カードローン会社13社を実際にシミュレーションしてみた結果を紹介！利用のコツもガイド

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これからカードローンを利用する人は、このような疑問を持つ方が多いでしょう。

カードローンを利用する時は、事前に返済シミュレーションをしておくことで、無駄遣いや借入後に返済が困難になるリスクを削減することができます。

そこで、今回はシミュレーションができるカードローンと、実際にシミュレーションした結果、カードローンを上手く利用するコツなどについて詳しく紹介します。

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カードローンの金利の計算方法

まずは、カードローンの金利の計算方法を紹介します。

カードローンの利息の計算式は以下になります。

お利息金額（円未満切り捨て）=お借入元金×お借入利率（金利）÷365日×お借入日数（借入当日除く）

出典：楽天銀行

例えば、借入限度額300万円で、金利が4.9％、10万円を借入したとします。

その場合の金利は、上記の計算式に当てはめるとこのようになります。

「100,000円×4.9%÷365日×7日間（借入当日除く）=93.972円」

この結果、利息は93円ということがわかります。

別のパターンを見ていきましょう。

次は借入限度額が100万円、適用金利が14.5％の契約で10万円借りた場合です。

この条件を計算式に当てはめた時の利息は以下のとおりです。

「100,000円×14.5%÷365日×7日間（借入当日除く）=278.082円」

この場合、利息は278円ということがわかります。

金利は借入金額に対する利息の割合で、借入利率は各限度額の審査結果によっても異なります。

そのため、カードローンを利用する前にシミュレーションした金利が必ず適用されるわけではなく、実際の適用金利は審査後にしかわかりません。

そのため、事前にシミュレーションをしてある程度の返済額や完済期間を把握しておき適用金利が決まったら再度シミュレーションをして金利を含めた返済計画を立てておくのがおすすめです。

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シミュレーションができる消費者金融カードローン4選

続いて、シミュレーションができる消費者金融カードローンを紹介します。

アコム

出典：アコム

アコムは当サイト調べのカードローンランキングでも多くの高評価を獲得している大手消費者金融です。

公式サイトでは借入可能かすぐにわかる「3秒スピード診断」が便利で、申込をする前に簡単な項目を入力するだけで借入できるかどうかを診断できます。

また、アコムは最短20分※のスピード審査で即日融資も可能なため、急ぎでお金が手元にほしい人にもおすすめのカードローンです。

※ お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

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金利	2.4％～17.9％
限度額	1万円～800万円
融資時間	最短20分※1
無利息期間	最大30日間※2
Web完結申込	〇
申込条件	20歳以上※3

※1 お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※2 アコムでのご契約がはじめてのお客さま
※3 安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方

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アイフル

アイフルは審査が最短9分※で完了するうえ、即日融資も可能なため急にお金が必要になった時でも当日中に借入ができます。※

また、申込はWebやスマホアプリで簡単に済ませることができ、自宅から一歩も外に出ることなく借入や返済まで可能です。

さらに、在籍確認の電話連絡はなしで、郵送物が自宅に届くこともないため会社や家族にバレる心配もないと言えるでしょう。

※申込手続き完了時点から計測した最短時間であり、申込時間や審査状況などにより異なります。

金利	3.0～18.0%
限度額	1～800万円
融資時間	最短9分 ※
無利息期間	最大30日間
Web完結申込	〇
申込条件	満20歳以上69歳までの定期的な収入と返済能力を有する方

※申込手続き完了時点から計測した最短時間であり、申込時間や審査状況などにより異なります。

↓ アイフルのお申し込みはこちらから ↓

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※申込手続き完了時点から計測した最短時間であり、申込時間や審査状況などにより異なります。

プロミス

プロミスは、ローンカード不要で借入ができます。

本審査でも最短3分※で融資が受けられます。

また、プロミスは女性専用のレディースキャッシングも用意しており、女性オペレーターが対応してくれるため女性にもおすすめのカードローンです。

さらに、アルバイトの学生やパートの主婦などでも申し込みできる点も魅力です。

※ 事前審査結果ご確認後、本審査が必要となります。
※ 新規契約のご融資上限は、本審査により決定となります。
※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

