借金が返せないとどうなる？滞納し続けるリスクと対処法を詳しく解説

といった悩みを抱える人も多いでしょう。

最初は軽い気持ちで借入をしていたつもりでも、いつのまにか負債額が膨れ上がってしまい、返せなくて悩んでいる人も少なくありません。

そこで、今回は借金が返せない時に起こることや、借金を返せない時の対処法などについて詳しく紹介していきます。

借金が返せない時に起こること

借金が返せないでいると暴力団などに恐喝されてしまうのでは？と考える人も多いですが、返済の催促は基本的に段階を踏んで執行されるため、いきなり恐喝されることはありません。

それでは、借金を返せないでいると一体どのようなことが起きるのでしょうか。

早速みていきましょう。

電話で借金の返済の催促の連絡が届く

返済期限までに返済ができない場合、まずは電話にて返済の催促の連絡がきます。

この時に、かかってきた電話に対応して返済が遅れる旨と、返済できる期日を伝えれば何度も催促の連絡が来ることはありません。

しかし、かかってきた電話を無視し続けていると、自分のスマホの電話番号だけでなく契約時に記入した自宅の固定電話や勤務先に電話がかかってくることもあります。

自宅の固定電話や勤務先に電話をかけられてしまうと、借金をしていることが周りにバレてしまうため注意が必要です。

催促の電話に出てもいきなり怒鳴られたり、煽られたりすることは法律で禁止されているため、しっかり電話対応するようにしてください。

どうしても電話に出るのが嫌な場合は、弁護士や司法書士に依頼して受任通知を債権者に通知することで、取り立てや催促の連絡が来ることはありません。

催促の連絡に対応したところで、返済予定日も決まっていない場合でも電話に出てしっかり対応することで、自分に返済する意思があることを相手に伝えることができます。

遅延損害金が発生する

借金の返済が遅れてしまうと、遅れた日数に応じて遅延損害金が発生します。

遅延損害金は借金の返済を滞納したことによって生じる損害賠償金を指し、通常よりも多くのお金を支払うことになります。

尚、遅延損害金の利息制限は利息制限法により定められています。

督促状が届く

借金を返済しない状態が続くと、債権者から督促状が自宅に届きます。

督促状には借金を一括返済することの要求や、これ以上滞納すると法的処置をとる旨が記載されています。

督促状が自宅に届くと差し押さえされる前段階となりますので、この時点でしっかりと返済計画を立てなければいけません。

また、督促状に一括返済の要求の記載があっても、債務者がしっかり連絡をして返済できる期日などを伝えれば、分割支払いにも対応してくれることもあります。

督促状は差し押さえの前の最終通告書となるため、この時点で返済できずに一人で解決できない場合は専門的知識を持つ弁護士や司法書士に相談してください。

差し押さえ

督促状の連絡を無視し続けていると返済する気がないと判断されてしまい、最終的には財産を差し押さえられてしまいます。

一番最初は会社の給与が差し押さえられます。

原則として、給与の1/4が差し押さえ対象となり、必要最低限のお金は残しておくことができます。

ただし、収入が多い人はこの数値が適用されないこともあるため注意してください。

給与を差し押さえられてしまうと、会社や家族に借金をしていうことがバレてしまうことは覚悟してください。

借金を返せない時の対処法

続いて、借金を返せない時の対処法について紹介します。

債務整理をする

借金を返せない時は、債務整理をしましょう。

債務整理は、借金の減額や支払いに猶予を持たせることができる手続きです。

債務整理は「任意整理」「自己破産」「個人再生」「特定調停」の4種類があります。

任意整理は債務者と債権者が利息の軽減や支払い計画などの交渉をすることを指します。

自己破産とは借金の返済ができなくなってしまった時に裁判所に申立をして、免責許可が認められれば借金を全額免除してもらえる手続きです。

個人再生は裁判所に再生計画の認可決定を受けて、借金を大幅に減額してもらう手続きです。

特定調停は裁判所が仲介役となり、債務者と債権者の和解を成立することを目指す手続きです。

このように、債務整理と言っても種類が異なり、それぞれで借金がどれだけ減額されるかどうかも異なります。

どの手続きをすれば良いかわからない人は、弁護士や司法書士などに相談すると良いでしょう。

弁護士や司法書士などの専門家に相談する

借金を返済できなくて困っている人は、すぐに弁護士や司法書士などの専門家に相談してください。

借金を返せない状態が続くと、多くの人は冷静な判断ができなくなってしまいます。

その結果、闇金からお金を借りてしまったり、犯罪をしてしまうこともあるため専門家の意見を求めましょう。

ほとんどの法律事務所では、初回の相談が無料となっていますので、悩みを打ち明けるだけでも精神的な負担が軽減されます。

自分の状況を確認する

借金の返済ができない状態が続いている場合は、一度自分が置かれている状況を整理しましょう。

「現在どのくらいの借金があるのか」「どのくらいの収入があるのか」「返済日はいつなのか」などを冷静に確認することで、新たな対策方法を考えたり、専門家にスムーズに相談することも可能です。

借金が返せない時にやってはいけないこと

借金を返せないからといって、次のような行動を取ることは避けてください。

借金を借金で返す

今ある借金を返済するために、新たに消費者金融や銀行などで借入をする人は多いです。

借金を借金で返すと、一見借金の負担が軽減したように見えますが、借金の金額は変わりません。

今だけ借金を返済したつもりでいても、借金は一向に減らないため借金を借金で返すのはやめましょう。

闇金を利用する

借金を返済できないからといって、闇金からお金を借りるのはやめましょう。

借金があまりにも多い人や、消費者金融などで借入ができない人は闇金はいけないものとわかってはいるものの、手を出してしまうことも多いです。

闇金を利用すると何度も嫌がらせの電話がかかってきたり、高い利息を支払わなければいけなくなったりなどの負担がかかります。

実際に闇金を利用して生活が自分の人生が台無しになってしまった人も多いため、闇金は絶対に利用しないでください。

クレジットカードを現金化する

クレジットカードを現金化することも避けましょう。

クレジットカードを使って商品を購入して、その商品を買取業者に売却することで現金を得ることができますが、各クレジットカード会社ではクレジットカードの現金化を禁止しています。

