皆さんは、都民共済という言葉を聞いたことはありますでしょうか？
この記事では、都民共済とは一体何なのか、その特徴やメリット、デメリットを解説します！
もし都民共済が合わないと思った方には厳選したオススメの保険相談窓口も紹介してますのでぜひ最後までお読みください。
- 都民共済は保険と理念は同じだが根本的には全く別物
- 都民共済の掛け金が安いことが魅力だが、年をとると保障が下がるため注意が必要
- 都民共済のメリットは、掛け金が一律でお手頃になっており、保障内容がよくわかりやすいこと
- 都民共済のデメリットは、パッケージ商品になっており保障（補償）設定の自由度が低い
- 共済よりも保険も検討したい方には、ほけんのぜんぶなどの他の保険相談窓口もおすすめ
- 他の保険との比較したファイナンシャルプランナーの意見も聞けるので、検討段階であれば利用するのがおすすめ
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都民共済とは？特徴を解説。
皆さんは都民共済をご存知ですか？名前は聞いたことあるけどよく分からないという方も多いと思います。
正式名称は東京都民共済生活協同組合と言います。
- 東京都は「都民共済」。
- 京都府と大阪府は「府民共済」
- 北海道は「道民共済」
- 神奈川県は「全国共済」
文面にするとちょっと難しく感じる都民共済、以下のようなポイントを解説していきます。
- 都民共済の特徴
- 都民共済のプラン内容
- 返還金がある
都民共済の特徴
ではまずは、都民共済の特徴について見て見ましょう。
- 都民共済の特徴①：都民共済は相互扶助に基づく
- 都民共済の特徴②：全国展開している
- 都民共済の特徴さん：返還金がある
都民共済の特徴①：相互扶助の精神に基づく
都民共済は、消費生活協同組合法（生協法）に基づいており、「加入者の助けあいによる保障制度」が大きな特徴です。
都民共済は、思いやりの心から生まれた非営利団体。
くらしの安心を、地域で支えあうしくみです。
引用元：都民共済HP
この制度を用いている為、他の生命保険会社の製品とは頃なり最初に組合員になる必要性があります。
また、最初に支払った出資金は組合脱退時に返金される仕組みもあります。
都民共済の特徴②：全国展開している
2つ目の特徴としては、全国43に展開しており、基本的にはどこにいても都民共済のサービスが受けられるようになっています。
全国どこにいても同じサービス（保障）が受けれる事は、加入者にとっては当たり前かもしれません。
都民共済の特徴③ : 掛け金がある
都民共済は掛け金が非常にやすく大きなメリットとなり得ますが、さらに返還金があるのも良い点です。
例えば、月額保険料が4000円の場合は、年間で14400円変換されるため、実質月額負担量は2800円程度ということになります。
月額保険料４,０００円×１２か月＝４８,０００円
返戻金４８,０００円×３０％＝１４,４００円
年額４８,０００円－返戻金１４,４００円＝３３,６００円÷１２か月＝２,８００円
都民共済のプラン内容
都民共済には以下の種種類がありそれぞれ受けられる内容が異なっています。
- 生命共済
- 火災共済
- 障害型共済
0 歳から、85 歳まで保障が適用されます。
日帰り入院から死亡までバランスよく保障する「こども型」「総合保障型」「熟年型」があり、
入院への手厚い保障を重視した「入院保障型」「熟年入院型」などもあり、申し込みをされる方の年齢や希望される保障内容に応じて、変更できます。
以下に二つの保障例を提示しますので参考にされてください。
| 総合保障の保障内容 | ||||
| 保障期間 | 18歳～60歳 | 60歳～65歳 | ||
| 入院 | 事故 | １日目から 184日目まで | １日当たり 5,000円 | １日当たり 5,000円 |
| 病気 | １日目から 124日目まで | １日当たり 4,500円 | １日当たり 4,500円 | |
| 通院 | 事故 | 14日以上 90日まで | 通院当初から１日当たり 1,500円 | 通院当初から１日当たり 1,500円 |
| 後遺障害 | 交通事故 | １級 660万円 ～ 13級 26.4万円 | １級 500万円 ～ 13級 20万円 | |
