審査が甘いおすすめのカードローンは？即日融資や借りる方法を解説

結論からいうと、審査の甘いカードローンはありません。

貸金業法16条では「審査が甘い」という表現は誇大広告になるため違法とされています。

万が一「ブラックでも大丈夫」「誰でも貸します」という広告があったとしても、違法業者の可能性が高いので絶対に利用してはいけません。

しかし、審査率の高いカードローンを選んだり、自分にあったカードローンを選ぶことができれば、審査に通過する可能性を高めることができます。

この記事では、審査通過率で比較したおすすめのカードローンと、審査に通りやすい自分にあったカードローンの選び方を解説します。

審査通過率が高いカードローンを比較

カードローン	審査通過率	金利	無利息期間*	公式サイト
	39.9%	3.0%〜18.0%	30日間	公式サイト
	35.2%	4.5%〜17.8%	30日間	公式サイト
	29.7%	3.0%〜18.0%	30日間	公式サイト
	26.6%	4.5%〜17.8%	30日間	公式サイト

*初回利用のみ

日本貸金業協会の最新資料によると、令和3年度の消費者向け無担保貸金業者の協会数は348社です。

この中から自分にあったカードローンを選ぶのは至難のわざ。

この記事を読んであなたのカードローン選びの参考にしてみてください。

当記事の監修者

ファイナンシャル
プランナー
新井智美さん

＜保有資格＞
・１級ファイナンシャル・プランニング技能士・CFP®
・DC(確定拠出年金)プランナー・住宅ローンアドバイザー
・証券外務員
＜経歴＞
マネーコンサルタントとしての個人向け相談、NISA・iDeCoをはじめとした運用にまつわるセミナー講師のほか、金融メディアへの執筆および監修に携わっている。現在年間500本以上の執筆・監修をこなしており、これまでの執筆・監修実績は3,000本を超える。
新井智美さん公式ホームページ

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貸金業法で定められているため審査が甘いカードローンは存在しない

カードのスピード発行・即日融資が可能なカードローンは、審査が甘いという印象を持つ人が多いようです。

しかし、実際は即日融資が可能なカードローンは審査が甘いという訳ではありませんので、詳しく解説します。

そもそも審査が甘いカードローンが存在しないのはなぜ？

結論、カードローンに審査が甘いものはありません。

カードローン会社が『審査が甘い』と表現することや、返済目処のたたない貸付を行う審査の甘い融資は法律により厳密に禁止されているからです。

審査が甘いカードローンがあるとすれば、特定の人が審査が甘いと感じただけか、もしくは違法な貸金業者が営んでいるかのどちらかでしょう。

事実、消費者が勘違いをしないよう、貸金業法16条にて誇大広告の禁止が定められており、「審査が甘い」という表現は違法とされる可能性があります。

貸金業者は､その貸金業の業務に関して広告をするときは、貸付けの利率その他の貸付けの条件について､著しく事実に相違する表示若しくは説明をし､又は実際のものよりも著しく有利であると人を誤認させるような表示若しくは説明をしてはならない｡(法第 16 条第 1 項)

引用：日本貸金業協会HP『広告審査における審査基準』

ですから大々的に「審査が甘い」とか、「必ず貸します」などの表現で借入れを誘発している会社のカードローンは違法の貸金業者に該当します。

また、貸金業法第13条では、貸金業者が融資をする場合には顧客の返済能力を調査する義務について定められています。

貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。

引用：日本貸金業協会HP『返済能力の調査』

この条項によると、貸金業者は、収入や現状の他社からの借入状況を調査し、収入の1/3以上の貸付をしてはならないことが明記されています。

これを破る貸金業者は行政処分の対象として厳しく取り締まられる違法業者のため、「誰でも貸します」「ブラックでも大丈夫」というような表現で借入れを誘う業者は、絶対に利用してはいけません。

違法業者を利用した場合、返済目処のたたない金額を貸付け、利子の支払いにより返済が完了しない状況に陥る可能性もあります。

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審査が甘いと謳っているカードローンは危険なため利用してはいけない

カードローン会社の中には「審査が甘い」「無審査で融資」など、怪しい文言を謳っている業者があります。

しかし、「審査が甘い」などの文言を謳うカードローンは、利用するべきではありません。

金利が一般的なカードローンに比べて高く設定されていることが多いなど、危険性が伴っているためです。

一見すると「利便性が高い」と感じますが、無計画な借り入れを行い、違法な取り立てで苦しむ事例が少なくありません。

実際に令和5年に刊行された『令和４年における生活経済事犯の検挙状況等について -警視庁』では、令和4年時点で違法貸金業者であるいわゆる『ヤミ金業者』は60件も検挙されています。