金利	2.5％～18.0％
限度額	800万円
融資時間	最短3分※
無利息期間	最大30日間※メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。
Web完結申込	〇
申込条件	18～74歳のご本人に安定した収入のある (※お申込時の年齢が18歳および19歳の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります。 高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。 収入が年金のみの方はお申込いただけません。)

※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※おまとめローンご希望の方は、フリーキャッシング申込後、オペレーターさんにご相談ください。

レイク

レイクの魅力は何と言っても最大365日間の無利息サービスです。

他のカードローンよりも無利息期間が長く設定されており、金利を抑えて借入することができます。

さらに、借入は審査が最短8分※に対応しており、即日融資も可能です。
※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

金利	4.5～18.0%
限度額	1～500万円
融資時間	WEB申込なら最短8分※
無利息期間	最大365日間
Web完結申込	〇
申込条件	・満20歳～70歳（国内居住の方、日本の永住権を取得されている方） ・安定した収入のある方(パート・アルバイトで収入のある方も可)

※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

シミュレーションができる中小消費者金融3選

続いて、シミュレーションができる中小消費者金融カードローンを紹介します。

セントラル

セントラルは大手消費者金融や銀行のカードローンの審査に通過できなかった人におすすめの中小消費者金融です。

柔軟な審査が魅力で、信用情報に問題がある方でも柔軟に審査対応してくれる点は魅力です。

また、中小消費者金融には珍しい30日間の金利0円サービスがあり、金利を抑えて借入することもできます。

金利	4.80～18.0％
限度額	最大100万円
融資時間	最短即日※
無利息期間	最大30日
Web完結申込	〇
申込条件	20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方

※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

フクホー

フクホーはインターネットでも電話でも、24時間申し込みを受け付けているのが特徴の一つである中小消費者金融です。

最低返済額が低く、毎月1回2,000円から設定できるため、毎月の支払負担を軽減して借入できます。

また、20歳以上で安定した収入がある人であれば審査に通過できる可能性があり、学生や主婦などの幅広い人が融資を受けられる可能性があります。

さらに、実際の利用者の中には自己破産経験者でも借入できた人もいるようです。

金利	7.30％～20.00％
限度額	最大200万円
融資時間	最短即日※
無利息期間	₋
Web完結申込	〇
申込条件	20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方で当社基準を満たす方

※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

ベルーナノーティス

ベルーナノーティスは大手消費者金融で借りられない高齢者や専業主婦も申し込み対象で、申込の年齢幅が広いのが特徴の消費者金融です。

なた、中小消費者金融では珍しい無利息サービスがあるなど、利便性が高く人気となっています。

他の消費者金融と比べると、知名度は劣りますが、審査に通過できるか不安な人や大手消費者金融の審査に落ちてしまった人にもおすすめです。

金利	4.5％～18.0％
限度額	最大300万円
融資時間	最短即日※
無利息期間	最大14日間
Web完結申込	〇
申込条件	80歳まで

※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

シミュレーションができる銀行カードローン6選

続いて、シミュレーションができる銀行カードローンを紹介します。

auじぶん銀行カードローン

auじぶん銀行カードローンは申し込みから契約まで、手続きは全てネットで完結できるカードローンです。

au IDを持っている人なら最大年0.5％の金利が優遇され、借入額に応じてPontaポイントがおトクにもらえる点も魅力です。

また、毎月の返済額は1,000円の少額から設定することができるため、自分の負担にならないくらいの設定額で返済を続けることができます。

金利	1.48～17.5％※通常
限度額	10〜800万円※
融資時間	最短当日※
無利息期間	適用なし
Web完結申込	〇
申込条件	・申込者本人の年齢が満20歳～69歳まで ・申込者本人に安定・継続した収入がある ・保証会社であるアコム株式会社の保証を受けられる ※通常：1.48％～17.5％ ※カードローンau限定割 誰でもコース：1.38％～17.4％ ※カードローンau限定割 借り換えコース：0.98％～12.5％

※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※ 通常、カードローンau限定割 誰でもコース：10万円以上800万円以内
カードローンau限定割 借り換えコース：100万円以上800万円以内