| 不慮の事故（交通事故を除く） | １級 400万円 ～ 13級 16万円 | １級 300万円 ～ 13級 12万円 | ||
| 死亡 ・ 重度障害 | 交通事故 | 1,000万円 | 700万円 | |
| 不慮の事故（交通事故を除く） | 800万円 | 530万円 | ||
| 病気 | 400万円 | 230万円 | ||
| 入院保障の保障内容 | ||||
| 保障期間 | 18歳～60歳 | 60歳～65歳 | ||
| 入院 | 事故 | １日目から 184日目まで | １日当たり 10,000円 | １日当たり 7,500円 |
| 病気 | １日目から 124日目まで | １日当たり 10,000円 | １日当たり 7,500円 | |
| 通院 | 事故 | 14日以上 90日まで | 通院当初から １日当たり 1,500円 | 通院当初から １日当たり 1,500円 |
| 手術（当組合の定める手術） | 2.5万円・５万円・ 10万円 | １万円・２万円・ ４万円 | ||
| 先進医療（当組合の基準による） | １万円～ 150万円 | １万円～ 75万円 | ||
| 死亡・ 重度障害 | 交通事故 | 10万円 | ５万円 | |
| 不慮の事故（交通事故を除く） | 10万円 | ５万円 | ||
| 病気 | 10万円 | ５ | ||
都民共済の加入シミュレーション
都民共済のシミュレーションは公式サイトから可能です。
こちらからできます。以下のような方はシミュレーションしてみましょう。
-
- 初めて保障を検討される方
- できるだけ掛金を抑えつつ、バランス良い保障を希望される方
こんな方にオススメ！
- すでに他社の死亡保険などに加入されていて、上乗せ保障を検討されている方
- 今加入している入院保険の掛金を安く抑えたい方
特に入院への保障を手厚くしたい
-
入院も死亡も手厚い保障を実現したい
-
自営業の方など、自身の保障を手厚くしておく必要がある
このような方は是非検討してみて下さい。
また、都民共済も含めて他の保険とも比較検討したい方には、ほけんのぜんぶがおすすめ！
専任のコンサルタントが共済と保険の長所短所を分かりやすく解説してくれますので、お任せしたい方にもおすすめです。
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都民共済と保険の違いは？
都民共済は保険とはどういう点で異なるのでしょうか？
- 法律上の違い
- 呼び方の違い
共済と保険の制度上の違いとして、まず根拠法令、監督官庁が異なることがあげられます。
生命保険会社の根拠法は保険業法で、監督官庁が金融庁です。
それに対し、共済では、「都道府県民共済」「こくみん共済 coop」「コープ共済連」は消費生活協同組合法に基づき厚生労働省が監督官庁となっていて、「JA共済」は農業協同組合法に基づき農林水産省が監督官庁となっています。
共済を運営している協同組合では、保障事業を「保険」ではなく「共済」と呼んでいます。
そのため、たとえば医療保険のことは医療共済、保険期間のことは共済期間、保険金額のことは共済金額のように、保険会社とは異なる言葉を使っています。
まとめると以下のように異なっています。
| 比較項目 | 都民共済 | 保険 | |
|---|---|---|---|
| こくみん共済 coop/都道府県民共済/コープ共済連 | JA共済 | ||
| 根拠法令 | 消費生活協同組合法 | 農業協同組合法 | 保険業法 |
| 監督官庁 | 厚生労働省 | 農林水産省 | 金融庁 |
| 主な用語 | ①掛け金 ②共済金 ③加入者 ④割戻金 |
①保険料 ②保険金 ③契約者 ④配当金 |
|
都民共済はいらない？メリット・デメリット
それでは、都民共済のメリットを説明していきます。
さまざまなメリットがありますが、主なメリットは以下のようになります。
- 都民共済の口コミからメリットは２つある！
- 都民共済の口コミからわかるデメリットは主に３つ
都民共済のメリット
以上の口コミ評判をまとめると、都民共済に加入するメリットは以下の通りとなります。
- 掛け金が安い
- 安い割に保障内容が充実
- 返還金がある
掛け金は2000円程度と安い上に、保険内容は分かり易く、そして内容も充実しています。