もしヤミ金業者を利用すると、返済が困難になったり、トラブルに巻き込まれる可能性があります。

厳しい取り立てを受けて家族にも迷惑をかけるリスクがあるため、「審査が甘い」ことを謳うカードローンの利用は避けましょう。

審査に通過するカードローンの選び方

カードローンの中で審査が甘いものはないので、比較的審査に通りやすいカードローンを選ぶのが最善です。

まずは審査に落ちない対策として、カードローンの選び方を以下に解説します。

①あなたは審査の対象？年齢やパート・アルバイト・学生など属性で選ぶ

カードローンは商品によって、そもそも審査が通らない・申し込みを受け付けていない属性を設けている場合があります。

審査に落ちない為に、自分の属性がカードローンの審査基準に当てはまっているか確認しましょう。

属性とは、融資を申し込む人の年齢や職業などでその人となりを大まかに分類する基準のことをいいます。

例えば銀行カードローンの場合、20歳以上でないと審査には通りません。

最低年齢だけでなく、上限年齢を設けている商品もあります。

②審査に落ちない人が多数！審査の通過率で選ぶ

自分の属性が申し込み可能であり審査を通過しそうなカードローンをいくつか選んだら、次は審査の通過率で検討しましょう。

カードローンを運営している会社、特に大手では審査の通過率＝成約率を公表しています。

審査が甘いという訳ではありませんが、多くの人が成約に至っている商品であれば審査に落ちない確率も高いと言えるでしょう。

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③金利・最大利用限度額で選び、少しでも負担のない借入を選ぶ

