おすすめ学資保険ランキング【2025年最新版】返戻率の徹底比較からデメリットまで解説！

学資保険は、子供の教育資金を貯蓄するのにおすすめな保険です。

今回は返戻率の高いおすすめの学資保険や、自分に合ったおすすめの学資保険の選び方のコツ、学資保険のメリット・デメリットなどを詳しく解説していきます。

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学資保険とは

学資保険とは保険料を払うことで子どもの教育費を積み立て、教育資金を確保する保険です。

学資保険に加入すると、計画性と強制力を持って教育資金を作ることが可能になり、子どもの学校入学など必要な時期に合わせて満期保険金を受け取ることができます。

学資保険の加入が必要か、どんな商品があるのか気になっている方は、保険相談サービスで相談してみると良いでしょう。

ファイナンシャルプランナーが保険の説明や相談、料金シミュレーションなどのサポートをしてくれます。

利用は無料なので、最近保険の加入を検討し始めた方でも気軽に利用できるのがメリットです。

学費保険の返戻率とは

資保険の返戻率とは、支払った保険料金の総額に対し、実際に受け取ることができる総額の割合のことを指します。

以下の式で求めることが可能です。

例えば、例を挙げてみましょう。

たとえば、100万円を支払って110万円受け取れば、110%になります。つまり返戻率が100%を超えると、支払った以上の金額が戻ってくることになります。

逆に100%を下回るときに受け取ると、支払ったよりも少ない金額しか受け取れないことになります。

この返戻率を用いると、単純に受け取りの損失を見るだけでなく、保険内容の見通しをすることもできます。

例えば、返戻率が90%の場合は、最初に払った100万円より10万のマイナスとなっており、いわゆる元本割れをして損失を得たことになります。

学資保険では金額が高額になりがちですが、返戻率によって実際に受け取る金額に大きな差が生まれてしまいます。

この返戻率の高い学資保険こそ、貯蓄性の高い将来に備えられる学資保険といえます。

返戻率が高い保険のランキング順は？

返戻率が高いおすすめの学資保険をランキング形式で紹介します。

ここでは契約者：30歳男性、お子さま：0歳、保険料払込期間：10年、学資金受取時期：18歳という条件に統一し、返戻率が高いおすすめの学資保険を紹介します。

保険会社	返戻率
ソニー生命（学資保険（無配当））	117.40%
フコク生命（みらいのつばさ）	105.50%
明治安田生命（つみたて学資）	104.70%
日本生命（ニッセイ学資保険）	104.50%
住友生命（スミセイのこどもすくすく保険）	104.07%
第一生命（こども応援団／Micky）	102.31%
こくみん共済（こども保障満期金付タイプ）	101.75%
JAこども共済（学資応援隊）	101.10%
アフラック（夢みるこどもの学資保険）	98.10%
SOMPOひまわり生命（こども保険）	91.09%
三井住友海上あいおい生命 （こども保険）	89.01%
太陽生命（わくわくポッケ）	85.81%
東京海上日動あんしん生命（5年ごと利差配当付こども保険）	85.29%
朝日生命（ゆ・め）	83.61%
フコクしんらい生命（成長樹）	78.80%

