アコムは多重債務でも借りられる？審査基準や審査に通過する人の特徴・解決方法も紹介！

結論から言うと、アコムは多重債務でも借入することは可能です。

アコムでの借入を検討されている人の中には、すでに他社から借金がある人もいるでしょう。

他社から借金がある多重債務状態だと、「アコムで審査に落ちるかもしれない」と不安になってしまいますよね。

しかし、借入件数や借入額が多いと、審査落ちになる可能性が高いことも事実です。

そこで、この記事では多重債務が審査にどう影響するのか、多重債務者にアコムをおすすめしない理由、多重債務を解決する方法、おすすめのおまとめローン、

おすすめの弁護士・司法書士事務所などを紹介します。

アコムは多重債務者でも借入できる｜申し込み条件や審査難易度

アコムの申込条件は「アコムの基準を満たす方」、「安定した収入と返済能力がある方」の2つです。

この2つの条件を満たしていれば、アルバイトでもパートでも申し込み可能です。

アコムの申し込み条件には多重債務に関する記載はない

アコムの申し込み条件には、多重債務に関する明確な記載はありません。

審査の際に条件を満たして返済能力が問題ないと判断されれば、他社から借入があっても借りられる可能性があります。

ただし、条件を満たしても必ず審査に通過できるわけではないため、その点は注意してください。

アコムは貸金業法に則って営業している

貸金業法では、返済しきれないほどの借金を抱えてしまう多重債務者の増加を防ぐために、申込者に返済能力があるかどうかを必ずチェックします。

これは、アコムだけでなく他の消費者金融、銀行、信用金庫も同様です。

他社からの借入がある多重債務者でも審査に通過することは可能ですが、審査に落ちてしまう可能性が高いということは事実です。

複数の借入をすると借入総額を把握しにくくなり、利子だけがどんどん膨らんでしまう危険性があります。

参考：金融庁｜貸金業法のキホン

アコムの申込時に多重債務があると審査に影響する

アコムの申し込み条件には多重債務に関する詳しい記載はありませんが、それでも他社の借入がある場合は審査に影響してしまうことは事実です。

他社からの借入は、総量規制という法律に影響します。

この総量規制の対象となるのは消費者金融からの借入だけでなく、クレジットカード会社も含みます。

例えば、年収300万円の人が消費者金融から30万円の借入があり、クレジットカードのキャッシング枠が30万円に設定されている場合、総量規制の対象となる金額は60万円です。

つまり、最大でも後40万円しか借りられないということです。

銀行からの融資は総量規制の対象にはなりませんが、他のローンやキャッシングは総量規制の対象となります。

審査落ちまたは借入限度額が低く設定されるケースもありますので、注意してください。

借入件数よりも借入金額が重要

アコムを含む消費者金融からお金を借りる際は、借入件数よりも借入金額が重要です。

借入件数が多い人よりも、借入金額が多い人ほど審査通過率が低くなります。

そのため、アコムの審査に通過したいなら少しでも借金を返済しておくことが大事です。

申し込みの前に少しでも借金を減らしておけば、その分審査に通過できる可能性が高くなります。

審査に通過できるか不安なら「3秒スピード診断」を利用するのがおすすめ

アコムの公式サイトでは、年齢・年収・他社借入額を入力するだけで簡単に借入可能かが分かる簡易的な診断ツールを用意しています。

あくまでも簡易的なもので、診断結果と本審査の内容が全く同じになるわけではないですが、一つの目安になるため、審査に通過できるか不安な人は一度試してみることをおすすめします。