審査をしてもらえる属性・審査の通過率でいくつかのカードローンに絞れたら、金利や借入限度額の違いを確認しましょう。

金利については利息制限法という法律の下、最高でも借入額によって15～20％となっています。

融資額が低いほど金利は高く、10万円未満の融資では20％、100万円以上の融資で15％が法律の定める上限金利となっています。

上限金利を目安にして各カードローン会社の金利を比較していくと分かりやすいでしょう。

④カードローンの種類と特徴を知り、目的で選ぶ

カードローンは運営している会社の業種別に、3つの種類に分けられます。

それぞれに特徴がありますので、まずは大まかにどこで借りるのが自分にとって適当か検討してみましょう。

【補足】個人事業主はカードローンの用途で選ぼう

個人事業主・フリーランスの場合は、審査に落ちない為には何に使うお金を借りるのかという点に注意が必要です。

要は、生活費か事業の運転資金かという点です。

というのも、カードローンは使用用途が自由な商品が多いのですが、一部事業性資金としての融資が不可とされているものがあるからです。

傾向として銀行カードローンや銀行傘下の消費者金融系カードローンでは、事業性資金の融資がされないものがほとんどです。

逆にビジネス用カードローンという個人事業主向けの商品を扱っている会社もありますので、事業の為に資金を調達したい場合はそちらを検討してみましょう。

審査に通るかわかる！カードローンの審査基準4つのポイント

世の中には「審査が甘い」と言われているカードローンがあります。

しかし、実際には各金融機関や消費者金融はカードローンの審査基準を明らかにしていないので、審査が甘いかどうかの判断はできません。

まずは、法律で定められているカードローンの審査でチェックされている内容について解説します。

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返済能力の有無

カードローンの審査では、貸金業法に則った審査が行われ、返済能力が重視されます。

具体的に、金融機関やカードローン会社が重視するポイントは下記のとおりです。

• 申込者の収入
• 雇用状況
• 信用情報
• 勤続年数
• 他社からの借入状況

収入に関しては、その安定性や継続性が確認されるのが一般的です。雇用形態や在職期間を考慮し、安定して収入を得ていることがわかれば、審査に通りやすくなるでしょう。

一方で、短期間の雇用や不安定な雇用形態の方は、返済能力に疑問を持たれます。「今後も安定して稼げるか不安が大きい」と思われるためです。

勤続年数も審査において重視される項目です。勤続年数が長いほど審査に有利に働きますので、転職した直後の申し込みはできるだけ避けるようにしましょう。

最終的に、さまざまな情報を基に金融機関やカードローン会社は、独自の審査基準に従って申込者の返済能力を評価します。

返済能力が高く「将来的に安定して返済を続けられる」と判断されることが、審査に通過するうえで重要です。

信用情報

カードローンの審査に際して、申込者の信用情報が重要視されます。具体的には、下記の個人信用情報機関を通じて、申込者の履歴が調査されます。

• CIC：株式会社シー・アイ・シー
• KSC：全国銀行個人信用情報センター
• JICC：株式会社日本信用情報機構

信用情報とは、簡単に言うと過去のローンやクレジットカードの利用履歴・返済履歴です。

お金に関するさまざまな情報がチェックされ、延滞や債務不履行になるリスクを評価します。

金融機関はローンやクレジットカードなどの申し込みがあった際にはいずれかの信用情報機関に照会をかけます。

その際に延滞や滞納の情報が登録されていると、審査において不利になる点は押さえておきましょう。

長期間にわたる遅延や多数の延滞記録があると、「貸し倒れのリスクが高い」とみなされ、審査に通過できなくなります。

他社からの借入状況

他社からの借入状況も、審査において重要な要素となります。

既に借入がある場合、新たな借入を行うことで家計に負担がかかり、返済不能の状態に陥らないかをチェックされます。

申込者の現在の借り入れ状況は、信用情報機関から提供されるデータで容易に確認できます。

もし既に借り入れがあり、「新たに借り入れをすると返済能力を超える」と判断されると、審査に通過できないでしょう。

申込内容の誤りの有無

カードローンの審査において、申込内容に誤りがないかもチェックされます。

他社からの借入状況や年収など、信用情報機関が保有するデータと照合して不審な点があれば、審査に落ちてしまうでしょう。

カードローンはお金の貸し借りですから、双方の信頼に基づくサービスと言えます。

申込内容に誤りがあれば信用を得られないため、申込情報は正確に入力しましょう。

基本的に、申し込みフォームに入力する際には、審査に通りたいがために年収を実際よりも多く申告したり、借入額を少なく申告したくなる気持ちはわかりますが、バレると事態は悪化してしまいます。

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審査通過率が高いカードローンおすすめランキング6選

まずは、昨今テレビCMなどでもよく見かけるようになった消費者金融系カードローンのおすすめをランキングで紹介します。

本記事では、以下の結果に基づき、独自に評価・ポイントをつけたランキングを掲載しております。

アコムのカードローンなら審査通過率は39.9%で審査が不安なら安心

※アコムの当日契約の申し込み期限は21時までです。

アコムは「はじめてのアコム」というように1社目のカードローンに選ばれることが多いので審査通過率が高いようです。

それに、カードローンの中でも審査の通過率＝成約率が最も高い点にも要注目です。

また、最短30分でカード発行というスピード感も大きなメリット。

カードローンの申し込みから審査・融資まで、スムーズに即日融資を受けたい人におすすめです。

ちなみに楽天銀行の口座を持っていれば最短10秒という早さで、振り込みでの融資が受けられます。

アコムではカードローン機能付きのクレジットカードも扱っており、即日発行・その日のうちに利用が可能です。

何らかの事情でクレジットカードが必要な場合もアコムは狙い目となっています。

アコムの口コミ・評判

関連記事：アコムの評判・口コミはやばい？リアルな本音からわかるメリット・デメリット

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プロミスのカードローンは審査通過率34.4%で審査スピードもはやい

※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

プロミスは金利の上限が低いのが最大の魅力。

特に少額での借入れをする場合、上限金利が低いことは大きなメリットです。

最近では在籍確認の職場への電話連絡を原則しない方針※3となり、職場に知られたくない人にもおすすめです。

また、SMBCグループの傘下であるSMBCコンシューマーファイナンスが運営していることもあり、安心感も人気の理由だといえます。

※1 安定した収入があればパート・バイトOK（主婦・高校生を除く学生OK）
※2 出典：SMBCコンシューマサービス公式HP
※3 原則電話による在籍確認なし

プロミスの口コミ・評判

※1お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

プロミスの審査難易度について次の記事で詳しく解説しています。

→プロミスの審査難易度は実際どう？審査に落ちる理由や、返済・借入方法の特徴を解説

※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

アイフルのカードローンは審査通過率29.7%でWEB完結の申し込みが魅力

CMがとても印象的なアイフルは、スピード融資かつ利用者の希望に寄り添った対応に定評があります。

例えば、アイフルでは原則として在籍確認の電話連絡を行っていません。

また、どうしても急ぎで融資が必要な場合、Webでの申し込み後に電話連絡で急ぎの旨を伝えれば、審査を優先してしてくれるという仕組みがあります。

スピード重視な人や、利用者への配慮がある会社を好む人はアイフルを検討してみましょう。

アイフルの口コミ・評判

⬇︎こんな記事も読まれています
アイフルの評判口コミが最悪でやばい？アイフルのデメリット・メリットまで徹底解説

↓ アイフルのお申し込みはこちらから ↓

＼ 最短18分での融資も可能！ ／

※お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます

三井住友カードのSMBCモビットカードローンはSMBCグループで安心

SMBCモビットは、三井住友カードが提供するカードローンブランドです。

プロミスがオリコン顧客満足度No1に対し、三井住友カードのSMBCモビットはHDI格付けベンチマークで最高ランクの三つ星を獲得しています。

カードローンの審査に不安があったり、過去に融資のやりとりで嫌な思いをした経験がある人はSMBCモビットなら安心できます。

ただ、他社の消費者金融系カードローンでは30日間金利0円などのサービスがあるのに対し、三井住友カードのSMBCモビットには無利息期間がないというデメリットがあります。

