借金減額できるは嘘？借金減額シュミレーターの仕組みと診断のメリット・デメリット

借金を抱えている方にとって「借金減額」は魅力的なワードではないでしょうか。

しかし、本当に借金を減額することができるのか疑問を抱くところです。

広告などでも「借金を減らすことができます！」「あなたの借金はいくら減額できる？」などと見かけることもあるでしょう。

無料で借金を減額することができるなどといった広告に対して、不信感を抱いても仕方ないのかもしれません。

そこで本記事では、借金減額は罠なのか、どのような仕組みで借金減額シミュレーターを利用することができるのか解説していきます。

実際に借金を減額する3つの方法なども紹介していきますので、ぜひ借金を抱えている方は参考にしてください。

借金減額は罠？借金減額のカラクリを解説

広告などで見かける「借金減額」は、主に借金を整理するために「債務整理」という、国が認めた救済制度のことを言います。

主に債務整理には、自己破産・個人再生・任意整理がありますが、利用することで利息のカットや借金すべてを免除することが可能です。

そのため、多少過剰な広告などはありますが、罠でもなく国が認めている借金の減額方法なので安心して利用することができます。

借金減額のメリット・デメリット

借金減額のメリット

借金減額をする=債務整理をするということになりますが、現在の借金を整理することは大きなメリットです。

債務整理にも様々な種類がありますが、一番ハードルの低い任意整理では、将来の利息や遅延損害金をカットすることができます。

借金を減額することができることで、毎月の負担が軽減するのは大きなメリットではないでしょうか。

現在、借金をして他社の借金を返している自転車操業の方にも借金減額はおすすめです。

借金減額の手続きは基本的に司法書士や弁護士が行ってくれるため、債権者とやり取りする必要はありません。

電話や郵送などのやり取りも代わりに行ってくれるため、周囲にバレる危険性は極めて低いです。

家族など周囲にバレないように慎重に進めたい方は、必ず弁護士や司法書士の方に伝えておくようにしましょう。

借金減額のデメリット

借金減額をする大きなデメリットは、通称ブラックリストと呼ばれる「信用情報機関」に掲載されてしまう点にあります。

過払い金請求のみであれば、載ることはありませんが、任意整理などの債務整理をすることで5年〜10年載ることになるのは、大きなデメリットです。

そのため、債務整理をすることで5〜10年は住宅ローンや車のローンなど新たなローンは一切組めなくなります。

現在、滞納や多くの業者で借入をしており、既にローンが組めなくなっている状態の方はあまり状況が変わらないのかもしれません。

しかし、自己破産などとなれば、保有している財産(車や家)、多額の現金は没収されることになります。

そのため、借金減額は一見魅力的に見えますが、人によってはデメリットがでてくるでしょう。

借金を減額する3つの方法

債務整理

国が認めている借金の減額方法として、債務整理があります。

債務整理には、主に以下の3つがあり、特徴やメリット・デメリットは以下の通りです。

	特徴	メリット	デメリット
任意整理	無理なく返済できるよう債権者と金利などを交渉する	・比較的短期間でできる ・家族や知人に内密にできる	・大きな減額は見込めない ・約5年間信用情報機関に掲載される
自己破産	裁判所に申し立てをして借金自体を免除してもらうもの	借金がゼロになる	・財産を失う ・信用情報機関と官報に掲載される ・一定の資格の効力を失う
個人再生	裁判所に申し立てをして借金を大幅に減額してもらう	・借金が大幅に減額できる ・マイホームを残すことができる	・手続きに1年などと時間がかかる ・すべての借金が対象なため、家族にバレる可能性がある ・最短で8年ほど信用情報機関に掲載され、官報にも掲載される

過払い金請求

過払い金請求とは、支払いすぎた利息を請求する手続きのことを言います。

金利には出資法と利息制限法の2つより規制されていますが、2010年以前まではこの2つに差がありました。

上限金利を超えた場合は、刑事罰により処されることになりますが、利息制限法の20％を超えても、出資法の29.2％を超えていなければ刑事罰の対象とはなりませんでした。