また特徴のある商品を複数組み合わせて、より自分にあった保障を作り上げる事も可能なのです。
安い掛金だからこそ、いくつもの商品を組み合わせて保障を充実できるのは大きな魅力ではないでしょうか。
決算で剰余金があれば、「割戻金」として払い込んだ掛け金の一部を加入者に返金します。
絶対戻ってくるわけではありませんが、共済によっては30％前後戻ってくることもあります
都民共済のデメリット
一方で、都民共済のデメリットは以下の通りとなります。
- 保証金が低い
- 貯蓄型の保険には向いていない
- 保障が手薄になる
- カスタマイズできない
万一のときの備えやがん診断保障、先進医療保障などで、加入限度額が低い共済もあります。
共済だけで備えを確保するのなら、保障額が不足しないよう注意したいところです
共済にかぎったことではないですが、倒産リスクがないとは言い切れません。ただ、想定外の支払いが生じても耐えられるよう資産を積み上げてはいます。また、保障が小さい分、万一倒産した場合でも個々のリスクは比較的限定されます。
ほとんどの共済では商品数は保険会社に比べて少なく、保障設定の自由度も低いです。
商品設計力や運営のコストなどを総合的に考えての判断なのでしょう。
どちらを選べばいいのか判断しきれない、という方におすすめなのがほけんのぜんぶです。
各保険と共済の違いを複数の保険会社と比較しながら考えることができるので、自分に本当に合った保険会社を見つけることができます。
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都民共済はやめたがいい？リアルな評判・口コミ
都民共済は実際はどうなのでしょうか？口コミやリアルな評判をご紹介します。
- 手続きが簡単で早い
- 少ない掛け金で参加できる
- 保険が手薄になる
- 内容がカスタマイズしづらい
都民共済の良い口コミ：手続きが簡単で早い
（30代／男性／会社員）
私が入ったのは医療を手厚くしたものでした。それから７年後保険の事などすっかり忘れていた頃、手術を受けることになり長期に入院しました。高額で不安になりましたが本当に何のわずらわしさもなく電話１本で後は書類を送るのみ！早々と支払っていただき大満足でした。
都民共済の良い口コミ：少ない掛け金で参加できる
（30代／男性／会社員）
家族全員で加入しています。1人２０００円から加入できます。死亡保障+入院の際一時金が出ます。子供は大人の半分の掛け金です。子供が1歳の頃入院したとき入院の一時金が出たので本当にたすかりました。
価格に比べて保障内容も充実しているからこそ、多くの方に選んで頂けているのです。
都民共済の悪い口コミ：保険が手薄になる
（40代／男性／会社員）
保険内容はシンプルで少なめなので、終身保険などを希望する場合は、手薄に感じるかもしれませんね。
都民共済の悪い口コミ：カスタマイズできない
（30代／男性／会社員）
もう一つのデメリットは他の保険会社に比べカスタマイズ性に乏しい点ですね。自由度は他の保険の方がある気がします。
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都民共済の加入条件とは？
ここでは、都民共済の加入条件についてご紹介します。
- 手続きが簡単で早い
- 少ない掛け金で参加できる
- 保険が手薄になる
- カスタマイズの自由度が低い
総合保障型の加入条件は以下です。
| 生命共済 |
お申し込みの日（申込書受付日、郵送の場合は消印日）において、東京都にお住まいか、または勤務地がある満18歳～満64歳の健康な方です。
|
| 火災共済 | 東京都内にお住まいかまたは勤務地がある方で、ご加入の対象は、ご加入者またはそのご家族が所有され、現在、人が住んでいる「住宅」とご加入者やご家族が住んでいる住宅内の「所有家財」です。なお、ご加入者のご家族とはご加入者と生計を一にする2親等内の親族をいいます。 |
| 傷害型共済 | お申し込みの日（インターネット申込利用の場合は、インターネット申込に入力された事項を受信した日。以下同じ）において東京都内にお住まいかまたは勤務地がある満18歳～満69歳の方です。 |
注意点としては、新たに東京都民共済生活協同組合にご加入される方は、掛金と合わせて組合員となるための出資金が必要です。
都民共済の口コミからわかるおすすめな人・おすすめでない人