上述の他の消費者金融系カードローンでは30日以上の無利息期間を設けていますので、短期間での返済を考えている人には向いていません。

SMBCモビットの口コミ・評判

SMBCモビットについてもっと知りたい方はこちらの記事を参考にしてください。

→SMBCモビットの評判・口コミは実際どう？【激辛】デメリット・メリットまで徹底解説

↓ SMBCモビットのお申し込みはこちらから ↓

＼ Web申し込みなら最短30分！※ ／

レイクのカードローンは審査通過率が26.6%で無利息期間60日が業界最長

新生銀行参加のレイクは、webからの申込みだと60日間利息が0円という無利息期間の長さが魅力です。

全ての借入額のうち5万円までの分を、なんと180日間無利息にする利用方法も選べます。

借入れ額や返済目処によっては大変お得なカードローンだといえます。

関連記事：カードローン(レイク)の特徴や審査基準を徹底解説！審査に通過するコツや手順もガイド

オリックスマネーは契約者の特典がありお得に利用できる

ORIX MONEYは、申込から融資までがスマホで完結するカードローンです。

「アプリ型（カードレス）」と「カード発行型」の2タイプを用意しており、使いやすいほうを選択できます。

スマホ・パソコンで24時間365日申し込みが可能なので、利便性も優れています。

入会金・年会費は不要で、申し込みにあたって初期費用もかかりません。

審査結果は最短60分で判明するため「できるだけ早くお金を工面したい」と考えている方と好相性でしょう。

アルバイト・パート・派遣社員・契約社員など、非正規雇用の方でも申し込むことが可能です。

なお、契約者に対する特典として、オリックスレンタカーやオリックスカーシェアの割引が受けられるメリットがあります。

関連記事：ORIXMONEY(オリックスマネー)の審査が甘いのはホント？口コミや在籍確認に関して解説

金利が安い銀行カードローンのおすすめランキング5選

銀行ならではの金利で大きい金額の融資を受けたい人におすすめの銀行カードローンをランキングでご紹介します。

※当サイト調べ

三井住友銀行カードローンは年利14.5％と消費者金融に比べて低めの上限金利

メガバンクの三井住友銀行のカードローンは、消費者金融に比べて低めの上限金利となっています。

申し込み手続きが完了し審査に通過したら、三井住友銀行のキャッシュカードをお持ちであれば、手持ちのキャッシュカードでカードローンを利用することもできるようになります。※カードレスの場合キャッシュカードはありません。
※三井住友銀行の普通預金口座をお持ちでない方、またWEBよりお申込みのお客さまで、本人確認をオンラインで行った場合に限り「カードレス」の選択が可能

関連記事：三井住友銀行カードローンは在籍確認が必須？流れや審査に落ちやすい人の特徴などを解説

楽天銀行は、融資スピードで最もおすすめの銀行カードローン

楽天銀行のカードローンの最大のメリットは、年1.9％～14.5％なので消費者金融の金利などと比較してみると良いかもしれません。

また、銀行カードローンにも関わらず最短で翌日融資が可能。

消費者金融系カードローンに対して遜色のないスピードも魅力的です。

そして、楽天銀行カードローンには楽天会員ランクに応じて審査の優遇※があります。
※一部例外あり

審査に不安があっても、楽天会員で上位ランクになっている人は利用する価値があるでしょう。

審査が甘いという事はありませんが、今までに楽天のサービスでショッピングなどをして支払ってきた実績が信用となる嬉しいサービスです。

関連記事：楽天銀行スーパーローンの評判・口コミはやばい？リアルな体験談や審査基準も解説

auじぶん銀行は、au IDを持っている人に金利優遇やポイントサービスあり

大手キャリアのauと三菱UFJ銀行が共同出資して設立されたのが、auじぶん銀行です。

auじぶん銀行もネット銀行ならではのメリットとして、融資スピードが早く審査は最短当日。

じぶん銀行の口座があれば、振込みサービスにて融資が最短で契約当日に可能となります。

キャンペーン特典も豊富で、例えば新規でのカードローンの申し込み時には1,000 Pontaポイントがもれなくもらえ、実際に借入れに至れば残高に応じてのPontaポイントも付与されます。