つまり、この15〜20％と29.2％の間の金利は刑事罰の対象とはならないため、グレーな部分の金利という意味から「グレーゾーン金利」と呼ばれています。

グレーゾーン金利が無効になったのは、2006年のことで、完済から10年経過していなければ過払い金を請求することができます。

当時、ほとんどの業者がこのグレーゾーン金利で貸付を行っていたため、当時借金をしていた方は過払い金請求ができるでしょう。

低金利ローンへの借り換え

借金を減額する方法として、低金利ローンへの乗り換えが挙げられます。

借入には、借りた額に上乗せして利息分と合わせて返済していかなければなりません。

しかし、金利が高い賃金業者から借入している場合は、利息ばかり支払ってなかなか元本が減らないこともあるでしょう。

また、複数社で借入している場合は、支払日に何度も振り込まなければならないことが手間に感じてしまうこともあります。

そこで低金利な業者から、現在の借金をすべて1本化するために借入を行うことで、少しでも借金に関する負担を軽減することができる仕組みです。

【怪しい？】借金減額シュミレーターとは

怪しい？借金減額シミュレーターとは？

「借金減額シミュレーター」や「借金減額診断」は、主に以下のような情報を入力することで、減額できる可能性があるのか診断してくれるサービスのことです。

• 借入額
• 借入件数
• 借入期間
• 毎月の返済額
• 滞納歴

簡易審査ではありますが、自分の借金を減額することができるのか、事前に把握することが可能です。

入力された情報をもとに自動で結果を表示するタイプと、入力された情報を専門家が確認して後日、メールや電話がくるタイプに分けられます。

借金減額シミュレーターの仕組み

借金減額シミュレーターは、弁護士事務所や司法書士事務所が運営していることが多いです。

また、基本的に診断に費用はかからず無料ですることができます。

事務所が提供する借金減額シミュレーターを利用してもらうことで、借金に関して悩みを抱えている方を把握できるので依頼にも繋がりやすいです。

だからといって、「利用する=必ず依頼しなければならない」というわけではないので、気軽に利用することができます。

借金減額に強い弁護士・司法書士事務所の失敗しない選び方

債務整理に強い事務所を選ぶ

弁護士や司法書士事務所を選ぶ際に、債務整理に強いところを選ぶようにしましょう。

債務整理は様々な種類がありますが、債務者の最適な方法を選ぶことも大切です。

実績が豊富な事務所であれば、より最適な方法で借金を解決してくれます。

また、裁判所や債務者との話し合いなどがあるため、より知識や経験が豊富な事務所であればより借金減額がスムーズに行われるでしょう。

そのため、借金減額を成功させたい場合は必ず債務整理に強い弁護士・司法書士事務所を選ぶことが大切です。

費用で選ぶ

一つに「借金減額」といっても、債務整理なのか、過払金請求かによって、弁護士・司法書士に依頼する場合の費用は異なります。

主に、依頼する場合は以下の費用が発生するため、主にどのくらいになるのか把握しておきましょう。

	詳細	料金相場
相談料	相談した際にかかる費用	無料なことが多い
着手金	弁護士に依頼した時点でかかる費用	任意整理：2〜5万円 自己破産：20〜40万円 個人再生：20〜50万円
成功報酬(解決報酬金)	依頼が成功した場合、解決した場合にかかる費用	任意整理：1〜3万円 自己破産：20〜40万円(着手金と合算された金額) 個人再生：20〜30万円
減額報酬	借金を減額させた場合にかかる費用	11％程度
過払い金報酬	過払い金が発生した場合にかかる費用	和解：10％程度 裁判：25％程度
合計	任意整理：1社3〜10万円 自己破産：30〜100万円 個人再生：50〜60万円