三井住友銀行カードローン

三井住友銀行カードローンは三井住友銀行の口座を持っていない人でも書類提出と本人確認でWeb上で簡単に申込ができます。

また、全国の三井住友銀行ATMや提携コンビニATMでの手数料は0円ですので、無駄なコストがかかることもありません。

返済方法と返済日は豊富な種類の中から選ぶこともできるため、給料日などの自分の都合に合わせて設定できる点も魅力です。

金利	4.0〜14.5%
限度額	10〜800万円
融資時間	最短1週間
無利息期間	適用なし
Web完結申込	〇
申込条件	満20歳以上満69歳以下の方

みずほ銀行カードローン

みずほ銀行カードローンは安心低金利で、年2.0％~14.0％、24時間Web完結申込などの特徴があるカードローンです。

また、みずほ銀行で住宅ローンを利用している人であれば、カードローンの店頭表示の基準金利から金利を年0.5％引き下げてくれるメリットもあります。

さらに、スイングサービスという自動融資や自動振替サービスなどの魅力的な商品です。

金利	2.0〜14.0%
限度額	10〜800万円
融資時間	最短1週間
無利息期間	適用なし
Web完結申込	〇
申込条件	・ご契約時の年齢が満20歳以上満66歳未満の方 ・安定かつ継続した収入の見込める方 ・保証会社の保証を受けられる方

楽天銀行スーパーローン

楽天銀行スーパーローンは申込はネットで簡単、申込書の記入不要で最短翌日融資が受けられるカードローンです。

楽天銀行スーパーローンの一番の魅力は楽天会員ランクに応じて審査が優遇※される点です。
※一部例外あり

ローン審査が不安な人でも楽天会員ランクが高ければ審査が優遇※され、借入できる可能性が高くなります。
※一部例外あり

また、毎月の返済は2,000円から自由に設定できるため、負担を抑えて完済を目指すことも可能です。

金利	年1.9％～14.5％
限度額	10〜800万円
融資時間	最短翌日※
無利息期間	適用なし
Web完結申込	〇
申込条件	①満年齢20歳以上62歳以下の方（※1） ②日本国内に居住している方(外国籍の方は、永住権または特別永住権をお持ちの方） ③お勤めの方で毎月安定した定期収入のある方、または、専業主婦の方 ④楽天カード株式会社または三井住友カード株式会社の保証を受けることができる方 （※2） ※1 但し、パート・アルバイトの方、及び専業主婦の方は60歳以下 ※2 楽天銀行が認めた場合は不要です

※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

PayPay銀行カードローン

PayPay銀行カードローンは新規契約するだけで1500円、契約後借り入れで最大10000円がもらえるカードローンです。

銀行のカードローンとしては珍しい30日間の無利息サービスを用意しており、初回借入れ日から30日間は無利息となります。

また、ローンカードが届く前に振込融資が可能で、他の銀行のカードローンと比べても早く借入できる点も魅力です。

金利	1.59％～18％
限度額	最大1,000万円
融資時間	最短翌日※
無利息期間	30日間
Web完結申込	〇
申込条件	・申込時年齢が20歳以上70歳未満 ・安定した収入がある人

※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

りそな銀行カードローン

りそな銀行カードローンはお金の使い道に制限がなく、利用限度額の範囲内であれば何度でも借入ができるカードローンです。

Webなら来店不要でローンのお手続きが可能で、スマホやPCのみで気軽に申込ができます。

また、銀行のカードローンでも休日に対応しており、来店不要で24時間365日申込ができます。

さらに、りそなのローンなら提出書類不要で仮申込みができる点も魅力です。

金利	3.5〜13.5%
限度額	10〜800万円
融資時間	最短1週間
無利息期間	適用なし
Web完結申込	〇
申込条件	満20歳以上66歳未満の方、また継続安定した収入のある方

シミュレーションで、いちばん効くのはどこか

シミュレーションをすると数字がたくさん出てきますが、総額を動かしているのは主に3つです。

どれをいじると何がどれだけ変わるのかを、30万円の借入で並べて確かめます。

金利を下げたときの効き方

30万円を借りて、毎月1万円ずつ返す場合です。

金利（実質年率）	完済までの回数	利息の合計	総支払額
年18.0％	40回（約3年4ヶ月）	約99,400円	約399,400円
年15.0％	38回（約3年2ヶ月）	約76,900円	約376,900円
年12.0％	36回（約3年）	約57,400円	約357,400円