ただし、上記の表もあくまで目安で、条件により返礼率はそれぞれ異なります。

学資保険は契約時に返戻金が決まる保険なので、加入前に各社の保険をよくシミュレーションしておくと良いでしょう。

効率良く、かつ専門性のあるアドバイスをもらいながら比較できるように、保険相談サービスがおすすめです。

【徹底比較】学資保険おすすめ人気ランキングTOP10

ここで、おすすめの学資保険ランキングベスト10を紹介します。

選び方で紹介した、返戻率や保障の内容など総合的におすすめできる10つをお伝えしますので、この中から自分の条件と一番合うものを選んでみてください。

＼学資保険の比較のポイントは？／

第1位：みらいのつばさ5年ごと配当付学資保険｜フコク生命

フコク生命の「みらいのつばさ5年ごと配当付学資保険」は、万が一に備えつつ、教育資金を貯めておきたい方におすすめです。

また、兄弟がいる場合(2人目から)保険料を割り引きしてもらえる制度があるので、1人っ子以外はお得になります。

保険料は節目節目で受け取りが可能ですが、一気にあとから受け取りたい場合は据え置きすることもできます。

保険名	みらいのつばさ5年ごと配当付学資保険
返戻率	101.2%~105.86%
保証の内容	・兄弟割引あり ・祝い金の据え置き可 ・万が一の際の保証有
加入条件	契約者：満18歳～満50歳 被契約者(子供)：出生予定日の140日前～満7歳
保険金の受取時期	幼稚園・小学校・中学校・高校・大学入学時、成人・22歳(計7回)
払い込みの仕方	口座振替・窓口・集金・振込
払い込み方法	年払い・半年払い・月払い
払い込み期間	11歳・14歳・17歳

第2位：つみたて学資｜明治安田生命

明治安田生命の「つみたて学資」は、18歳～21歳一番お金のかかる時期に保険金を分けて受け取ることができるため、大学の授業料の貯蓄をしたい方におすすめです。

万が一の際にも、保険料の払い込みが免除されるので、安心して申し込むことができます。

また、保険料を一括で支払った場合の返戻率は109%となっており、返戻率に関しても文句なしの高水準となっています。

保険名	つみたて学資
返戻率	104.23%~109%
保証の内容	・保険金の据え置き可能(5年) ・万が一の際の保証有 ・育児相談ホットライン有
加入条件	契約者：満18歳～満45歳 被契約者(子供)：0歳～満6歳
保険金の受取時期	18・19・20・21歳(計4回)
払い込みの仕方	口座振替・クレジットカード・デビットカード・振込用紙扱
払い込み方法	年払い・半年払い・月払い
払い込み期間	10歳・15歳

第3位：こども共済｜JA共済

JA共済の「こども共済」は、払い込み期間が多く設定されているのが特徴のおすすめ学資保険です。

また、契約できる年齢の幅が広く、75歳まで契約することが可能であり、お子様も12歳の時まで加入することができます。

ただし、プランや支払い期間などによっては、返戻率が下がってしまう場合もあるため、加入する前にどうしたら一番お得にできるのかを考えてから決めることが重要だと言えます。

保険名	こども共済
返戻率	102.6%~105.7%
保証の内容	・万が一の際の保証有
加入条件	契約者：満18歳～満75歳 被契約者(子供)：0歳～満12歳
保険金の受取時期	18・19・20・21・22歳(計5回)
払い込みの仕方	口座振替・クレジットカード・窓口
払い込み方法	月払い・年払い
払い込み期間	11歳・12歳・14歳・15歳・17歳・18歳

第4位：ニッセイ学資保険｜日本生命

日本生命の「ニッセイ学資保険」は、絶対に貯蓄をしておきたい方にはおすすめできる学資保険です。

また、育児相談のホットラインを24時間態勢で整えているため、サポートの充実さを求めている方にはぴったりの学資保険となっています。

小中高の進学の際に祝い金の有無が分かれる、「こども祝い金あり」と「こども祝い金なし」の2プランから選ぶことができます。

保険名	ニッセイ学資保険
返戻率	102%~104.9%
保証の内容	・万が一の際の保証有 ・育児相談ホットライン
加入条件	契約者：満16歳～満67歳 被契約者(子供)：0歳～満6歳
保険金の受取時期	18・19・20・21・22歳(計5回)/子ども祝い金有の場合＋(小中高入学時も)
払い込みの仕方	口座振替・振込
払い込み方法	月払い・年払い
払い込み期間	5年・10年・お子様が18歳まで

第5位：夢見るこどもの学資保険｜アフラック

アフラックの「夢見るこどもの学資保険」は、保険金の受取が高校入学や大学入学前、大学入学後などお金のかかりやすい時期に固まっているところがおすすめポイントです。

私立高校や私立大学への備えが万全にできます。

ただ、全体として返戻率はやや低く、元本割れしてしまう場合もあるので、保証内容などとの見極めは必須です。

保険名	夢見るこどもの学資保険
返戻率	98.43%
保証の内容	・万が一の際の保証有
加入条件	契約者：満16歳～満50歳 被契約者(子供)：出征140日前～満7歳
保険金の受取時期	高校入学・大学入学・大学2・3・4年時
払い込みの仕方	口座振替・クレジットカード・振込
払い込み方法	月払い・半年払い・年払い
払い込み期間	10歳・17歳・18歳