また、au IDを持っていれば金利が0.5％優遇される特典もあり、au系列のサービスユーザーには特におすすめです。

オリックス銀行は、ガン保障特約付きプランあり

ガン保障特約付きプラン「Bright」に加入することができるオリックス銀行カードローン。

自分に万が一の事があった時、家族に心配や迷惑をかけたくない人には是非おすすめのカードローンです。

死亡・高度障害・ガン確定診断の際には借入残高が0円になるうえ、保険料の負担はありません。

このようなお得で安心な特約付きプランですので、審査に通るかどうかは申し込み時の健康状態などにもよります。

通常のカードローンの審査よりも成約する為の条件が増えるので、スピードよりも安心・安全を優先する人におすすめといえます。

三菱UFJ銀行は、大手メガバンクの安心感がポイント

三菱UFJ銀行のカードローン「バンクイック」は、大手メガバンクの中で審査スピードに定評があります。

上限金利が年14.6％と低金利、大手メガバンクの安心感もありながら審査が最短即日とスムーズ。

最小返済額は1,000円となっており、2,000円～3,000円が大半である銀行カードローンの中では最も無理のない返済ができるカードローンだといえます。

大手の審査に不安がある方向け中小消費者金融おすすめランキング

続いて、中小規模の消費者金融を紹介します。

大手ほど知名度は高くありませんが、安心して利用できる消費者金融をピックアップしました。

平日14時までの申し込みならセントラル

セントラルは50年以上の運営実績を誇る消費者金融です。

本社は愛媛県ですが、銀座や横浜をはじめ、関東圏内にも支店を展開しています。

Webから平日14時までに申し込みを行えば、即日で融資を受けることが可能です。

申し込みは24時間365日受け付けているため、都合がいいタイミングで申し込むことができます。

融資までのスピードが速いことに加えて、1万円から1,000円単位で融資を受けられるため、さまざまな用途で活用できます。

旅行やご祝儀など、突発的に少額のお金が必要なときでも利用しやすいでしょう。

初めて利用する方は30日間の無利息期間が適用される点も、セントラルの魅力です。

中小消費者金融で無利息期間を設けているところは多くないため、ありがたいサービスといえるでしょう。

関連記事：セントラルの審査って緩い？融資までの流れや口コミ、審査落ちした場合の対処法を解説

＼ どこでもお金が借りられなかった方に ／

少額借入ならフタバ

フタバは借入上限が50万円となっており、比較的少額の借り入れニーズに対応しています。インターネット上で24時間申し込みに対応しています。

初めてフタバを利用する方は30日間無利息サービスが適用され、返済負担を軽減できる点が魅力です。

無利息期間中の返済は全額元金に充当されるため、無利息期間中に完済すれば利息を払わずに済みます。

平日16時までに審査が完了すれば、即日融資を受けられます。突発的にお金が必要になったときでもスムーズに調達できる点は、フタバを利用するメリットと言えるでしょう。

女性向けの「レディースキャッシング」「女性ローン」も取り扱っているため、女性も安心して相談できます。

専業主婦・高齢の借入ならベルーナノーティス

ベルーナノーティスは「80歳までの方」「専業主婦の方」「レディースローン」など、多くの方に融資のサービスを行っています。

最短30分でキャッシング審査が完了し、最短即日カード発行、24時間以内の融資も可能です。

24時間365日申し込みが可能なので、できるだけ早くお金を調達したいシーンで活躍してくれるでしょう。

初めてベルーナノーティスで借入れするケースと、完済後に再度利用する場合は、何度でも14日間無利息で利用できる「利息キャッシングというサービスも行っています。

無利息期間は「初回限定」の消費者金融が多いですが、ベルーナノーティスでは「完済後何度でも」利用できる点が特徴です。

一度完済すれば何度でも14日間無利息で借り入れができるため、数回にわたって利用する予定がある方にとってありがたいサービスです。

関連記事：ベルーナノーティスは審査が厳しいと評判？審査通過のコツやヤミ金で”やばい”の真相を解説

アプリで申し込みも簡単なカードローンおすすめランキング3選

近年は、アプリ上で手軽に融資を受けられるカードローンのサービスが増えています。

多くの方にとって利用しやすい魅力的なサービスが多くあるため、素早く資金調達したい場合は利用を検討しましょう。

以下で、アプリで手軽に即日融資が受けられるカードローンを紹介します。

 ポイントを貯めて賢くお金を借りるならauPAYスマートローン

au PAY スマートローンは、auIDがあればauユーザー以外でも利用できるローンサービスです。

申し込みから最短30分で審査が完了し、融資から返済までスマホで完結する、利便性が高いローンとなっています。

