カードローン会社13社を実際にシュミレーションしてみた結果を紹介！利用のコツもガイド

これからカードローンを利用する人は、このような疑問を持つ方が多いでしょう。

カードローンを利用する時は、事前に返済シミュレーションをしておくことで、無駄遣いや借入後に返済が困難になるリスクを削減することができます。

そこで、今回はシミュレーションができるカードローンと、実際にシミュレーションした結果、カードローンを上手く利用するコツなどについて詳しく紹介します。

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当記事の監修者

ファイナンシャルプランナー 鳥谷 威さん

父の会社を継ぎ有限会社バード商会代表取締役。福岡の大学を卒業後、大手ガス会社にて家庭の光熱費削減や新電力の業務に約4年間従事。 FPを一生涯の仕事にしたく、約3年かけてFPの最上位資格であるCFPR資格を取得。現在は、各種金融メディアでの執筆・監修・日本FP協会での相談員としても活動中。得意分野は、家計管理(とくに光熱費)と資産形成。 ＜保有資格＞FP®認定者１級FP技能士、DCプランナー2級、証券外務員Ⅰ種 鳥谷 威さん公式ホームページ

カードローンの金利の計算方法

まずは、カードローンの金利の計算方法を紹介します。

カードローンの利息の計算式は以下になります。

お利息金額（円未満切り捨て）=お借入元金×お借入利率（金利）÷365日×お借入日数（借入当日除く）

出典：楽天銀行

例えば、借入限度額300万円で、金利が4.9％、10万円を借入したとします。

その場合の金利は、上記の計算式に当てはめるとこのようになります。

「100,000円×4.9%÷365日×7日間（借入当日除く）=93.972円」

この結果、利息は93円ということがわかります。

別のパターンを見ていきましょう。

次は借入限度額が100万円、適用金利が14.5％の契約で10万円借りた場合です。

この条件を計算式に当てはめた時の利息は以下のとおりです。

「100,000円×14.5%÷365日×7日間（借入当日除く）=278.082円」

この場合、利息は278円ということがわかります。

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金利は借入金額に対する利息の割合で、借入利率は各限度額の審査結果によっても異なります。

そのため、カードローンを利用する前にシミュレーションした金利が必ず適用されるわけではなく、実際の適用金利は審査後にしかわかりません。

そのため、事前にシミュレーションをしてある程度の返済額や完済期間を把握しておき適用金利が決まったら再度シミュレーションをして金利を含めた返済計画を立てておくのがおすすめです。

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シミュレーションができるカードローン比較表

シミュレーションができるカードローンそれぞれの返済シミュレーションツールを実際に利用した結果をまとめましたので、参考にしてください。

シミュレーションができる消費者金融カードローン4選

続いて、シミュレーションができる消費者金融カードローンを紹介します。

アコム

出典：アコム

アコムは当サイト調べのカードローンランキングで「はじめての方におすすめ」「即日ほしい人向け」「手続きがわかりやすい」の3つの部門でNo.1を獲得している大手消費者金融です。

公式サイトでは借入可能かすぐにわかる「3秒スピード診断」が便利で、申込をする前に簡単な項目を入力するだけで借入できるかどうかを診断できます。

また、アコムは最短30分のスピード審査で即日融資も可能なため、急ぎでお金が手元にほしい人にもおすすめのカードローンです。

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※1 アコムでのご契約がはじめてのお客さま
※2 安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方

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アイフル

アイフルは審査が最短20分で完了するうえ、即日融資も可能なため急にお金が必要になった時でも当日中に借入ができます。※

また、申込はWebやスマホアプリで簡単に済ませることができ、自宅から一歩も外に出ることなく借入や返済まで可能です。

さらに、在籍確認の電話連絡はなしで、郵送物が自宅に届くこともないため会社や家族にバレる心配もないと言えるでしょう。

※お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます。

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プロミス

プロミスは、ローンカード不要で借入ができます。

本審査でも最短3分※で融資が受けられます。

また、プロミスは女性専用のレディースキャッシングも用意しており、女性オペレーターが対応してくれるため女性にもおすすめのカードローンです。

さらに、アルバイトの学生やパートの主婦などでも申し込みできる点も魅力です。

※ 事前審査結果ご確認後、本審査が必要となります。
※ 新規契約のご融資上限は、本審査により決定となります。
※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