利用規約違反となり、クレジットカードが使えなくなってしまう可能性が高いため注意が必要です。

借金が返せない時は専門家に依頼しよう！

どうしても借金が返せない時は、借金問題を専門に扱っている弁護士や司法書士などの専門家に相談するようにしてください。

専門家の窓口は無料で相談できるところがほとんどで、無料の相談時でもある程度の対策をアドバイスしてくれます。

債務整理の方法だけでもさまざまな種類があり、素人では判断しにくいです。

専門家に相談すれば、ある程度の方針を決めることができるため、今後の返済計画や対策を練りやすくなるというメリットがあります。

弁護士費用などを懸念する人も多いですが、分割払いや後払いに応じてくれるところも多いため、まずは無料相談から始めてみてください。

借金が返せない時に頼りになる法律事務所

ここでは、借金が返せない時に頼りになる法律事務所を紹介します。

弁護士法人ユア・エース

弁護士法人ユア・エースは、法的な問題解決において豊富な経験と実績を持つ弁護士事務所です。

特に、任意整理や過払い金請求において高い評価を得ています。

ユア・エースの特徴の一つは、相談料が無料である点です。

さらに、出張が必要な場合でも追加費用が発生しないため、全国どこからでも気軽に相談することができます。

また、他の事務所ではかかることが多い着手金が『0円』であるため、初期費用を気にせずに依頼することが可能です。

法的なトラブルでお困りの方は、コストを抑えつつ質の高いサービスを提供する弁護士法人ユア・エースにぜひご相談ください。

弁護士法人ユア・エースの基本料金*2024年12月時点

相談料金		相談は全て無料
全国出張料		無料

弁護士法人ユア・エースの任意整理の料金*2024年12月時点

任意整理	相談料	無料
	基本報酬	無料
	成功報酬	減額できた債務の金額の22%

司法書士法人穂

司法書士法人穂は、法的な問題解決において豊富な経験と実績を持つ司法書士事務所です。

特に、任意整理や過払い金請求において高い評価を得ています。

司法書士法人穂の特徴の一つは、相談料が無料である点です。

さらに、出張が必要な場合でも追加費用が発生しないため、全国どこからでも気軽に相談することができます。

また、他の事務所ではかかることが多い着手金が『0円』であるため、初期費用を気にせずに依頼することが可能です。

特に、経済的な負担を減らしたい方にとって大きな魅力となっています。

法的なトラブルでお困りの方は、コストを抑えつつ質の高いサービスを提供する司法書士法人穂にぜひご相談ください。

司法書士法人穂の基本料金*2024年12月時点

相談料金		相談は全て無料
全国出張料		無料

司法書士法人穂の任意整理の料金*2024年12月時点

任意整理	相談料	無料
	基本報酬	無料
	成功報酬	減額できた債務の金額の22%

弁護士法人・響

弁護士法人・響は、問い合わせと相談実績は6万3,000件超えと、実績ある事務所です。

基本的に依頼者には1人の弁護士が担当しますが、依頼内容によっては事務所全体と連携・専門家と協議して、解決にあたってくれます。

多数の弁護士が在籍し、女性弁護士も複数名いるので、男性弁護士に話しにくい相談でも安心して依頼できます。電話やメールから法律相談の予約ができ、休日も24時間受付しているため、丁寧に相談したい方はおすすめです。