多重債務者でもアコムの審査に通りやすくするコツ

ここからは、多重債務者でもアコムの審査に通りやすくするコツを紹介します。

収入に不安があるなら安定した収入を確保してから申し込みをする

アコムは「安定した収入」が貸付条件にあります。

しかし、安定した収入に明確な基準が存在するわけはありません。

収入に関しては今すぐに増やせるものではありません。

特に、アルバイトや単発バイトをしている人は、収入が安定していると判断してもらいにくいです。

収入に不安があるなら、正社員として働いたり、長期的に安定した収入が得られるようになってから申し込みをすると、審査に通る可能性が高くなります。

また、就職・転職したばかりの人も審査では不利になりますので、今すぐにお金が必要でないなら、数か月待ってから申し込みをすると良いでしょう。

信用情報に問題があるなら事故情報が消えるまで待つ

信用情報に傷がある場合、長期延滞や債務整理などの事故情報は5年～10年ほど残り続けます。

信用情報に傷が付いている状態では、基本的にどのローン審査も通過することはかなり難しいです。

ただし、事故情報は永久に残り続けるわけではありません。

5年～10年経てば事故情報が抹消され、まっさらな状態になります。

信用情報に傷があるなら、信用情報が回復してから申し込みをするのが無難です。

また、過去にアコムからの借入で長期延滞や債務整理をしたことがあると、「社内ブラック」になっている可能性があります。

社内ブラックになっていると、信用情報が回復してもその会社からの審査は落とされる可能性が高いため、注意してください。

借入希望額は年収の3分の1より低くする

借入希望額が多すぎると返済能力が疑われてしまうため、自分の年収の3分の1よりも低くなるように記入しましょう。

人によっては年収に差があり、金額で考えるのではなく割合で考えるのが良いでしょう。

年収に対しての借入希望額の割合が低ければ、返済しやすいと判断され、審査で有利になる可能性があります。

ミスがないように確認しながら申し込みをする

申し込みの際にミスがある状態で審査に通過することはありません。

多少のミスであれば再確認や修正をすればいいですが、虚偽の申告を疑われてしまうとそれだけで審査落ちになってしまう可能性があります。

故意ではなくても、疑われると審査に悪い影響を与えてしまうため、注意してください。

申し込みをする際はミスがないように何度も確認し、丁寧に入力するように心がけてください。

多重債務者にアコムでの借入はおすすめできない

アコムでは多重債務に関する条件は記載されておらず、他社からの借入があっても審査に通過できる可能性があります。

しかし、アコムの審査に通過できたとしても現在多重債務を抱えている状況の人が新たにアコムから借入するのはおすすめしません。

返済の負担が増える

今でも借金があるのにアコムからの借入でさらに借金が増えてしまうと、その分返済の負担も大きくなります。

毎月の返済が難しくなり、生活が困窮してしまうリスクが高くなります。

返済の負担が増えて支払いが遅れてしまうと、延滞金や利子が膨らみ、経済的な負担が増加するのが目に見えて分かるでしょう。

借金は簡単に増えても、収入を増やすのは簡単ではありませんし、借金をした分だけその後の生活がどんどん苦しくなります。

そのため、借金を減らしたいなら、債務整理の相談をするのがベストでしょう。

債務整理は、返済の負担を減らす有効な手段です。無料で相談できる弁護士法人などに相談するのがおすすめです。

後回しにすればしただけ、利息で苦しむことになります。できるだけ早く相談しましょう。

必要以上のお金を借りすぎてしまう恐れがある

多重債務者がアコムで新たに借入をすると、必要以上のお金を借りすぎてしまうリスクがあります。

アコムから借入ができれば、少しの間経済的な余裕が生まれるかもしれませんが、その分借金が増えます。

借りすぎが原因で総量規制に抵触し、追加での借入ができなくなる可能性があるため、注意してください。

既に多重債務を抱えている人は、自己管理能力が低い傾向にあります。

「自分は大丈夫！」と過信していると、後々さらにひどい状況に追い込まれてしまう可能性があるため、気を付けましょう。

多重債務者に共通する特徴の一つに、「他社の借金で借金を返済する」という行動があります。

借金が滞り、借金を借金で返すと負のサイクルになってしまうため、注意しましょう。

必要な時に新規融資を受けられない

多重債務者になると、他社のローン審査に影響します。

カードローンはもちろん、クレジットカードや住宅ローン、マイカーローンなどに悪影響です。

アコムでの借入ができても、新居を購入する際やクレジットカードを作りたい時など、必要な時にローン審査に落ちてしまう可能性が高くなります。

どのローンでも必ず申込者の信用情報をチェックします。

一般的に、他社利用件数が4件を超えると多重債務者です。

必要な時に審査に落ちてしまうと、今以上に後悔してしまいますので、新たな借入はできるだけ避けるのが賢明な判断です。

多重債務者がアコムで借入をせずに悩みを解決する方法

ここからは、多重債務者がアコムで借入せずに今の状況を解決する方法を紹介します。