第6位：学資保険（無配当）｜ソニー生命

ソニー生命「学資保険（無配当）」は返戻率はなんとランキングトップの121.5%であり、貯蓄性重視の学資保険です。

この保険は教育資金をできるだけ増やしたい、貯蓄重視の人にピッタリの学資保険となっています。

学資保険のリスクの1つに「保険会社の倒産」がありますが、ソニー生命はソルベンジー・マージン比率が1900%前後もあり、200%あれば十分とされる値の10倍弱あるため、かなり安全かつ安心な保険と言えるでしょう。

保険名	学資保険（無配当）
返戻率	最大121.5%
保証の内容	契約者に万が一があった場合と所定の障害が残った場合支払いが免除。受取学資金はそのまま。
加入条件	子供：0〜12歳 ＊特約により出生前予定日の140日前から加入可能 契約者：男女ともに18〜75歳
保険金の受取時期	1型：中学校・高校・大学入学 2型：大学進学時や満期時 3型：大学進学〜満期まで5回
払い込みの仕方	口座振替・クレジットカード・振込
払い込み方法	月払い・半年払い・年払い
払い込み期間	10歳・15歳・17歳・18歳・20歳・22歳 ＊保険の種類によって異なる

第7位：夢見るこども学費保険｜第一生命

アフラックの「夢見るこどもの学資保険」は、保険金の受取が高校入学や大学入学前、大学入学後などお金のかかりやすい時期に固まっているところがおすすめポイントです。

私立高校や私立大学への備えが万全にできます

保険名	こどもの学資保険
返戻率	103.39%
保証の内容	・万が一の際の保証有
加入条件	契約者：満16歳～満50歳 被契約者(子供)：出征140日前～満7歳
保険金の受取時期	高校入学・大学入学・大学2・3・4年時
払い込みの仕方	口座振替・クレジットカード・振込
払い込み方法	月払い・半年払い・年払い
払い込み期間	10歳・17歳・18歳

第8位：たのしみキャンパス｜住友生命保険

保険名	たのしみキャンバス
返戻率	103.33%
保証の内容	・万が一の際の保証有
加入条件	契約者：満16歳～満50歳 被契約者(子供)：出征140日前～満7歳
保険金の受取時期	18歳まで
払い込みの仕方	口座振替・クレジットカード・振込
払い込み方法	月払い・半年払い・年払い
払い込み期間	17歳・18歳・19歳・20歳・21歳

第9位：終身保険RISE｜オリックス

保険名	終身保険RISE
返戻率	98.04%
保証の内容	・万が一の際の保証有
加入条件	契約者：満16歳～満50歳 被契約者(子供)：出征140日前～満7歳
保険金の受取時期	高校入学・大学入学・大学2・3・4年時
払い込みの仕方	口座振替・クレジットカード・振込
払い込み方法	月払い・半年払い・年払い
払い込み期間	10歳・17歳・18歳

第10位：学資保険｜かんぽ生命保険

 

かんぽ生命保険の「学資保険」は、保険金の受取時期に応じた3つのプランがあります。

小中高の入学時に祝金をもらえるものや、大学在学中に受け取れるものなど、ライフプランにあわせて選べます。

25歳男性の返戻率が94.87%、女性の返戻率が95.06%と、お子さん0歳、契約者20代で加入した場合の返戻率はやや低めの評価です。

お子さん0歳、契約者30代で加入した場合の返戻率においても、30歳男性の返戻率が94.87%、女性の返戻率が95.06%、35歳男性の返戻率が94.48%、女性の返戻率が94.87%で、やや低評価となっています。

さらに、40歳男性の返戻率が94.10%、女性の返戻率が94.68%と、低めとなってます。

保険名	学資保険
返戻率	94.68%
保証の内容	・万が一の際の保証有
加入条件	契約者：満16歳～満65歳
保険金の受取時期	17歳-21歳、小学校入学時, 中学校入学時, 高校入学時
払い込みの仕方	口座振替・クレジットカード・振込
払い込み方法	月払い・半年払い・年払い
払い込み期間	12歳・17歳・18歳