相談のしやすさで選ぶ

債務整理を弁護士や司法書士に依頼する場合、基本的に債務者がすることはありませんが、相談のしやすさはとても大切です。

弁護士や司法書士が話しづらい方であったり、あまり合わない方であると何かあっても相談しにくいでしょう。

ほとんどの事務所が相談料を無料としているため、まずは相談から雰囲気を確認するのも一つの手です。

借金減額に強い弁護士・司法書士事務所おすすめTOP7

【スマートフォンの方は横にスクロールできます】

	はたの法律事務所	アヴァンス法務事務所	グリーン司法書士法人	サンク法律事務所	司法書士法人中央事務所	ひばり法律事務所	司法書士法人赤瀬事務所	ライズ綜合法律事務所
対応地域	全国	全国	全国	全国	全国	全国	全国	※要問い合わせ
初回相談料	無料	無料	無料	無料	無料	無料	無料	無料
着手金	無料	任意整理：11,000円〜	無料	55,000円〜	無料	任意整理：22,000円〜	※要問い合わせ	50,000円〜
減額報酬	11％	11％	無料	11％	記載なし	11％	※要問い合わせ	10％
任意整理費用	1社22,000円〜	1社11,000円〜	1社21,780円〜	1社11,000円〜	記載なし	1社22,000円〜	1社22,000円〜	1社20,000円〜
自己破産費用	330,000円〜	352,000円〜	264,000円〜	要問合せ	328,680円～	220,000円〜	440,000円	330,000円〜
個人再生	385,000円〜	418,000円〜	330,000円〜	要問合せ	349,800円～	220,000円〜	440,000円	380,000円〜

はたの法律事務所

参照：はたの法律事務所公式サイト

はたの法律事務所の特徴

はたの法律事務所は、借金問題を得意としているため、債務整理に関する相談であれば最適な方法を提案してくれます。

相談料が無料なのはもちろんのこと、着手金や出張料が無料なのはほかの事務所にはない特徴です。

借金に関する相談はこれまでに20万件以上、司法書士歴は27年の実績があるため、安心して任せることができます。

また、債務者との和解後の毎月の返済に関しても弁護士や司法書士が代わりに返済を行う代行弁済サービスもしているため、毎月複数社に振り込む手間を省くことが可能です。

はたの法律事務所の口コミ

親切で凄く頼りになります。特に田村弁護士が良いです。

参照：Googleマップ

この度は電話無料相談にもかかわらず、親切丁寧にご対応いただきました。
非常にためになり、非常に助かりました。
本当にありがとうございましたm(_ _)m

参照：Googleマップ

債務整理に関して、良い口コミが多い印象です。

無料の相談であっても親切な対応をしてくれるようなので、安心して相談することができますね。

はたの法律事務所の料金・基本情報

事務所名		はたの法律事務所
事務所		東京都杉並区荻窪5-16-12 荻窪NKビル5階（受付）・6階
電話番号		0120-96-3164
相談料		無料
任意整理	着手金	無料
	解決報酬	1社22,000円〜
	減額報酬	11％
過払い費用		14〜22％
自己破産費用		330,000円〜 (少額管財事件+220,000円〜)
個人再生		385,000円〜 (再生委員に支払う費用+220,000円〜)

アヴァンス法務事務所

参照：アヴァンス法務事務所公式サイト

アヴァンス法務事務所の特徴

アヴァンス法務事務所は、安心して債務整理を進めるように完済まで丁寧にサポートしてくれます。

女性専用の窓口の設置や債務整理後の支払い、さらには返済の管理までもしてくれるので安心です。

万が一債務整理後に返済が遅れそうな場合であっても、債務者とのやり取りをアヴァンスが行ってくれます。

そして、任意整理などで毎月の返済が困難になった場合、再度債務者と交渉するなどと、完済まで二人三脚でサポートしてくれるので、より柔軟なサポートを受けたい方におすすめです。

