになりますが、最長5年まで延ばすことも可能です。

任意整理した後の返済が滞ってしまうと、債権者から一括返済を求められることも多いため絶対に遅れないようにしてください。

このように任意整理を自分だけで完了させるのはかなり無理があります。

手続きも長くなりますし、専門家に任せる方が成功率も高くなります。

はたの法務事務所など、信頼して相談できる窓口にまずは無料相談してみましょう！

任意整理完了までの期間

任意整理完了までの期間は約3か月～6か月程度です。

任意整理にかかる期間は依頼する弁護士や司法書士、債権者によっても多少差がでます。

大まかな期間の目安は次のようになります。

できるだけ早めに手続きを完了させたい場合は、弁護士に相談してみてください。

ただし、債権者側の手続きが円滑に進むとは限りませんので、手続き期間が長くなることを頭に入れておいてください。

任意整理の依頼が得意な弁護士・司法書士事務所

ここからは、任意整理の依頼が得意な弁護士・司法書士事務所を紹介します。

はたの法務事務所

出典：「はたの法務事務所」

はたの法務事務所は相談料と着手金が無料で、地方に住んでいる人でも全国どこでも出張無料のため、依頼することができます。

これまでの相談実績も20万件以上とかなり豊富で、特におすすめの弁護士事務所です。

初期費用は一切かからないため、とにかくコストを抑えたい人にもおすすめです。

また、申込時に家族の認知についても相談でき、任意整理を家族に内緒で進めてくれるというメリットもあります。

実績がすごい多いということで私の状況を説明したところ、どうしたらいいか教えてくれました。お金のことなのでとても不安が大きいですが、細かく説明してくれましたし、何より信頼できた。ほかのところでは結構な費用を取られることがネックでやめました。はたの法務事務所は費用面も安く、丁寧なのでお願いしました。
引用：「Googleマップ」

司法書士事務所ユナイテッドフロント

司法書士事務所ユナイテッドフロントは、借金問題を幅広く扱っている実績のある司法書士事務所です。

リボ払いやクレジットカード払い、カードローンでの借金問題で悩んでいる方には特におすすめです。

上記の借金問題のトータルの返済費用を債務整理で減額することができます。

借金問題のことならユナイテッドフロントがおすすめ！

• 面倒な交渉・手続きは司法書士が代行可能！
• 返済プランを達成可能なものにできる！
• 借金問題で悩んでいる方におすすめ！

アヴァンス法務事務所

アヴァンス法務事務所は、CM効果で現在人気の司法書士法人です。

顧客対応は21時まで行っており、女性窓口もあるため、相談しやすい事務所です。

さらに特徴的なのが、債権者との債進捗状況が24時間いつでも確認できるAVANCE NEXTというシステムが無料で利用可能です。

アヴァンスは相談料0円！

• 相談料が何度でも無料！
• 24時間365日受付可能！
• 完済までサポートするから安心

サンク総合法律事務所

出典：「サンク総合法律事務所」

サンク総合法律事務所は取り立てや催促を最短即日ストップさせることができ、初期費用も一切かかりません。

また、かかった費用は全て分割払いできるため、今すぐ現金を用意できない人でも費用面を気にすることなく依頼することができます。

月に600件以上の相談実績があり、24時間365日受付/相談に対応しているため、自分の都合の良い時間に相談できる点も特徴です。

さらに、女性弁護士も在籍しているため、誰でも気軽に相談できる環境が整っています。

すごく丁寧な対応をしていただきました。電話口の方は女性の方でしたが、落ち着いていて優しい声の方で電話していて安心しました。私自身返済額がそこまで多くないということもあり、債務整理や任意整理等を強く勧められるわけでもなく、その人に合った対応をされているんだなと感じました。一緒に月々かかってくるお金の確認を一からしてくださり、もしかしたら自分が少し頑張れば弁護士さんに頼らずとも返していけるのでは、と冷静になることができました。本当にありがとうございました。何か不安になったらまた連絡させてください。
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『司法書士法人中央事務所』は電話番号だけで診断できる