着手金はやや高めですが、相談は何回でも無料などそれに応じた手堅いサポートを受けられます。

相談料金		相談は全て無料
全国出張料		無料
過払金	相談料	無料
	基本報酬	無料
	過払い報酬	取り戻した過払金の22%（税込）、但し訴訟上の返還請求の場合は27.5%（税込）＋実費
	経費	5,500円 / 1社あたり
任意整理	相談料	無料
	着手金	55,000円 / 1社あたり
	基本報酬	11,000円 / 1社あたり
	減額報酬	減額できた債務の金額の11%（税込）
	経費	5,500円 / 1社あたり
個人再生	着手金	33万円〜
	報酬金	22万円〜
	経費	5,500円 / 1社あたり
自己破産	着手金	22万円〜
	報酬金	22万円〜
	経費	5,500円 / 1社あたり

弁護士法人・響へのご相談はこちらから

はたの法務事務所

出典：「はたの法務事務所」

はたの法務事務所は相談料と着手金が無料で、地方に住んでいる人でも全国どこでも出張無料のため、依頼することができます。

債務整理の相談実績が20万件以上あり、相談料も着手金もかからないためコストを抑えたい人にもおすすめの法律事務所です。

また、申込の時に家族の認知に関しても相談することができるため、家族に借金があることをバレずに債務整理することができます。

相談は何度しても無料となっているため、納得いくまで相談をしてから契約できる点も魅力の一つです。

実績がすごい多いということで私の状況を説明したところ、どうしたらいいか教えてくれました。お金のことなのでとても不安が大きいですが、細かく説明してくれましたし、何より信頼できた。ほかのところでは結構な費用を取られることがネックでやめました。はたの法務事務所は費用面も安く、丁寧なのでお願いしました。
引用：「Googleマップ」

事務所名	はたの法務事務所
電話番号	0120-732-023
対応業務	任意整理 過払金請求 個人再生 自己破産
匿名相談	可能
初回相談料	無料
自己破産	報酬330,000円～ （※但し少額管財事件はプラス220,000円～）

グリーン司法書士法人

グリーン司法書士法人は、任意整理や自己破産、過払い金請求などの債務整理の実績が豊富な司法書士事務所です。

一番の違いとして、他の弁護士事務所などでは着手金がかかるのですが、こちらでは着手金も無料で対応してくれる点です。

もちろん相談は無料でできるので、相談から着手まで無料で対応してくれます。

そのため、費用をできるだけ少なくして債務整理をしたい方におすすめの司法書士事務所になります。

価格だけでなく実績も豊富で、各種メディアでも紹介されており信頼性は非常に高いです。

また、簡単な3つの質問に回答すると借金減額できるか診断してくれる便利な公式サイトもあり、相談する前の指標にもなります。

まずは気軽に借金減額診断や無料相談してみてはいかがでしょうか。

相談料金		相談は全て無料
全国出張料		無料
過払金	相談料	無料
	基本報酬	19,800円(税込21,780円) (取り返せない場合は無料）
	過払い報酬	取り返した額の20% ※裁判での回収の場合25%
任意整理	相談料	無料
	基本報酬	1社 19,800円〜
	返還成功報酬	取り返した額の20% ※裁判での回収の場合25%
	減額報酬	無料
個人再生		報酬30万円〜 （住宅ローン特例計画案付の場合+5万円）
自己破産		報酬24万円～ （＊管財事件は39万円〜）