アヴァンス法務事務所の口コミ

債務整理をお願いしました。仕事が早くて結果的にも納得でした。

参照：Googleマップ

無料相談して紳士に対応して頂き
解決案考えて下さりとてもよかったです。

参照：Googleマップ

支店によっては悪い口コミもありますが、債務整理に関して良い対応をされている方もいます。

アヴァンス法務事務所では、相談料が何度でも無料なため、対応を見るためにも一度相談してみると良いでしょう。

アヴァンス法務事務所の料金・基本情報

事務所名		アヴァンス法務事務所
事務所		大阪本店： 大阪市中央区北浜2丁目2-22 北浜中央ビル3F 東京支店：東京都千代田区神田和泉町1-1-14 パシフィックビル2F
電話番号		0120-964-564
相談料		無料
任意整理	着手金	1社11,000円〜
	解決報酬	1社11,000円〜
	減額報酬	11％
過払い費用		22％
自己破産費用		352,000円〜
個人再生		418,000円〜

グリーン司法書士法人

参照：グリーン司法書士法人公式サイト

グリーン司法書士法人の特徴

グリーン司法書士法人は、幅広い相談に対応しているため、借金問題以外の悩みも相談することができます。

相談料・着手金は無料で、土日祝日も相談を受け付けているため、お忙しい方でも安心です。

また、相談実績に関してもこれまで1万件以上あるため、安心して任せることができるでしょう。

オンラインでの相談にも対応しているため、お近くに事業所がない方でも気軽に相談することができます。

グリーン司法書士法人の口コミ

こういう場所に行くのは初めてで、色々緊張してたのですが、とても対応が良かったし、何もわからない私に丁寧に説明もして頂き、的確にお話されてスムーズに進んで行ったので、とても安心しました。どうしていいかわからず不安だったので、本当にこちらで相談してよかったです。本当にありがとうごさいました。

参照：Googleマップ

当日対応してくださった司法書士の先生はとても話しやすかったです。
某大手法律事務所より丁寧に対応してくださったと思います。

参照：Googleマップ

全体的に良い口コミが多い印象で、丁寧な対応をされている方が大半です。

司法書士の方々も親身になって話を聞いてくれている方が多いため、おすすめできる事務所でしょう。

グリーン司法書士法人の料金・基本情報

事務所名		グリーン司法書士法人
事務所		東京事務所：東京都新宿区西新宿1丁目26番2号　新宿野村ビル12階 大阪淀屋橋オフィス：大阪市中央区高麗橋4丁目5番2号高麗橋ウエストビル2階 大阪難波オフィス：大阪市中央区難波4丁目4−4 難波御堂筋センタービル8階 名古屋事務所：名古屋市中村区名駅3丁目28番12号 大名古屋ビルヂング11階 部屋番号：11116
電話番号		0120-797-031
相談料		無料
任意整理	着手金	無料
	解決報酬	1社21,780円〜
	減額報酬	無料
過払い費用		22％〜27.5％
自己破産費用		264,000円〜
個人再生		330,000円〜

サンク法律事務所

サンク法律事務所のおすすめポイント

サンク法律事務所は、24時間365日受付に対応しているため、平日の日中に時間がとれない方にはおすすめの事務所です。

相談料は何度でも無料で、全国から対応しているのもおすすめポイントとなります。

さらに、サンク法律事務所は相談実績が月に600件超えているので、実績としても安心できる事務所でしょう。

サンク法律事務所の口コミ

コロナ等の影響があり、収入減となり借金の問題に悩んでいた所、当事務所の広告が目に止まり連絡してみました。
当方が遠方にも関わらず、電話などによるリモート対応で丁寧に対応して頂きました。
言葉使いも柔らかく好感があわせて安心感も持てました。
最後まで無事に解決できた暁には、満点を付けさせて頂きます