借り入れ方法は、以下の3通りから選択できます。

• au PAY残高にチャージ
• 登録口座への振込み
• セブン銀行スマホATM

審査に通過すれば、au PAY残高へかんたんにチャージして決済手段として利用できます。

au PAYプリペイドカードやau PAYで決済すればPontaポイントが貯まるため、日ごろからPontaポイントを貯めている方と好相性です。

ドコモユーザーなら優遇金利で借入できるdスマホローン

dスマホローンは、原則としてドコモユーザーまたはdカード保有者を対象としているローンサービスです。

ドコモ回線やdカード保有者など、ドコモ関連のサービス利用者に対して金利を最大3％優遇するサービスを展開しています。

24時間365日申し込むことが可能で、申込みから返済までアプリ・Webで完結し、郵送手続きは一切ありません。

融資と返済もスマホ上で行えるため、窓口やATMで手続きすることなく、一連のローンサービスを利用できます。

d払い残高への借入れは1,000円から、金融機関口座へのお借入れは10,000円から利用可能です。

少額融資に対応しているため「一時的にちょこっと借りたい」というニーズにも対応している魅力があります。

1,000円から借入できるファミペイローン

ファミペイローンは、申し込みから借り入れまでファミリーマートのアプリで完結するローンです。

1,000円からの借り入れに対応しており、指定口座への入金とファミペイ残高へのチャージから選択できます。

返済する際には、好きなタイミングで銀行口座から、または近くのファミリーマート店頭で行えるため、給料日などの都合に合わせることが可能です。

また、アプリから1円単位での返済も可能なので、コツコツと着実に返済できます。

24時間365日借入が可能で、アプリから時間と場所を問わず申し込めます。

銀行口座へ振り込んでもらう際は即時振り込み、ファミペイ残高へのチャージも即時に反映されるため、素早く資金調達できる点もファミペイローンのメリットです。

違法なカードローンを利用しないための3つの注意点

口コミなどで「審査が甘い」と言われるカードローンがありますが、果たして事実なのでしょうか？

以下で、審査が甘いと噂されるカードローンの注意点について解説します。

審査甘い・審査なしの闇金は利用しない

「審査が甘い」「審査なし」などの文言を謳っているカードローンの利用は、おすすめしません。

おすすめしない理由は以下の通りです。

• 闇金の可能性が高いから
• 法令違反の可能性が高いから
• 違法な金利で貸付を受けるから
• 厳しい取り立てを受ける可能性が高いから

貸金業法では、カードローンの申込者の返済能力のチェックが義務付けられています。

「審査が甘い」という広告は禁止されているため、甘言を用いているカードローンは利用するべきではありません。

闇金（違法業者）からお金を借りると、法外な金利で貸し付けられ、不当な取り立てに遭うリスクも高いです。

結果的に借り手の財務状況を悪化させ、心身ともに消耗してしまう可能性が高いでしょう。

このように審査が甘いカードローンはそもそも違法である可能性があるため、利用するべきではありません。

違法金利となっていないか

カードローンの金利が、違法に設定されていないか確認することも非常に重要です。

日本の利息制限法では、上限金利について下記のように定められています。

• 借入額が10万円未満の場合:年20.0％
• 借入額が10万円以上100万円未満の場合:年18.0％
• 借入額が100万円以上の場合:年15.0％

上限金利を超える金利を設定している業者は違法となるため、利用するべきではありません。

法定金利を超える金利での貸付は違法行為であり、闇金である可能性が高いでしょう。

自身の財産や個人情報を守りつつ、思わぬトラブルに巻き込まれるのを防ぐためにも、金利を確認することは欠かせません。

また、金融庁のホームページをチェックして、貸金業者としての認可を受けているかどうかも確認しましょう。

審査の甘いカードローンはない

結論、審査の甘いカードローンはありません。

評判や口コミで「審査が甘い」という声は見られますが、あくまでも利用者の個人的な感想に過ぎないため、参考程度に留めておきましょう。

貸金業法により、貸金業者に対して審査を行う旨が厳格に定められています。

コンプライアンスを遵守している金融機関や消費者金融であれば、きちんと審査を行っています。

つまり、金融庁の認可を受けて法令を遵守している金融機関や消費者金融が「審査が甘い」と宣伝することは有り得ません。

「原則としてすべてのカードローンでは審査が行われる」という大原則を押さえたうえで、自分に合ったカードローンを探しましょう。

カードローンで審査に落ちるケース

即日融資に対応しているカードローンは、サービス面を重視している関係で、比較的審査に通りやすいと言われています。