簡単10秒で借金減額診断できる！

司法書士法人赤瀬事務所

司法書士法人赤瀬事務所は債務整理に関する相談、依頼ができる司法書士法人の1つです。

自己破産や過払い金請求、個人再生などの依頼、相談もできるので借金での困りごとなら何でも相談できます。

また、Webで借金減額診断もでき、自分の今の状況に答えるだけで借金が減額できるかすぐに分かります。

無料で診断できますのでまずは一度借金減額診断してみてはいかがでしょうか。

相談料金		相談は全て無料
全国出張料		無料
過払金	相談料	無料
	基本報酬	着手金22,500円
	過払い報酬	22%
任意整理	相談料	無料
	基本報酬	着手金22,500円
	減額報酬	11％〜
	個人再生	報酬44万円～
自己破産		報酬44万円～

＼WEBでかんたん借金減額診断！／

ひばり法律事務所

出典：「ひばり法律事務所」

ひばり法律事務所は費用の分割払いができ、無料の相談が何度でもできる点が特徴です。

無料で匿名の相談をすることができ、女性専用の相談窓口もあるため、女性でも安心して利用できる点が魅力です。

任意整理や自己破産などの実績が豊富で、信頼できる事例が豊富です。

また、口コミ評判も良く、無料相談だけでも行く価値があるという声が多いです。

駅からは近いので場所はすぐに分かりました。若い女性の弁護士さんでしたが対応は良かったです。もう少し早く終わるかなと思ってましたが、書類の準備に時間が掛かってしまいましたね。最終的にはなんとか解決しました。他の法律事務所の事は分かりませんがこんな感じなんでしょう。
引用：「Googleマップ」

事務所名	ひばり法律事務所
電話番号	050-3189-0296
対応業務	任意整理 個人再生 自己破産 過払い金請求
匿名相談	可能
初回相談料	無料
自己破産	220,000円～

司法書士法人みどり法務事務所

みどり法務事務所では過払い金や借金の減額、任意整理などの相談と依頼ができます。

秘密厳守で手続きを進めてくれるので、家族や職場の人にバレる心配が無いので安心して依頼できます。

借金やキャッシングの詳細が分かっていなくても相談可能で、うろ覚えでも大丈夫と公式ページに記載があります。

少しでも悩みや不安、取り返したいお金があるなら無料で診断できますのでまずは一度借金減額診断してみてはいかがでしょうか。

相談料金		相談は全て無料
全国出張料		無料
過払金	相談料	無料
	基本報酬	着手金0円
	過払い報酬	事務所様にお問い合わせ下さい。 （※取り戻せない場合は0円）
任意整理	相談料	無料
	基本報酬	着手金11,000円〜
	返還成功報酬	11,000円〜
	減額報酬	0円

＼匿名・無料で借金減額診断できる！／

ライズ綜合法律事務所

出典：「ライズ綜合法律事務所」

ライズ綜合法律事務所は5万件以上の実績があり、解決力が高い特徴があります。

無料相談は何度でもでき、契約する前にも親切に対応してくれるため、借金返済に一番良い提案をしてくれます。

また、任意整理時は借金の返済を一本化でき、返済の管理も行ってくれるため返済が滞ってしまう心配もありません。

無料の出張相談会も実施しているため、地方に住んでいる人も対面相談できます。

子連れで慰謝料請求の相談に行ったのですが、丁寧に対応してもらいました。初心者でもわかりやすい説明をしてもらえたので、依頼を決めました。思っていたよりもスピーディーに解決したので良かったです。担当の弁護士さん、スタッフさん、ありがとうございました。
引用：「Googleマップ」