毎月同額を返済し、追加の借入をしない前提で計算した概算です。

年18.0％を年12.0％まで下げると、利息は約99,400円から約57,400円になります。

ただし、期間は40回から36回で、4回しか縮みません。

金利は総額に効きますが、終わる時期はあまり動かないということです。

なお、はじめて申し込む場合は下限の金利が適用されることはほとんどありません。

上限に近い金利で計算しておくほうが、見通しが外れにくくなります。

毎月の返済額を上げたときの効き方

同じ30万円を、年18.0％で借りた場合です。

毎月の返済額	完済までの回数	利息の合計	総支払額
7,000円	69回（約5年9ヶ月）	約179,100円	約479,100円
10,000円	40回（約3年4ヶ月）	約99,400円	約399,400円
15,000円	24回（約2年）	約58,300円	約358,300円
20,000円	18回（約1年6ヶ月）	約41,700円	約341,700円

毎月同額を返済し、追加の借入をしない前提で計算した概算です。

毎月7,000円と20,000円では、利息が約179,100円と約41,700円で4倍以上違います。

期間も69回から18回まで縮みます。

金利を6ポイント下げるより、毎月の返済額を数千円上げるほうがよく効きます。

金利は申し込んだあとの審査で決まりますが、毎月いくら返すかは自分で決められます。

ここがシミュレーションでいちばん動かせる部分です。

途中で多めに返したときの効き方

毎月の額を上げられなくても、余裕のある月に一度だけ多めに返すという手があります。

30万円を年18.0％・毎月1万円で返していて、6回目に5万円を追加した場合を見ます。

返し方	完済までの回数	利息の合計
毎月1万円だけ	40回	約99,400円
6回目に5万円を追加	33回	約71,200円

毎月同額を返済し、追加の借入をしない前提で計算した概算です。

一度5万円を入れるだけで、7回分早く終わり、利息は約28,200円減ります。

しかも早い時期に入れるほど効きます。

残っている期間が長いほど、その残高にかかり続ける利息が減るためです。

シミュレーションの数字がずれる2つの理由

シミュレーションどおりに返済が進まないことがあります。

原因はたいてい2つで、どちらも仕組みを知っていれば避けられます。

利息は限度額ではなく残高にかかる

まず押さえたいのが、利息は契約した限度額ではなく、実際に借りている残高にかかるという点です。

限度額50万円で契約しても、10万円しか借りていなければ利息は10万円ぶんです。

返済して残高が減れば、その翌日から利息も減ります。

だからこそ、前の章で見たとおり早く多く返すほど効きます。

逆にいえば、限度額をいくらに設定しても、借りていなければ利息はかかりません。

限度額の大きさと、返済の重さは別の話です。

追加で借りると、計算はやり直しになる

シミュレーションは「これ以上借りない」前提で計算されています。

返済の途中で追加で借りると、残高が戻るため、その時点から計算し直しになります。

状況	結果
30万円を毎月1万円で返す	40回・利息 約99,400円
途中で10万円を追加で借りる	残高が戻り、回数も利息も増える
返した直後に同額を借りる	毎月払っているのに元金が減らない