多重債務の相談窓口を利用する

という場合は、まずは公共機関の相談窓口や法律の専門家である弁護士や司法書士に相談しましょう。

多重債務者に向けて、無料の相談窓口を設けているところは多いです。

専門機関や専門家に相談することで、自分の借入先や借入額を整理し、客観的に今どんな状態なのかが分かります。

また、今の自分の状況に合った最適な改善策を提案してくれるでしょう。

多重債務に関する無料相談を受け付けている機関を、以下に挙げました。

公的機関・準公的機関	特徴
国民生活センター(消費生活センター)	多重債務や債務整理に関する相談を、電話や窓口で受け付けています。相談料は無料です。
各自治体の相談窓口	弁護士や司法書士による予約制の無料相談窓口を設けています。相談料は無料です。各自治体ごとに窓口の名称が異なるため、お住いの自治体に確認してください。
日本貸金業協会　貸金業相談・紛争解決センター	相談者の債務状況や返済能力を踏まえて、債務整理を含めたアドバイスや情報提供、他の相談機関の紹介などを行っています。相談料は無料です。
全国銀行協会	銀行の個人ローン利用者向けのカウンセリングサービスを設けています。法テラスなどの紹介も無料で行っています。
財務局の多重債務相談窓口	都道府県ごとに相談窓口が設けられています。

借金の一本化(おまとめローン)をする

一定の収入があるなら、複数の借金をまとめるおまとめローンも選択肢の一つです。

おまとめローンは例外貸付が認められた商品で、借り換え前の金利を上回らないのが特徴です。

必ず今の金利よりも下がるようになっています。

また、複数の借金を一本化することで、月に何度もあったローンの返済が1回だけになり、管理がぐっと楽になるのもメリットです。

信用情報の整理もでき、多重債務となるリスクを避けることができ、1社からの借入のみにできる点も利点です。

債務整理を行う

「自力で借金を返済するのが難しい」という場合は、債務整理も有効な選択肢です。

債務整理は、借金の返済負担を軽くするための手続きです。

債務整理を行うと、借金の利息や元金の減少、支払い免除をしてもらえる可能性があります。

債務整理にもデメリットはありますが、多重債務で借金が減らず、最終的に財産を差し押さえられるよりもデメリットは小さいです。

債務整理については、以下の記事で詳しく解説しています。

多重債務者におすすめのおまとめローン3選

ここからは、多重債務者におすすめのおまとめローンを紹介します。

プロミス おまとめローン

プロミス おまとめローンは、現在借入しているローンよりも低い金利で毎月の返済金額・金利負担を軽減できます。

返済は毎月1回のみ。

複数社の借金をまとめることで、返済期日や返済金額の管理がしやすくなります。

プロミス おまとめローンを利用した場合、審査に通過すれば直接これまでの借入先にプロミスが入金して返済してくれます。

自分で完済手続きをしなくて済むのもメリットです。

即日融資にも対応しており、なるべく早く借金を一本化したい人にもおすすめです。

プロミスのおまとめローンの基本情報

限度額	300万円
借入の方法	口座振り込み コンビニ・銀行のATM
審査にかかる時間	最短20分※
受付時間	【申し込み】24時間【審査受付時間】9:00～21:00(土日祝含む)
利用対象者	20歳～65歳
返済の方法	プロミスの店頭窓口 口座振替 プロミスATM コンビニ支払い
遅延損害金	20.0%
必要書類	身分証明書・収入証明(借入額50万円以上の場合)
返済方式	元利定額返済方式
WEB申し込み・審査	〇
保証会社	SMBCコンシューマーファイナンス
実質年率	6.3%~17.8%
保証人・担保	不要

※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

アイフル おまとめMAX

アイフル おまとめMAXは、返済のみのプランです。

いくら返済しても重ねて借りることはできませんが、複数社への返済をまとめることで、返済日の管理がしやすくなるなどのメリットがあります。

消費者金融や銀行系のカードローンの他に、クレジットカードのリボ払いもまとめられます。

クレジットカードの枠にも余裕ができ、利用しやすくなりますよ。

また、アイフル おまとめMAXはWeb・店頭・電話での申し込みに対応しています。

審査に通過した後の契約手続きもWeb上で完結するため、家族にバレることなく申し込みが可能です。

収入が安定していれば一本化した借金を返済するだけですので、手間もかからずに毎月の返済額も一定で計画的な返済プランを立てられます。

アイフルおまとめMAXの基本情報

限度額	800万円
借入の方法	アプリ 口座振り込み アイフルATM コンビニ・銀行のATM
審査にかかる時間	最短18分※
受付時間	【申し込み】24時間
利用対象者	20歳～
返済の方法	アイフルの店舗 口座振り込み 口座引き落とし アイフルATM コンビニ・銀行のATM Famiポート
遅延損害金	20.0%
必要書類	身分証明書・収入証明
返済方式	元利定額返済方式
Web申し込み・審査	〇
保証会社	アイフル
実質年率	3.0%~17.5%
保証人・担保	不要