事務所名	ライズ綜合法律事務所
電話番号	0120-657-001
対応業務	任意整理 過払金請求 個人再生 自己破産
匿名相談	可能
初回相談料	無料
自己破産	返還額x22%

東京ロータス法律事務所

出典：「東京ロータス法律事務所」

東京ロータス法律事務所は相談料無料で借金債務整理実績が豊富な法律事務所です。

初回の相談が無料となっており、債務整理で大幅に借金が減額できた実績が豊富です。

特に、過払い金の請求に関しての実績が高い点が特徴です。

電話での相談が苦手という人でも、メールフォームから簡単に相談できるため安心してください。

他の弁護士事務所に依頼していたのですが、そこでトラブったのでこちらにお願いしました。書類の準備とかに時間が掛かったりもしたけど、最終的にはなんとか解決しました。他の事務所に比べれば遥かにマシな対応だと思いましたね
引用：「Googleマップ」

事務所名	東京ロータス法律事務所
電話番号	0120-316-715
対応業務	任意整理 過払金請求 個人再生 自己破産 身近な法律問題全般等
匿名相談	可能
初回相談料	無料
自己破産	220,000円

アディーレ法律事務所

出典：「アディーレ法律事務所」

アディーレ法律事務所は何度でも相談が無料で、弁護士費用の分割払いも可能な弁護士事務所です。

相談は何度でも無料ででき、弁護士に支払う費用も分割払いできるため、今すぐ現金が用意できない人でも安心して依頼できます。

また、土日祝にも対応しており、周り知られることもないというメリットがあります。

これまでの実績も公式サイトから確認することができるため、依頼時のイメージが付きやすいという点も魅力の一つです。

弁護士さんもスタッフさんもお若いが、説明が解りやすく頼もしい。相談して良かったです。
引用：「Googleマップ」

事務所名	アディーレ法律事務所
電話番号	0120-316-742
対応業務	過払い金請求 任意整理 個人再生 自己破産
匿名相談	可能
初回相談料	無料
自己破産	43万7,800円（税込）

サンク総合法律事務所

出典：「サンク総合法律事務所」

サンク総合法律事務所は取り立てや催促を最短即日ストップさせることができ、初期費用も一切かかりません。

アットホームな雰囲気の事務所で、社員一同、明るく爽やか対応してくれます。

問い合わせは月に600件以上の実績があり、すぐに電話対応してくれる点が特徴です。

また、24時間365日いつでも電話相談ができ、女性弁護士も在籍しているため安心して相談・依頼することができます。

すごく丁寧な対応をしていただきました。電話口の方は女性の方でしたが、落ち着いていて優しい声の方で電話していて安心しました。私自身返済額がそこまで多くないということもあり、債務整理や任意整理等を強く勧められるわけでもなく、その人に合った対応をされているんだなと感じました。一緒に月々かかってくるお金の確認を一からしてくださり、もしかしたら自分が少し頑張れば弁護士さんに頼らずとも返していけるのでは、と冷静になることができました。本当にありがとうございました。何か不安になったらまた連絡させてください。
引用：「Googleマップ」

事務所名	サンク総合法律事務所
電話番号	0120-281-739
対応業務	企業顧問 民事事件一般 離婚、相続、遺言 事業再編 不動産賃貸に関する諸問題 中小企業の諸問題 貸金問題 企業の倒産処理 商品先物被害・未公開株被害 成年後見・任意後見等高齢者問題 ストラクチャード ファイナンスファンドビジネス関連業務 建築請負に関する諸問題 刑事事件 企業研修講師 債務整理 不動産取引
匿名相談	可能
初回相談料	無料
自己破産	要問合せ