司法書士法人中央事務所は、年中無休で問合せに対応しています。

さらに、土日も営業しているのでお仕事で忙しい方にもおすすめの事務所です。

相談料や着手金も無料なので、コストを抑えて債務整理することができるでしょう。

過払い金がありそうだと分かり、有名な2つの事務所に相談してみましたが、中央事務所の方が実績や対応がよかったので依頼しました。手続きも順調にやってもらえました。
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ひばり法律事務所

出典：「ひばり法律事務所」

ひばり法律事務所は費用の分割払いができ、無料の相談が何度でもできる点が特徴です。

女性専用の相談窓口もあるため、男性には相談しにくいという女性でも安心して利用できます。

また、ひばり法律事務所は任意整理や自己破産などの債務整理に特化しており、これまでの実績も豊富です。

駅からは近いので場所はすぐに分かりました。若い女性の弁護士さんでしたが対応は良かったです。もう少し早く終わるかなと思ってましたが、書類の準備に時間が掛かってしまいましたね。最終的にはなんとか解決しました。他の法律事務所の事は分かりませんがこんな感じなんでしょう。
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グリーン司法書士法人

グリーン司法書士法人は、任意整理や自己破産、過払い金請求などの債務整理の実績が豊富な司法書士事務所です。

一番の違いとして、他の弁護士事務所などでは着手金がかかるのですが、こちらでは着手金も無料で対応してくれる点です。

もちろん相談は無料でできるので、相談から着手まで無料で対応してくれます。

そのため、費用をできるだけ少なくして債務整理をしたい方におすすめの司法書士事務所になります。

価格だけでなく実績も豊富で、各種メディアでも紹介されており信頼性は非常に高いです。

また、簡単な3つの質問に回答すると借金減額できるか診断してくれる便利な公式サイトもあり、相談する前の指標にもなります。

まずは気軽に借金減額診断や無料相談してみてはいかがでしょうか。

司法書士法人赤瀬事務所

司法書士法人赤瀬事務所は債務整理に関する相談、依頼ができる司法書士法人の1つです。

自己破産や過払い金請求、個人再生などの依頼、相談もできるので借金での困りごとなら何でも相談できます。

また、Webで借金減額診断もでき、自分の今の状況に答えるだけで借金が減額できるかすぐに分かります。

無料で診断できますのでまずは一度借金減額診断してみてはいかがでしょうか。

＼WEBでかんたん借金減額診断！／

司法書士法人みどり法務事務所

みどり法務事務所では過払い金や借金の減額、任意整理などの相談と依頼ができます。

秘密厳守で手続きを進めてくれるので、家族や職場の人にバレる心配が無いので安心して依頼できます。

借金やキャッシングの詳細が分かっていなくても相談可能で、うろ覚えでも大丈夫と公式ページに記載があります。

少しでも悩みや不安、取り返したいお金があるなら無料で診断できますのでまずは一度借金減額診断してみてはいかがでしょうか。

＼匿名・無料で借金減額診断できる！／

ライズ綜合法律事務所

出典：「ライズ綜合法律事務所」

ライズ綜合法律事務所は5万件以上の実績があり、解決力が高い特徴があります。

無料相談は何度でも利用することができ、納得するまで相談をしてから契約することができます。

さらに、任意整理の完了後は借金の返済を一本化で返済の管理もしてくれるため、返済が滞ってしまうこともありません。

ライズ綜合法律事務所に依頼する時の費用は安くありませんが、実績のある経験豊富な弁護士事務所に依頼したい人には特におすすめです。

子連れで慰謝料請求の相談に行ったのですが、丁寧に対応してもらいました。初心者でもわかりやすい説明をしてもらえたので、依頼を決めました。思っていたよりもスピーディーに解決したので良かったです。担当の弁護士さん、スタッフさん、ありがとうございました。
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東京ロータス法律事務所