加入を検討したい保険がある場合は、一度保険相談窓口で返戻金をシミュレーションしてみましょう。

複数商品を一度に比較できる上に、条件を変えて計算もできるので、よりお得な条件で契約することができます。

損をしないためのおすすめの学資保険の選び方

次に、そんな学資保険のおすすめの選び方について4つ紹介していきます。

学資保険と一口に言っても、たくさんの保険商品があり、何を基準に選べば良いのか分からない…とお困りの方は、以下の4点を抑えれば問題ありません！

学資保険の保証の内容をチェック

おすすめの学資保険の選び方1つ目は、学資保険の保証内容をチェックしましょう。

万が一、子どもが独り立ちする前に自分に何かあったら、頼れる大人はあまりいない…という方は保証の内容を詳しく確認しておくことが重要です。

返戻率ももちろん大事ですが、いろいろなリスクを考えて優先順位をつけるのがおすすめです。

返戻率をチェック

おすすめの学資保険の選び方2つ目は、やはり誰もが気になる「返戻率」です。

返戻率とは、払い込んだ保険料に対して、お金がどれだけ返ってくるかを表したものです。

教育資金は多くあればあるほど、安心できますよね。

返戻率は以下の式で計算することが可能です。

加入期間と支払期間の差をチェック

おすすめの学資保険の選び方3つ目は、加入期間と支払期間の差を見て決めることです。

通常、支払った期間が長いよりも短い方が、もらえる保険金は多くなります。

つまり、お子さんが生まれてからできるだけ早い段階で加入し、お子さんが小さいうちに支払いを終えることが一番理想だと言えます。

また、早く支払いを終えるためには、以下の保険料の支払い方法のうちから一括払いや全期前納払いなどを選択するのがおすすめです。

保険金を受け取れる時期をチェック

学資保険には、保険金を何回かに分けて受け取ることができるものや、大学入学時にまとめて受け取るものなど、ものによって変わってきます。

それぞれの家庭で、子供の教育においていつお金がかかるかは異なります。

そのため、小学校から私立の学校に入れたいのか、大学のためにとっておきたいのかを考えて、都合の良い時期に合わせられる学資保険を選びましょう。

保険の知識が豊富でなければ、これらの項目を完璧に比較することは難しいでしょう。

一番お得な条件で契約したいという方は、無料で利用できる保険相談窓口を利用してみましょう。

保険のプロが最適な学資保険を紹介してくれるので、さらに検討しやすくなりますよ。

学資保険のデメリット3選

次に、学資保険のデメリットを3つ紹介していきます。

教育資金を貯めるのにぴったりな学資保険ですが、リスクとしてはどのようなものがあるのか確認しておきましょう。

学資保険のデメリット①満期までが長く引き出せない

学資保険のデメリット1つ目は、満期までがとにかく長く、引き出せないということです。

子どもを育てながら保険料も支払うので、支払いにかかる期間がどうしても長くなってしまいがちです。

10年～20年スパンで支払う中で、途中でも引き出せないとなると何かあった時に困ってしまうことも。

そのため、学資保険を選ぶ時には保証内容をしっかり確認しておくことが重要です。

学資保険のデメリット②途中解約すると元本割れしてしまう

学資保険のデメリット2つ目は、途中で解約すると元本割れしてしまうことです。

先ほどのデメリットで満期まで引き出せないというものがありましたが、待てない場合は早期解約ということになります。

そうなると、返戻率は100%を下回るので、早期で解約する方は覚悟が必要です。

学資保険のデメリット③インフレのリスクがある

学資保険のデメリット3つ目は、インフレのリスクがあるということです。

学資保険は契約するときに、いくら受け取れるかが明確になります。

ただ、今の100万円と将来の100万円の価値は違います。

そのため、インフレになってしまうと今と同じ価値のお金は受け取れないことに注意が必要です。

せっかくの学資保険も元本割れしてしまってはメリットがありません。

デメリットが気になる方は、保険相談窓口でファイナンシャルプランナーに相談してみると良いでしょう。