ベリーベスト法律事務所

出典：「ベリーベスト法律事務所」

ベリーベスト法律事務所は話しやすい空間と、丁寧なサービスが特徴の法律事務所です。

依頼後は全て弁護士に任せることができ、手続きの負担もありません。

また、契約すると最短即日で支払いの督促が止まるため、精神面でも落ち着いて返済計画を立てることができます。

ベリーベスト法律事務所は秘密厳守、24時間365日ご相談受付、日本全国どこでも相談しやすい弁護士事務所なので、気軽に相談できるメリットもあります。

恐る恐るのドキドキの緊張感で初めて電話をしたのですが、丁寧で親切な対応で安心してお話ができました。案件についての進捗状況の報告も的確にあり、信頼し安心して結果を待つことができました。先日、過払い金の最終報告があり、｢とても尽力してくださったんだ｣と、感謝の気持ちでいっぱいになりました。とてもよい法律事務所に相談してよかったと思っています。
引用：「Googleマップ」

事務所名	ベリーベスト法律事務所
電話番号	0120-666-694（東京オフィス）
対応業務	交通事故 B型肝炎給付金請求 離婚問題 刑事弁護 債務整理 遺産相続 労働問題 債権回収 消費者被害 外国人のビザ申請
匿名相談	可能
初回相談料	無料
自己破産	基本報酬：385,000円(税込)、495,000～715,000円(税込)※管財事件や個人事業主の場合 成功報酬：0円 事務手数料：44,000円(税込)※

※ 管財事件の場合、予納金として別途、最低20万円〜が必要となります。

弁護士法人・響

出典：「弁護士法人・響」

弁護士法人・響は何度でも相談が無料となっており、初期費用も一切かかりません。

借金問題や債務整理などを専門に行っている法律事務所で、多数の実績が豊富なため安心して依頼できるのが特徴です。

営業時間は年中無休で、メールによる相談であれば24字時間体制で対応しています。

費用も他の法律事務所と比べても比較的安めとなっているため、コストを抑えて相談・依頼したい人にもおすすめの法律事務所です。

最初の電話から対応はとても早く督促状が来る事はなかったです。皆さん本当に親身になってお話聞いて下さり、相談の中で費用も分割払いにして頂き、不安なくお任せ出来ました。結果としては自己破産が認められました。当時は大変助かりました。流石プロだなと感じる時も多々ありました（圧倒的安心感！）何か弁護士さんのお力添えが必要な時は、また響さんにお願いしたいと思っております。
引用：「Googleマップ」

事務所名	弁護士法人・響
電話番号	03-6866-0289
対応業務	個人の顧客向け業務（債務整理・相続問題等） 法人の顧客向け業務（顧問弁護士契約・事業承継等）
匿名相談	可能
初回相談料	無料
自己破産	22万円〜（税込）

杉山事務所

出典：「杉山事務所」

杉山事務所は「消費者金融が恐れる司法書士」で日本一に選出された司法書士事務所です。

杉山事務所は借金問題に特化しており、過払い金請求や債務整理の知識やノウハウが豊富にある司法書士が多数在籍しています。

毎月3,000件を超える相談実績があり、全国に事務所を展開しているため、遠方に住んでいる人や事務所に行くことが困難な人でも何度でも相談することができます。

また、過払い金がなかった場合が一切費用がかかりませんので、安心して利用できるというメリットがあります。

司法書士事務所…と聞くとお固い、対応が冷たそう等イメージがありましたが、こちらの事務所は電話対応、予約で事務所での相談の対応時も人柄も良く親切で、とても安心出来ました。ただ話を聞くだけでなく、親身になっての対応に好感が持てました。新宿なので決して近い場所ではなかったのですが、杉山事務所さんを選んで良かったと思いました。
引用：「Googleマップ」

事務所名	杉山事務所
電話番号	010-065-039（東京事務所）
対応業務	債務整理
匿名相談	可能
初回相談料	無料
自己破産	44万円(税込)

まとめ

今回は借金が返せない時に起こることや、借金を返せない時の対処法などについて詳しく紹介してきました。

借金を返せない状態が続くと、督促状や差し押さえになったり、精神的にも肉体的にも疲労が溜まってしまい冷静な判断ができなくなってしまいます。

もし自分で解決できない状況だと感じる場合は、弁護士や司法書士などの専門家に相談して、今後の解決策を一緒に模索しましょう。

今回紹介した法律事務所は、全て初回相談が無料となりますのでまずは無料で自分の悩みや不安を相談をしてみてください。