毎月の返済額が一定だと、この「減っていない」状態に気づきにくくなります。

明細の「お借入れ残高」が前の月より減っているかを、毎月ひとつだけ見てください。

減っていなければ、シミュレーションの結果はすでに当てはまっていません。

カードローンを上手く利用する5つのコツ

続いて、カードローンを上手く利用するコツを紹介します。

手数料が無料の返済方法を選ぶ

カードローンの返済方法には、ATMは口座振替、口座振り込みなどのさまざまな選択肢があります。

ただし、提携のATM以外で利用する場合は別途手数料が発生してしまいます。

多くの金額を借入するほど返済回数は多くなるため、たかが数百円の手数料でも負担が大きくなります。

そのため、返済する時は手数料が無料の返済方法を選んで、返済するようにしましょう。

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固定費を見直す

カードローンを利用する時は、固定費を見直すことも大切です。

カードローンを利用する人の中には、手元にお金がなく生活費がギリギリの状態で借入を考えている人も多いでしょう。

カードローンを利用する前の状態でギリギリの生活をしている場合、カードローンの利用後はプラスで毎月の返済が追加されます。

今すぐに収入を上げられれば良いですが、すぐに収入を上げることは難しいです。

そのため、毎月の返済を怠らないように光熱費や食費、通信費などの毎月の固定費を見直すようにしましょう。

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繰り上げ返済を積極的に活用する

カードローンを利用する時は、繰り上げ返済を積極的に活用するようにしましょう。

ボーナス月や臨時収入が入った時など、お金に余裕がある時に通常の返済とは別に繰り上げ返済をすることで、カードローンを効率的に返済することができます。

繰り上げ返済には特に必要な手続きはなく、余裕がある時に返済するだけですので、活用しやすいです。

少額の繰り上げ返済だとしても利息の負担は軽減されるため、積極的に活用して完済を目指しましょう。

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必要最低限のお金だけを借りる

カードローンを利用する時は必要最低限のお金だけを借りることもポイントです。

カードローンの返済が苦しくなる理由の一つに、必要以上にお金を借りすぎていることが挙げられます。

生活費以外にも、嗜好品や旅行などに使うお金までついつい借りすぎてしまうと、どんどん借金額が増えてしまいます。

カードローンは即日融資が受けられたり、繰り返し何度も借入れできるなどの利便性が高いため、返済計画を立てないと毎月の返済に追われてしまうこともあるため注意が必要です。

金利の低いカードローンで借りる

金利の低いカードローンで借りることもポイントです。

金利は各カードローン会社の商品によって金利がそれぞれ設定されています。

金利が低ければ低いほど毎月支払う利息も少なくなり、返済総額を抑えることができます。

そのため、できるだけ金利の低いカードローンを利用することがポイントです。

	アコム	アイフル	プロミス	レイク	セントラル	フクホー	ベルーナノーティス	三井住友銀行カードローン	みずほ銀行カードローン
金利	3.0～18.0%	3.0～18.0%	2.5％～18.0％	4.5～18.0%	4.80～18.0％	7.30～20.00％	4.5～18.0％	4.0〜14.5%	2.0〜14.0%

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カードローンのシミュレーションに関するよくある質問

最後に、シミュレーションについてよく寄せられる質問にお答えします。

利息はどう計算する？

「借入元金×借入利率（金利）÷365日×借入日数」で計算します。

10万円を年18.0％で30日借りた場合の利息は約1,479円です。

利息は契約した限度額ではなく、実際に借りている残高にかかります。

金利を下げるのと、毎月の返済額を上げるのはどちらが効く？

総額を減らすなら毎月の返済額を上げるほうがよく効きます。

30万円を年18.0％で借りた場合、毎月1万円だと40回・利息約99,400円ですが、毎月2万円にすると18回・約41,700円になります。

金利を年12.0％まで下げても、毎月1万円のままなら36回・約57,400円です。

繰り上げ返済はどれくらい効く？

30万円を年18.0％・毎月1万円で返していて、6回目に5万円を追加した場合、完済までが40回から33回になり、利息は約99,400円から約71,200円に減ります。

早い時期に入れるほど効きます。残高にかかり続ける利息が減るためです。

シミュレーションどおりに進まないのはなぜ？

シミュレーションは「これ以上借りない」前提で計算されています。

途中で追加で借りると残高が戻るため、回数も利息も増えます。

また、実際に適用される金利は審査後に決まるため、はじめて申し込む場合は上限に近い金利で計算しておくほうが見通しが外れにくくなります。

毎月の返済額はいくらにすればいい？

完済したい時期から逆算して決めるのが確実です。

毎月の最低返済額は下限であって、その額で返すのが得だという意味ではありません。

30万円を毎月7,000円だと69回（約5年9ヶ月）かかり、利息は約179,100円になります。

カードローンのシミュレーションのまとめ

 

今回はシミュレーションができるカードローンと、実際にシミュレーションした結果、カードローンを上手く利用するコツなどについて詳しく紹介してきました。

カードローンを利用する時は、計画的に返済することが大切です。

何も考えずに利用していると、なかなか借入れ残高が減らなかったり、借金が慢性化してしまう場合があります。

そのため、返済シミュレーションを活用して無理のない範囲でカードローンを利用しましょう。

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