参照：Googleマップ

サンク法律事務所の基本情報・料金

事務所名		弁護士法人サンク総合法律事務所
事務所		東京都中央区八丁堀4-2-2　UUR京橋イーストビル2階
電話番号		0120-636-018
相談料		無料
任意整理	着手金	1社あたり55,000円~
	基本報酬	1社あたり11,000円~
	減額報酬	減額できた債務の金額の11%（税込）
過払い費用		取り戻した過払金の22%（税込） 但し訴訟上の返還請求の場合は27.5%（税込）＋実費
自己破産費用		要問合せ
個人再生		要問合せ

『司法書士法人中央事務所』は電話番号だけで診断できる

司法書士法人中央事務所は、年中無休で問合せに対応しています。

さらに、土日も営業しているのでお仕事で忙しい方にもおすすめの事務所です。

相談料や着手金も無料なので、コストを抑えて債務整理することができるでしょう。

司法書士法人中央事務所の口コミ

過払い金がありそうだと分かり、有名な2つの事務所に相談してみましたが、中央事務所の方が実績や対応がよかったので依頼しました。手続きも順調にやってもらえました。

参照：Googleマップ

司法書士法人中央事務所の基本情報・料金

事務所名		司法書士法人中央事務所
事務所		東京都新宿区西新宿2-6-1新宿住友ビル16階
電話番号		0120-907-719（9:00-19:00）
相談料		無料
任意整理	着手金	無料
	基本報酬	要問合せ
	減額報酬	要問合せ
過払い費用		要問合せ
自己破産費用		328,680円～
個人再生		349,800円～

ひばり法律事務所

ひばり法律事務所のおすすめポイント

ひばり法律事務所は、債務整理に特化した弁護士法人です。

弁護士事務所となるので、裁判が必要な個人再生や自己破産の場合でも一括したサポートを受けることができます。

対応業務は広いため、どの債務整理をすれば良いのかわからない・債務の金額が大きい方は、ひばり法律事務所がおすすめです。

ひばり法律事務所の口コミ

駅からは近いので場所はすぐに分かりました。若い女性の弁護士さんでしたが対応は良かったです。もう少し早く終わるかなと思ってましたが、書類の準備に時間が掛かってしまいましたね。最終的にはなんとか解決しました。他の法律事務所の事は分かりませんがこんな感じなんでしょう。

参照：Googleマップ

ひばり法律事務所の基本情報・料金

事務所名		ひばり法律事務所
事務所		東京都墨田区江東橋4丁目22-4 第一東永ビル6階
電話番号		03-5638-7288
相談料		無料
任意整理	着手金	1社22,000円〜
	基本報酬	1社22,000円〜
	減額報酬	減額できた債務の金額の11%（税込）
過払い費用		取り戻した過払金の22%（税込） 但し訴訟上の返還請求の場合は27.5%（税込）＋実費
自己破産費用		着手金：220,000円〜 報酬額：220,000円〜
個人再生		着手金：330,000円〜 報酬額：220,000円〜

司法書士法人赤瀬事務所

参照：司法書士法人赤瀬事務所公式サイト

司法書士法人赤瀬事務所の特徴

司法書士法人赤瀬事務所は、相談実績はもちろんのこと、「解決実績」が豊富です。

相談実績は累計8万人、サポート実績は1万件なため、1日約4人の問題を解決しています。

債務整理以外の相談にも対応していますが、その中でも債務整理の問題を多く解決しているため、安心して任せることができますね。

また、無理のない返済計画を大事にしているため、借金問題を完済までしっかりと考えてくれます。

司法書士法人赤瀬事務所の口コミ

丁寧で穏やかな口調の先生でした。
話しやすかったです。
費用なども手持ちがなくても要相談と、
言ったところです。

参照：Googleマップ

先生をはじめスタッフさん一同の応対は非常に丁寧で、万事抜かりありません。
案件を気持ち良く、安心して任せられる事務所です。

参照：Googleマップ

なかには、対応に不安を抱く声もありますが、話しやすく丁寧な対応をされている方も多いです。

そのため、雰囲気を確認するためにも無料相談をしてみると良いですね。

司法書士法人赤瀬事務所の料金・基本情報

事務所名		司法書士法人赤瀬事務所
事務所		大阪府大阪市北区西天満2-6-8 堂島ビルヂング416号室
電話番号		0800-300-6898
相談料		無料
任意整理	着手金	※要問い合わせ
	解決報酬	1件22,000円〜
	減額報酬	※要問い合わせ
過払い費用		※要問い合わせ
自己破産費用		440,000円
個人再生		440,000円