※申込状況によっては、20分を超える場合もございます。

アコムのおまとめローン

アコムのおまとめローンは、借り換え専用のローンです。

複数のローンをまとめることで、必ず金利が下がる仕組みになっています。

借り換え専用ローンということもあり、お金を借りることはできませんが、無駄なお金を借りることがなくなるため完済も早まるでしょう。

借り換え専用ローンなら年収の制限は適用されません。

年収の3分の1を超える限度額であっても、審査に通過する可能性は十分にあります。

アコムのおまとめローンの基本情報

限度額	300万円
借入の方法	アコムATM コンビニ・銀行のATM ショッピングセンター
審査にかかる時間	最短30分
受付時間	【申し込み】24時間
利用対象者	20歳～
返済の方法	インターネット アコムATM 提携ATM 口座振替 口座振り込み
遅延損害金	20.0%
必要書類	身分証明書・収入証明
返済方式	元利均等返済方式
WEB申し込み・審査	〇
保証会社	アコム
実質年率	7.7%~18%
保証人・担保	不要

多重債務者はアコムでの借入の前に弁護士・司法書士に相談すべき

借金問題を根本的に解決するには、債務整理しかありません。

債務整理の相談ができるのは弁護士や司法書士です。

多くの弁護士・司法書士事務所では相談だけなら無料である場合が多く、気軽に相談しやすいです。

ここからは、多重債務者におすすめの弁護士・司法書士事務所を紹介します。

弁護士法人ユア・エース

弁護士法人ユア・エースは、豊富な実績があり、実戦経験の多い弁護士事務所です。

特に、過払い金請求や任意整理などで高い評価を得ており、相談料も無料な人気の弁護士事務所。

さらに、出張が必要な場合でも追加費用が発生しないため、全国どこからでも気軽に相談することができます。

また、他の事務所ではかかることが多い着手金が『0円』であるため、初期費用を気にせずに依頼することが可能です。

費用を抑えながら、債務整理や任意整理を検討したい方は、弁護士法人ユア・エースがおすすめです。

弁護士法人ユア・エースの基本料金*2024年11月時点

相談料金		相談は全て無料
全国出張料		無料

弁護士法人ユア・エースの任意整理の料金*2024年11月時点

任意整理	相談料	無料
	基本報酬	無料
	成功報酬	減額できた債務の金額の22%

司法書士法人穂

司法書士法人穂は、借金減額に強く、債務整理や過払い金請求などに明るい司法書士事務所です。

特に、任意整理や過払い金請求において高い評価を得ています。

司法書士法人穂も相談料が無料で、公式サイトでは借金減額ができるかの無料診断も可能です。

さらに、出張が必要な場合でも追加費用が発生しないため、全国どこからでも気軽に相談することができます。

また、他の事務所ではかかることが多い着手金が『0円』であるため、初期費用を気にせずに依頼することが可能です。

借金減額ができるのか、できるだけコストを抑えて検討したい方に、司法書士法人穂はおすすめです。

司法書士法人穂の基本料金*2024年11月時点

相談料金		相談は全て無料
全国出張料		無料

司法書士法人穂の任意整理の料金*2024年11月時点

任意整理	相談料	無料
	基本報酬	無料
	成功報酬	減額できた債務の金額の22%

はたの法務事務所

はたの法務事務所はお客様満足度が95.2％と高く、良い口コミが多い司法書士事務所です。

債務整理に関する相談実績は、20万件を超えています。

実際に任意整理をすることで、借金を総額40万円以上減額した実績も持ちます。

また、多くの債務整理に対応することで費用を比較的抑えることを実現しており、費用負担の少ない債務整理が可能です。

全国からの相談に対して無料で24時間対応しているため、お住いの地域や時間帯を気にせずに気軽に無料相談できます。

担当者の対応も丁寧で分かりやすいと高く評価されており、初めて債務整理の相談をする人も安心して相談できるでしょう。

はたの法務事務所の基本料金*2024年11月時点

相談料金		相談は全て無料
全国出張料		無料

はたの法務事務所の任意整理の料金*2024年11月時点

任意整理	相談料	無料
	基本報酬	1社 22,000円〜
	成功報酬	減額できた債務の金額の11%

アヴァンス法務事務所

アヴァンス法務事務所は債務整理の中でも特に任意整理を得意とし、10年間で23万件以上の相談実績を誇っています。

借金完済までのサポートが充実しており、和解後の各金融機関への支払いや管理を代行も行っています。

また、女性専用窓口を設けて女性スタッフが対応するサービスなどもあります。