学資保険以外の方法も提案してくれる場合もあるので、学資保険にそもそも加入すべきか分かります。

学資保険のメリット3選

デメリットが気になる学資保険ですが、もちろんメリットもあります。

この章では、そんな学資保険のメリットを解説します。

学資保険のメリット①強制力の強い環境で教育資金を貯蓄できる

学資保険のメリットは、なんといっても強制力の強い環境で教育資金を貯蓄できる点です。

学資保険は、途中解約をすると元割をしてしまうリスクがあるほか、手続きが必要など貯金を断念するハードルが高いと言えます。

そういった環境は、かえって貯金が苦手な人には最大のメリットと言えるでしょう。

学資保険のメリット②生命保険料控除の対象なので、場合によっては節税になる

学資保険は、生命保険料控除の対象ですので保険料を支払うことで節税効果が期待できます。

生命保険料控除では、所得税と住民税の負担を軽くすることができるので節税をしたいと思う方にとってはメリットと言えます。

学資保険のメリット③普通に貯金をするよりは、お金を増やすことができる可能性がある

学資保険は、定額を貯蓄することによって保険会社がその貯蓄額を投資運用するので

自分で投資をしなくても、貯蓄額が増えていきます。

大きな額が増えることに期待はできませんが、銀行に貯金をするよりかはお金を増やすことができる点もメリットと言えます。

最適な学資保険を選べれば、メリットもより大きくなります。

少しでも得できるように、保険相談窓口でプロにしっかりと相談することが大切です。

学資保険の返戻率を高くする4つのコツ

ここで、学資保険の返戻率をできるだけ高くするコツについて紹介していきます。

どうせお金を払うなら、返ってくる額が高いほうが良いですよね。

コツを上手く活用する＋返戻率の高いおすすめの学資保険を選ぶと最強です。

保険料の支払いは早めに終わらせる

学資保険の返戻率を高めるためには、保険料の支払いをできるだけ早く終わらせることが大切です。

前述した通り、保険料の支払い方法には、一括払い・前期全納払い・月払いといったさまざまな支払い方法があります。

この中で、一番返戻率を上げられるのは「一括払い」です。

自身ができるだけ若いうちに保険に入る

学資保険の返戻率を高めるコツ2つ目は、契約者自身ができるだけ若いうちに学資保険に入ることです。

若いときより、歳をとっているほうが死亡や病気のリスクが上がるため、保険料も相対的に上がってしまいます。

そのため、できるだけ若いうちに保険に入って、早めに支払い終わるのが返戻率を高めることに繋がります。

特約は最低限にする

学資保険の返戻率を高めるコツ3つ目は、特約を最低限に抑えることです。

学資保険の特約とは、お子様に何かあった時の医療費を保証するものや、契約者自身が病気や死亡してしまった場合に教育資金を保証してもらえるものなどがあります。

さまざまなリスクに備えることは大事ですが、特約を付けることによって返戻率はだんだん下がってしまうため返戻率を重視している方にとってはおすすめできません。

子どもの出生からすぐに加入する

一般的に、子供が生まれてから契約までの期間が短ければ短いほど返戻率は高くなります。

多くの学資保険が子どもが生まれる140日前からの契約が可能なため、なるべく早く加入することがお勧めです。

とはいえ、お子さんが産まれてすぐはとにかく忙しく、時間を作るのは難しいですよね。

希望すれば訪問しての説明もしてくれるので、お子さんから目が離せない時期でもしっかりと相談できてオススメです。

学資保険をおすすめしないのはどんな人？

学資保険とは、子どもの教育のための資金を貯蓄するための保険のことを指します。

お子さんが小さい頃から、保険料を払い準備しておくことで、引っ越しや大学や専門学校の学費などまとまったお金が必要な時にも安心できます。

また、入学時の節目節目でお祝い金を受け取ることができる制度があるものや、大学入学後に学資年金をもらうことができる学資保険もあります。

さらに、途中で契約者の方が亡くなってしまった場合の保証なども充実しているのが特徴です。

つまり学資保険はあくまでも、貯蓄がベースで万が一に備えた『保険』と言えます。