ライズ綜合法律事務所

参照：ライズ綜合法律事務所公式サイト

ライズ綜合法律事務所の特徴

ライズ綜合法律事務所では、債務整理の相談はもちろんのこと、不倫や離婚問題にも対応しているため、借金の背景に別の問題を抱えている方にもおすすめです。

債務整理としての相談実績も10万件を超えており、対応するのは「借金問題解決専門チーム」なため、安心して相談することができます。

また、相談は何度でも無料で24時間265日電話受付に対応しているため、お忙しい方でも気軽に相談できますね。

ライズ綜合法律事務所の口コミ

生活費等々で困ることがあり使っているうちにクレジットカード会社からの借り入れや消費者金融からの借り入れ額が大変なことになってしまいました。
このままではまずいと思い、プロに相談することにしました。弁護士さんに相談するのは緊張しましたが、優しく話を聞いてくださったので、気になっていることをしっかり話せて、現在、借金問題も解決に向かっているのはライズさんのおかげです。ありがとうございます。

参照：Googleマップ

相談無料だったので気軽に債務整理について相談できました。前向きに借金返済に取り組むきっかけとなったのでお話させてもらえて良かったと思っています。

参照Googleマップ

ライズ綜合法律事務所では、債務整理以外にも不倫問題や立ち退きなどに関して相談を受けていますが、多くの良い口コミがあります。

債務整理に関する口コミは少ないですが、それでも良い口コミばかりなため、安心して相談できる事務所でしょう。

ライズ綜合法律事務所の料金・基本情報

事務所名		ライズ綜合法律事務所
事務所		横浜支店：神奈川県横浜市西区楠町16-1CITYBLDG. 2階 東京支店：東京都中央区日本橋3-9-1日本橋三丁目スクエア12階 大阪支店：大阪府大阪市淀川区宮原4-1-45新大阪八千代ビル 5階
電話番号		0120-657-001
相談料		無料
任意整理	着手金	50,000円〜
	解決報酬	1社20,000円〜
	減額報酬	10％
過払い費用		20％〜25％
自己破産費用		330,000円〜
個人再生		380,000円〜

借金減額に関するよくある質問

借金減額できる人はどんな人？

借金減額できる方は、主に過払い金請求ができる人です。

2010年以前に借入をしており、完成してから10年経過していない方は過払い金請求できる可能性があります。

しかし、債務整理によっても現在の借金を減額できる方法があるため、現在借金に悩んでいる方は一度弁護士や司法書士に相談することで解決することが可能です。

借金減額のシミュレーターをするとブラックリストに載る？

借金減額のシミュレーターをしただけでは通称ブラックリストと呼ばれる信用情報機関に掲載されることはありません。

同じく弁護士や司法書士に相談した場合や過払い金請求をした場合も同じく、載ることはないです。

しかし、実際に任意整理や自己破産などの債務整理をすることでブラックリストに載ることになります。

クレジットカードの支払いも借金減額に入るの？

クレジットカードのショッピングやリボ払いも債務整理をすることができます。

そのため、毎月カードの支払いで苦しんでいる方も一度弁護士や司法書士に相談してみると良いでしょう。

借金減額：まとめ

今回は、借金減額について詳しく解説していきました。

借金減額とは、主に国が認めた救済制度である債務整理などによって行うことができます。

また、2010年以前に借入をしており、完済してから10年経過していない方は過払い金請求をすることによって借金減額の可能性があるものです。

ほかにも金利が低くなる「おまとめローン」などと、実際に借金減額の方法はあるため、まずは一度弁護士や司法書士に相談してみてくださいね。