相談者に寄り添ったサポートが多いのも、アヴァンス法務事務所の強みです。

料金は貸金業者にかかわらず一律で設定されており、料金体系が明確です。

アヴァンス法務事務所に依頼をすれば債務整理の進捗状況をいつでもWebから確認でき、自分のお金がしっかり返済に充てられているかを確かめることもできます。

アヴァンス法務事務所の基本料金*2024年11月時点

相談料金		相談は全て無料 ※負債金額や取引内容に応じます。
全国出張料		無料

アヴァンス法務事務所の過払金・任意整理の料金*2024年11月時点

過払金・任意整理	相談料	無料
	着手金	11,000円〜（税込） / 1社あたり ※その他、解決報奨金、事務費用がかかります。
	報酬	減減額できた債務の金額の11%（税込） 取り戻したい過払金に対して22%（税込）

弁護士法人サンク総合法律事務所

弁護士法人サンク総合法律事務所は、第二東京弁護士会に所属する弁護士法人で、複数の弁護士でさまざまな案件に対応しています。

月に600件を超える債務整理の相談実績を持ち、これまでたくさんの借金問題を解決してきた確かな実績があるため、安心して相談できるでしょう。

料金は完全成果報酬であることが特徴ですが、報酬請求を他の事務所よりも安く設定するなど、良心的な部分が評価されています。

相談は何度でも無料で、納得いくまでさまざまな借金トラブルの相談ができるので、気軽に相談してみましょう。

弁護士法人サンク総合法律事務所の基本料金*2024年11月時点

相談料金		相談は全て無料
全国出張料		無料

弁護士法人サンク総合法律事務所の任意整理の料金*2024年11月時点

任意整理	着手金	55,000円 / 1社あたり
	基本報酬	11,000円 / 1社あたり
	過払い報酬	減額できた債務の金額の11%（税込）
	経費	5,500円 / 1社あたり

アコムの多重債務｜Q＆A

最後に、アコムの多重債務に関するよくある質問に回答していきます。

アコムで800万円借りられますか？

アコムでは、最大800万円借りられます。

しかし、契約限度額は申込者それぞれの金額の範囲内でアコムが審査の上決定する仕組みです。

アコムでの借入は総量規制の対象で、年収の3分の1しか貸付してはいけないと法律で定められています。

そのため、800万円借りるには最低でも2,400万円以上の年収が必要です。

一般的な会社員がアコムで800万円借りるのは難しいでしょう。

アコムで50万円を借りて何年で返せますか？

50万円を1年以内で返済する場合は返済回数10回、2年以内に返済する場合は返済回数20回で完済できます。

アコムで50万円借りるときの毎月の最低返済額は、契約限度額や借入残高によって異なります。

同じ50万円でも、契約限度額によっては毎月の最低返済額が数千円で済む場合もあれば、1万円を超えるケースもあるのです。

基本的には、契約限度額が大きいほど毎月の最低返済額が少なくなる仕組みです。

アコムの滞納を2ヶ月するとどうなる？

アコムの返済を2か月以上延滞すると、JICCやCICなど信用情報機関に事故情報が記録されます。

基本的には2か月以上の延滞でブラックリスト入りとなり、さまざまなローン審査に影響してしまいます。

その他、遅延損害金が増加し、返済額の負担も増えてしまうため、アコムで借りた後は必ず期日までに返済するようにしましょう。

アコムはヤミ金ですか？

アコムは金融庁から正規に登録を受けている貸金業者であるため、ヤミ金ではありません。

そもそも、ヤミ金とは金融庁の登録を受けずに営業活動を行っている業者です。

アコムで借入しても法外な利息を請求されたり、怖い取り立てに遭うことはありませんので、安心してください。

アコムは他社借入が絶対にバレる？

アコムを含む消費者金融、銀行、信用金庫ではローン審査において必ず申込者の信用情報を確認します。

その過程で、他社借入は100％バレます。

申し込み時に他社からの借入件数や金額を嘘を書くと、虚偽の申告を疑われて審査落ちになる可能性が高いため注意してください。

アコムの多重債務｜まとめ

この記事では多重債務が審査にどう影響するのか、多重債務者にアコムをおすすめしない理由、多重債務を解決する方法、おすすめのおまとめローン、

おすすめの弁護士・司法書士事務所などを紹介しました。

多重債務者でもアコムで借入することは可能です。

しかし、現在他社から4社以上の借入がある場合、審査通過のハードルはかなり高いと言えます。

多重債務者がアコムで借りられても借金が増えるだけですので、おまとめローンを利用したり、債務整理をして借金を減額することを考えるのが得策と言えるでしょう。