しかし、審査の過程で所定の基準をクリアできないと、即日融資のカードローンといえども利用できません。

以下で、即日融資のカードローンで審査落ちになるケースについて解説します。

収入が不安定

カードローンの審査において「収入が不安定」と評価されると、審査落ちします。

具体的には、以下のような人が収入が不安定と評価されやすいです。

• 毎月または毎年の収入に大きな差がある人
• 収入が不定期である人
• 雇用形態が非正規の人
• 仕事内容によって収入が変動しやすい人

例えば、パートやアルバイト、個人事業主などは収入が不安定と見なされがちです。

とはいえ、パートやアルバイト、個人事業主は審査に落ちるというわけではありません。

収入や事業が安定している場合は、審査に通過できる可能性があります。

なお、安定した収入の明確な定義はありません。

金融機関やカードローン会社によって審査基準は異なるものの、「毎月ほぼ一定の収入がある」状況が求められます。

一般的に、非正規雇用だと職を失うリスクが高くシフト次第で収入も上下するため、収入が不安定になりがちです。

一定の収入を保証できない雇用形態にある人や、収入の波が大きい人は、審査落ちしやすくなる点は押さえておきましょう。

虚偽の申込み内容

虚偽の内容でカードローンに申し込んだ場合も、審査に落ちてしまいます。カードローンの審査では、信用情報機関への照会などを通じて申込者の情報を精査します。

• 本人確認書類の照合
• 収入証明書類の適合性
• 勤務先への在籍確認
• 信用情報の確認
• 借り入れ状況

特に、他社からの借入に関する情報は、審査に重要な影響を与えます。

その結果、虚偽の内容で申請してしまう人がいますが、虚偽の申告は絶対にやめましょう。

申込者の情報は、信用情報機関のデータを通じて確認され、虚偽があれば確実にバレます。

信頼関係が築けない以上、カードローンの審査に落ちてしまうのは当然と言えるでしょう。

過去に滞納や債務整理などの経験がある

過去に、クレジットカードやカードローンの滞納、債務整理の経験がある人も審査に落ちてしまいます。

俗に言う「ブラックリスト入り」していると、信用を得られないためです。

• 過去に金融事故を起こした
• 特定の金融機関やカードローン会社で社内ブラックの状態にある
• 公共料金を滞納した

上記のように、延滞や滞納などの事故を起こしている人は、審査に通過できる可能性が低くなります。

金融機関やカードローン会社は、個人信用情報機関を通じて申込者の信用情報をチェックします。

過去に滞納や債務整理などの経験があることが判明すると、「返済能力がない」と評価されるでしょう。

また、金融機関やカードローン会社が保有している自社データベースに金融事故の記録があれば「社内ブラック」として扱われるため審査に通過できません。

信用情報機関では、債務整理の記録が5年〜7年間保管されます。

信用情報機関に当該情報が載っている期間中は、カードローンは利用できないと考えてください。

カードローンの申し込みから融資までの一般的な流れ

カードローンは多くの会社の様々な商品があり多種多様ですが、申し込みから審査・融資までの流れに大差はありません。

一般的な流れを知って、計画的にお金を借りましょう。

申し込み

申し込みは、店舗・電話・インターネット・無人契約機からが一般的です。

最近では店舗や無人契約機へ出向かずとも、インターネットで申し込みから融資まで完結できるカードローンがほとんどです。

申し込みの際は、予め以下のものを用意しておくとスムーズです。

注意点として、本人確認書類は有効期限内の顔写真付きのものを用意しておきましょう。

公共料金の領収書の場合、もうひとつ本人確認書類が求められる場合があります。

金融機関の通帳やキャッシュカードは、借入れ金の入金や返済に使う口座をスムーズに設定する為に必要です。

審査

カードローンに申し込んだら、次は審査です。

どんなカードローンでも法律で定められた正当な手順で審査が行われますので、結果を待ちましょう。

きちんと審査を通過する条件を満たしていれば、商品によっては即日融資に至る場合も少なくありません。

前述したように、特に消費者金融系カードローンでは即日審査・即日融資が可能な商品が大半です。

また、ほとんどのカードローンではホームページ内で事前審査ができます。

数秒から数分で完了する簡易的なものですが、予め行っておけば審査落ちの不要な不安が取り除けるでしょう。

契約・借入れ開始

無事に審査が通れば、契約・借入れ開始となります。

カード発行手続きが行われたのち、カードは手渡しか郵送・ローン契約機から直接発行で手元に届くことになります。

カードが手元に届けば、近くの提携ATMやローン契約機からお金を引き出すことができます。

カードレスであれば、インターネットで借入れの申し込みをすれば振込みによる融資がなされ、指定した口座から提携ATMなどでお金を引き出すことができます。