都民共済がおすすめな人、おすすめでない人についてみて行きます。
都民共済がおすすめな人
都民共済のプランを考えた上で、おすすめの人は以下です。
- 経済的余裕のない若い方
- 生命保険会社よりも安くすませたい方
- 保障が少なくてよいかた
- 保険の掛け持ちをしたい方
- 事故による通院や後遺障害に対する保障を重視したい
国内の生命保険会社では医療・死亡をまとめて保障する商品が売られておりますが、都民共済では各給付金額を抑え、掛け金を安く抑えることができます。
先述の通り共済は非営利事業であるため、コストパフォーマンスが民間の生命保険会社に比べ優れております。
都民共済がおすすめでない人
逆に以下のような方にはお勧めできません。
- 手厚い保障が必要
- 終身保険が必要な方
- 貯蓄型の保険に加入したい方
- ライフスタイルにぴったり合った保障にしたい
「死亡保障だけが欲しい」、「医療保障で、日額給付金を自分で選びたい」という方には、共済が提供する商品が向きません。
都民共済は、各商品に保障年齢の上限を設けております。
生命共済の熟年型・熟年入院型でも、85歳までが保障対象です。
また、終身保険がないということは、払い込んだ保険料を共済に貯蓄してもらうことができません。
必要最低限の補償をおさえて保険料を安く済ませたい方は、ほけんのぜんぶなどの無料保険窓口を利用して、複数の保険を比較検討することがおすすめです。
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都民共済に迷う方は保険相談窓口がおすすめ！
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都民共済の評判に関するよくある質問
最後によくある質問についてまとめましたので、参考にしてください！
- 都民共済の審査にかかる時間は？
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申込書の内容を審査して承諾した場合、初回掛金をいただいた日の翌月１日からとなります。
ただし、初回掛金をいただいた日の翌日から保障開始日の前日までの間に共済金の支払事由の直接の原因が発生した場合は、共済金のお支払いの対象となります。
都民共済を解約したらどうなる？
生命共済、火災共済ともに解約返戻金はありません。以下の手順で解約できます。
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解約手続が完了後、保障終了日等を記載した「解約手続き完了のお知らせ」が贈られます。
都民共済の評判まとめ
いかがでしたでしょうか？
- 都民共済は保険と理念は同じだが根本的には全く別物
- 都民共済の掛け金が安いことが魅力だが、年をとると保障が下がるため注意が必要
- 共済のメリットは、掛け金が一律でお手頃になっており、保障内容がよくわかりやすいこと
- 共済のデメリットは、パッケージ商品になっており保障（補償）設定の自由度が低
- 他社の保険も広く検討したい方には、ほけんのぜんぶなどの他の保険相談窓口もおすすめ
- 他の保険との比較したファイナンシャルプランナーの意見も聞けるので、検討段階であれば利用するのがおすすめ
都民共済は「掛け金が安く」、「サービス重視で商品も多い」といったことが分かりました。
中では、都民共済は保険と比べて、カスタマイズの自由度が低く、保障内容も手薄になりがちなどの評判もあります。
万が一の、都民共済が合わないと思った場合に相談したい場合はほけんのぜんぶなどの他の保険相談サービスも複数利用することで、自身に本当に会う保険を見つけやすくなります。
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株式会社ウィルズ マーケティング室 山中 慶太郎 (Keitaro Yamanaka) 慶應義塾大学卒業 株式会社ウィルズ並びに、 ウィルズ子会社ネットマイルの マーケティング業務を統括。 本トピックでは、有識者の監修を行い、 消費者志向自主宣言のポリシーの基、 幅広く金融商品に関するご紹介を行っております。 記事内容に関する、誤りの修正、 ご質問などがございましたら、 当社、お問い合わせフォームからお申し出ください。 |