出典：「東京ロータス法律事務所」

東京ロータス法律事務所は相談料無料で借金債務整理実績が豊富な法律事務所です。

対応業務の中でも債務整理を得意としており、借金額を大幅に減額している実績があり、安心して依頼できると言えるでしょう。

口コミ・評判も良く、初めて弁護士に相談する人には特におすすめです。

他の弁護士事務所に依頼していたのですが、そこでトラブったのでこちらにお願いしました。書類の準備とかに時間が掛かったりもしたけど、最終的にはなんとか解決しました。他の事務所に比べれば遥かにマシな対応だと思いましたね
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アディーレ法律事務所

出典：「アディーレ法律事務所」

アディーレ法律事務所は何度でも相談が無料で、弁護士費用の分割払いも可能な弁護士事務所です。

土日祝でも9時～22時まで電話受付も実施しており、周りに知られずに相談できるというメリットもあります。

アディーレ法律事務所はテレビCMなどでも見かけることが多く、知名度が高いためどの法律事務所に相談すれば良いかわからない人にもおすすめです。

弁護士さんもスタッフさんもお若いが、説明が解りやすく頼もしい。相談して良かったです。
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ベリーベスト法律事務所

出典：「ベリーベスト法律事務所」

ベリーベスト法律事務所は話しやすい空間と、丁寧なサービスが特徴の法律事務所です。

複雑な案件でもスピーディーに対応してくれて、スムーズに解決へと導いてくれます。

費用は他の法律事務所と比べると高めになっていますが、裁判になった時にもサポートしてくれるため安心です。

恐る恐るのドキドキの緊張感で初めて電話をしたのですが、丁寧で親切な対応で安心してお話ができました。案件についての進捗状況の報告も的確にあり、信頼し安心して結果を待つことができました。先日、過払い金の最終報告があり、｢とても尽力してくださったんだ｣と、感謝の気持ちでいっぱいになりました。とてもよい法律事務所に相談してよかったと思っています。
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※ 金額は状況によって異なります。詳しくはお問い合わせください。

弁護士法人・響

出典：「弁護士法人・響」

弁護士法人・響は何度でも相談が無料となっており、初期費用も一切かかりません。

費用の分割払いもでき、24時間365日対応可能となっているため自分の都合が良い時に相談できます。

弁護士法人・響は大手法律事務所ということもあり、弁護士とスタッフが丁寧に対応してくれて手厚いサポートが魅力です。

最初の電話から対応はとても早く督促状が来る事はなかったです。皆さん本当に親身になってお話聞いて下さり、相談の中で費用も分割払いにして頂き、不安なくお任せ出来ました。結果としては自己破産が認められました。当時は大変助かりました。流石プロだなと感じる時も多々ありました（圧倒的安心感！）何か弁護士さんのお力添えが必要な時は、また響さんにお願いしたいと思っております。
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杉山事務所

出典：「杉山事務所」

杉山事務所は「消費者金融が恐れる司法書士」で日本一に選出された司法書士事務所です。

過払い金の相談実績は月に3,000件以上で、相談料・着手金も一切かかりません。

また、費用は全て分割払いできるため、すぐに現金を用意できない人でも気軽に相談・依頼できます。

司法書士事務所…と聞くとお固い、対応が冷たそう等イメージがありましたが、こちらの事務所は電話対応、予約で事務所での相談の対応時も人柄も良く親切で、とても安心出来ました。ただ話を聞くだけでなく、親身になっての対応に好感が持てました。新宿なので決して近い場所ではなかったのですが、杉山事務所さんを選んで良かったと思いました。
引用：「Googleマップ」

まとめ

今回は任意整理がやばいと言われる理由や、任意整理をするメリットデメリット、任意整理の手順について紹介してきました。

任意整理は個人で手続きを進めることもできますが、弁護士や司法書士に依頼するのが一般的です。

弁護士や司法書士にかかる費用を懸念する人も多いですが、自己破産や個人再生に比べても費用が安いため、自分との相性やサポート再生などを比較して、自分に合った法律事務所に相談しましょう。