カードローン審査甘いに関するよくある質問

ここからは、カードローンの審査についてよくある質問に回答していきます。

審査なしのカードローンはある？

貸金業者は法律によって審査を義務付けられているため、審査なしで借りられるカードローンはありません。

審査なしと謳っているカードローンは闇金や違法業者なので、絶対に借りてはいけません。

審査が甘いカードローンはどこ？

審査は法律に基づいて行われているため、審査が甘いカードローンはありません。

ただし、審査基準はカードローンによって違い、中小消費者金融の方が大手消費者金融より基準が緩い傾向にあります。

ブラックでも借りられるカードローンはある？

ブラックでも借りられるカードローンは、基本的にはありません。

ただし、ブラックリストに載っていても返済能力があると認められた場合は、借りられる可能性があります。

在籍確認なしで借りられるカードローンはある？

在籍確認なしで借りられるカードローンはありませんが、職場への電話連絡なしで借りることは可能です。

大手消費者金融は、原則電話連絡なしとなっているところが多いです。

無職でもカードローンを借りられる？

無職の場合は、カードローンの審査に通らないため借りられません。

ただし、無職の専業主婦で配偶者に安定した収入がある場合は借入が可能です。

闇金でお金を借りたらどうなる？

闇金でお金を借りると、法外な金利を要求されたり、さまざまなトラブルに巻き込まれたりする可能性があります。

また、万が一返済が遅れた場合は、執拗な取り立てや脅迫にあう可能性があるため、絶対に利用してはいけません。

在籍確認とは？職場に知られない？

カードローンに限らず、各種ローンで気になる人が多いのが「在籍確認」について。

在籍確認とは、融資を申し込んだ会社から自分の勤務先へ電話で「本当に勤務しているか？」の確認がされることをいいます。

結論、在籍確認によってカードローンによる借入れが職場に知られることはありません。

というのも、在籍確認の電話は個人名や銀行名などでかけるうえ、要件は決して語らない配慮がされるからです。

外回りが多いなどオフィスで自分自身が電話を取ることができない人は、「クレジットカードを作る」という風に言っておけば、カードローンへの申し込みだとはわかりません。

どうしても心配であれば、在籍確認の電話が原則なしのアコムなど、消費者金融系カードローンを検討しましょう。

返済が遅れるとどうなる？

カードローンの返済が期日に遅れると、借入れ先の会社から電話やメールなどで必ず連絡が入ります。

借入れ先からの連絡には必ず応じるようにしてください。

「たまたま返済の引き落とし口座の残高が足りなかった」という意図的でない理由だったとしても、最悪の場合翌日に取引きが停止されることがあります。

たった1円でも口座残高が不足していれば引き落としはされませんので、十分に注意しましょう。

また放置しておくことで延滞状態になってしまうとすると、遅延損害金が請求されたり、信用情報に延滞の記録がつき5年から7年間は他社での融資が受けにくくなります。

返済日・返済方法をしっかり確認・記憶して返済遅れのないよう計画的にカードローンを利用しましょう。

審査の甘いカードローンはないので自分に合うものを利用しよう

残念ながら、カードローンには一般的にイメージするような審査の甘いものはありません。

ですが、審査に落ちない為のポイントを押さえておけば、カードローンの審査に通過する確率を上げることは可能なのです。

上述したカードローンの選び方やおすすめランキングを参考に、ぜひあなたに合うカードローンを計画的に利用してください！

当記事の監修者

ファイナンシャル
プランナー
新井智美さん

＜保有資格＞
・１級ファイナンシャル・プランニング技能士・CFP®
・DC(確定拠出年金)プランナー・住宅ローンアドバイザー
・証券外務員
＜経歴＞
マネーコンサルタントとしての個人向け相談、NISA・iDeCoをはじめとした運用にまつわるセミナー講師のほか、金融メディアへの執筆および監修に携わっている。現在年間500本以上の執筆・監修をこなしており、これまでの執筆・監修実績は3,000本を超える。
新井智美さん公式ホームページ

当記事の監修者

ファイナンシャルプランナー 鳥谷 威さん

父の会社を継ぎ有限会社バード商会代表取締役。福岡の大学を卒業後、大手ガス会社にて家庭の光熱費削減や新電力の業務に約4年間従事。 FPを一生涯の仕事にしたく、約3年かけてFPの最上位資格であるCFPR資格を取得。現在は、各種金融メディアでの執筆・監修・日本FP協会での相談員としても活動中。得意分野は、家計管理(とくに光熱費)と資産形成。 ＜保有資格＞FP®認定者１級FP技能士、DCプランナー2級、証券外務員Ⅰ種 鳥谷 威さん公式ホームページ

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