レイク

レイクの魅力は何と言っても最大180日間の無利息サービスです。

他のカードローンよりも無利息期間が長く設定されており、金利を抑えて借入することができます。

また、レイクは5万円以下の少額借入であれば審査に通過する可能性は高くなるため少額の借入を希望している人には特におすすめのカードローンです。

さらに、借入はWEB申込なら最短25分で完了するスピード借入れで、即日融資も可能です。

シミュレーションができる中小消費者金融3選

続いて、シミュレーションができる中小消費者金融カードローンを紹介します。

セントラル

セントラルは大手消費者金融や銀行のカードローンの審査に通過できなかった人におすすめの中小消費者金融です。

柔軟な審査が魅力で、信用情報に問題がある方でも柔軟に審査対応してくれる点は魅力です。

また、中小消費者金融には珍しい30日間の金利0円サービスがあり、金利を抑えて借入することもできます。

フクホー

フクホーはインターネットでも電話でも、24時間申し込みを受け付けているのが特徴の一つである中小消費者金融です。

最低返済額が低く、毎月1回2,000円から設定できるため、毎月の支払負担を軽減して借入できます。

また、20歳以上で安定した収入がある人であれば審査に通過できる可能性があり、学生や主婦などの幅広い人が融資を受けられる可能性があります。

さらに、実際の利用者の中には自己破産経験者でも借入できた人もいるようです。

ベルーナノーティス

ベルーナノーティスは大手消費者金融で借りられない高齢者や専業主婦も申し込み対象で、申込の年齢幅が広いのが特徴の消費者金融です。

なた、中小消費者金融では珍しい無利息サービスがあるなど、利便性が高く人気となっています。

他の消費者金融と比べると、知名度は劣りますが、審査に通過できるか不安な人や大手消費者金融の審査に落ちてしまった人にもおすすめです。

シミュレーションができる銀行カードローン6選

続いて、シミュレーションができる銀行カードローンを紹介します。

auじぶん銀行カードローン

auじぶん銀行カードローンは申し込みから契約まで、手続きは全てネットで完結できるカードローンです。

au IDを持っている人なら最大年0.5％の金利が優遇され、借入額に応じてPontaポイントがおトクにもらえる点も魅力です。

また、毎月の返済額は1,000円の少額から設定することができるため、自分の負担にならないくらいの設定額で返済を続けることができます。

※ 通常、カードローンau限定割 誰でもコース：10万円以上800万円以内
カードローンau限定割 借り換えコース：100万円以上800万円以内

三井住友銀行カードローン

三井住友銀行カードローンは三井住友銀行の口座を持っていない人でも書類提出と本人確認でWeb上で簡単に申込ができます。

また、全国の三井住友銀行ATMや提携コンビニATMでの手数料は0円ですので、無駄なコストがかかることもありません。

返済方法と返済日は豊富な種類の中から選ぶこともできるため、給料日などの自分の都合に合わせて設定できる点も魅力です。

みずほ銀行カードローン

みずほ銀行カードローンは安心低金利で、年2.0％~14.0％、24時間Web完結申込などの特徴があるカードローンです。

また、みずほ銀行で住宅ローンを利用している人であれば、カードローンの店頭表示の基準金利から金利を年0.5％引き下げてくれるメリットもあります。

さらに、スイングサービスという自動融資や自動振替サービスなどの魅力的な商品です。

楽天銀行スーパーローン

楽天銀行スーパーローンは申込はネットで簡単、申込書の記入不要で最短翌日融資が受けられるカードローンです。

楽天銀行スーパーローンの一番の魅力は楽天会員ランクに応じて審査が優遇※される点です。
※一部例外あり

ローン審査が不安な人でも楽天会員ランクが高ければ審査が優遇され、借入できる可能性が高くなります。

また、毎月の返済は2,000円から自由に設定できるため、負担を抑えて完済を目指すことも可能です。

PayPay銀行カードローン

PayPay銀行カードローンは新規契約するだけで1500円、契約後借り入れで最大10000円がもらえるカードローンです。

銀行のカードローンとしては珍しい30日間の無利息サービスを用意しており、初回借入れ日から30日間は無利息となります。