最近では返戻率の低い学資保険が目立ち、積み立てても大きな金額が増えることはありません。

学資保険を『将来の子供のために、貯蓄を少しでも増やしたい』と思う方にはおすすめができません。

増やすことが目的ならば、積み立てNISAなどがおすすめです。

学資保険は、お子さんの教育のための万が一に備えた保険であること・最近では返戻率が低いためほとんど増えることはないことに注意しておきましょう。

学資保険を検討すべきかどうか、疑問がある方は、一度保険相談窓口を利用してみると良いでしょう。

【学資保険】保険相談窓口おすすめ厳選5選

保険相談窓口の中でもおすすめの5社を比較します！

おすすめの保険相談窓口①｜保険見直しラボ

出典：保険見直しラボ

保険見直しラボは、医療保険の相談には特におすすめの窓口です。

あなただけのオーダーメイド保険を提案してくれるので、より最適な保険への加入を実現できます。

保険見直しラボは店舗で相談することはできませんが、訪問とオンライン面談で気軽に相談をすることができます。

しかも、無料保険相談+面談後のアンケートに回答するだけで、お米やお肉、お菓子詰め合わせなどの魅力的なプレゼントがもらえる点も特徴です。

平均業界歴12.1年のベテランのコンサルタントが、40社以上の保険会社から、オーダーメイドで最適な保険を提案してくれます。

コンサルタントの質が悪い場合、コンサルタントの質を変更できる「イエローカード制度」を設けているので、もしもの時でも安心です。

おすすめの保険相談窓口②｜保険クリニック

出典：保険クリニック

保険クリニックは、簡単に保険選びができる相談窓口です。

あなたに合った保険をプロが無料でプランニングしてくれるので、知識がなくても必要な保障が分かり、ピッタリな保険に加入できます。

通信販売のみ、または外商部門のみの取扱い商品も扱っているので、保険料を抑えた保障だけが必要な方にもおすすめです。

相談は何度でも無料で、独自のIQシステムで27万人以上をサポートしてきた実績があります。

誰が見ても一目で、カンタンに保障内容を確認して比較できるので、気軽な気持ちで相談できます。

おすすめの保険相談窓口③｜保険見直し本舗

出典：保険見直し本舗

保険見直し本舗は、保険を締結した契約実績がなんと100万件を超えるほどの信頼と実績のある保険相談窓口です。

46社の保険商品の中から、個別の保険プランを提案・比較検討し、おすすめ保険プランを無料でオーダーメイドしてくれます。

日々忙しい方でも、電話で気軽に相談できるスタイルも用意しているので、要望やライフスタイルに合った相談方法を選べます。

当日予約も受け付けているので、思い立った時にすぐに相談できるのも嬉しいですよね。

おすすめの保険相談窓口④｜保険ライフ

出典：保険ライフ

保険ライフは、保険の知識が豊富なFPが2,000名以上在籍しており、あなたに最適なFPに相談できます。

社会保障制度や税制・年金、医療制度など、知って得するお金の情報が得られる点も魅力です。

相談件数は10万件以上、取り扱い会社数は50件以上を誇ります。

相談は、自宅・勤務先・喫茶店やファミリーレストランなど、希望する場所への訪問やオンライン相談も受け付けています。

希望者にはライフプラン表も無料で作成してくれるので、今度の教育資金や年金など、お金に関する不安がある方は、一度相談してみるのが良いでしょう。

おすすめの保険相談窓口⑤｜ほけんの110番

出典：ほけんの110番

ほけんの110番は、生命保険や損害保険を取り扱う保険会社と40社以上と提携しています。

40社以上の中から相談者の悩みに適した保険会社や保険商品を見つけ出してくれます。

保険に関する相談は何度でも無料で、忙しい方向けにオンライン相談も実施しているので、いつでもどこでも都合の良い場所から相談できます。

また、「保険相談ショップ」において、2023年・2024年と2年連続で顧客満足度1位を獲得しているので安心して相談できると言えるでしょう。

一部の店舗ではキッズスペースを設けているので、子連れでも安心して相談できます。

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