また、ローンカードが届く前に振込融資が可能で、他の銀行のカードローンと比べても早く借入できる点も魅力です。

りそな銀行カードローン

りそな銀行カードローンはお金の使い道に制限がなく、利用限度額の範囲内であれば何度でも借入ができるカードローンです。

Webなら来店不要でローンのお手続きが可能で、スマホやPCのみで気軽に申込ができます。

また、銀行のカードローンでも休日に対応しており、来店不要で24時間365日申込ができます。

さらに、りそなのローンなら提出書類不要で仮申込みができる点も魅力です。

カードローンを上手く利用する5つのコツ

続いて、カードローンを上手く利用するコツを紹介します。

手数料が無料の返済方法を選ぶ

カードローンの返済方法には、ATMは口座振替、口座振り込みなどのさまざまな選択肢があります。

ただし、提携のATM以外で利用する場合は別途手数料が発生してしまいます。

多くの金額を借入するほど返済回数は多くなるため、たかが数百円の手数料でも負担が大きくなります。

そのため、返済する時は手数料が無料の返済方法を選んで、返済するようにしましょう。

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固定費を見直す

カードローンを利用する時は、固定費を見直すことも大切です。

カードローンを利用する人の中には、手元にお金がなく生活費がギリギリの状態で借入を考えている人も多いでしょう。

カードローンを利用する前の状態でギリギリの生活をしている場合、カードローンの利用後はプラスで毎月の返済が追加されます。

今すぐに収入を上げられれば良いですが、すぐに収入を上げることは難しいです。

そのため、毎月の返済を怠らないように光熱費や食費、通信費などの毎月の固定費を見直すようにしましょう。

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繰り上げ返済を積極的に活用する

カードローンを利用する時は、繰り上げ返済を積極的に活用するようにしましょう。

ボーナス月や臨時収入が入った時など、お金に余裕がある時に通常の返済とは別に繰り上げ返済をすることで、カードローンを効率的に返済することができます。

繰り上げ返済には特に必要な手続きはなく、余裕がある時に返済するだけですので、活用しやすいです。

少額の繰り上げ返済だとしても利息の負担は軽減されるため、積極的に活用して完済を目指しましょう。

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必要最低限のお金だけを借りる

カードローンを利用する時は必要最低限のお金だけを借りることもポイントです。

カードローンの返済が苦しくなる理由の一つに、必要以上にお金を借りすぎていることが挙げられます。

生活費以外にも、嗜好品や旅行などに使うお金までついつい借りすぎてしまうと、どんどん借金額が増えてしまいます。

カードローンは即日融資が受けられたり、繰り返し何度も借入れできるなどの利便性が高いため、返済計画を立てないと毎月の返済に追われてしまうこともあるため注意が必要です。

金利の低いカードローンで借りる

金利の低いカードローンで借りることもポイントです。

金利は各カードローン会社の商品によって金利がそれぞれ設定されています。

金利が低ければ低いほど毎月支払う利息も少なくなり、返済総額を抑えることができます。

そのため、できるだけ金利の低いカードローンを利用することがポイントです。

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カードローンのシミュレーションのまとめ

今回はシミュレーションができるカードローンと、実際にシミュレーションした結果、カードローンを上手く利用するコツなどについて詳しく紹介してきました。

カードローンを利用する時は、計画的に返済することが大切です。

何も考えずに利用していると、なかなか借入れ残高が減らなかったり、借金が慢性化してしまう場合があります。

そのため、返済シミュレーションを活用して無理のない範囲でカードローンを利用しましょう。

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